Licencia de pasarela de pago: cuándo la necesitan una pasarela, un procesador o un adquirente.

En la UE y el Reino Unido, normalmente no, si solo transmite datos del pago: el proveedor de servicios técnicos que nunca entra en posesión de los fondos está excluido (PSD2, artículo 3, letra j; PSRs 2017, anexo 1, parte 2), y la FCA confirma que proporcionar terminales o pasarelas en línea no constituye por sí mismo adquirencia. Las Directions de 2025 de la India para payment aggregators tampoco se aplican a las pasarelas que no intervienen en el manejo de fondos. Otros regímenes trazan la línea de forma más amplia: en Canadá, transmitir la instrucción de una transferencia electrónica de fondos es una función de pago según la RPAA; en Singapur, la merchant acquisition aplica aunque no retenga el dinero; y las reglas de Pakistán nombran expresamente las pasarelas de pago electrónicas. En cuanto una pasarela contrata con comercios la aceptación de sus pagos o recibe su dinero, cuente con un requisito de licencia: adquirencia en la UE y el Reino Unido, payment aggregation en la India.

La pasarela transmite los datos de la operación desde la página de pago del comercio; el procesador enruta y autoriza operaciones para un adquirente; el adquirente contrata con el comercio la aceptación y el procesamiento de sus pagos y le transfiere los fondos. Por ese último paso la actividad que requiere licencia es la adquisición de operaciones de pago (PSD2, artículo 4, punto 44).

Para la adquirencia, €125.000 de capital inicial en la UE y el Reino Unido. En la India, ₹15 crore de patrimonio neto al solicitar como payment aggregator, que suben a ₹25 crore al cierre del tercer ejercicio. En Singapur, S$100.000 de capital base para una standard y S$250.000 para una major payment institution. En Tailandia, THB 50 millones para la adquirencia y THB 10 millones para el payment facilitating; en Pakistán, PKR 200 millones desembolsados para un PSO o PSP. En Brasil, el capital sigue las actividades según la Resolución Conjunta BCB/CMN 14/2025, y un adquirente cuenta como crédito e intermediación. En los EAU, de AED 500.000 a AED 3 millones según la categoría y el volumen mensual. En Malasia, un merchant acquirer no bancario debe mantener en todo momento fondos de capital mínimos de RM300.000, o de RM1 millón si su valor medio mensual de operaciones, real o previsto, supera los RM10 millones (desde el 15 de septiembre de 2023).

Normalmente sí. Un PayFac recibe la liquidación de sus subcomercios antes de pagarles, y en el Reino Unido la FCA considera que los payment facilitators que contratan con beneficiarios servicios de adquirencia probablemente prestan adquirencia (PERG 15.3, pregunta 21). Los esquemas de tarjetas registran a los payment facilitators a través del adquirente patrocinador según sus propias reglas, pero ese registro no sustituye a una licencia: un PayFac que recibe la liquidación normalmente necesita la autorización de entidad de pago en la UE y el Reino Unido y la autorización de payment aggregator del RBI en la India.

En la India no: el RBI autoriza a los payment aggregators, que cobran y liquidan los fondos de los comercios a través de una cuenta de depósito en garantía (los PA transfronterizos, a través de cuentas de cobro separadas), mientras que las pasarelas que solo aportan tecnología quedan fuera de las Directions de 2025. En otros países, «licencia de pasarela de pago» suele referirse a la licencia de adquirencia o de agregación.

No. PCI DSS es la norma de seguridad de datos de la industria de tarjetas, que fija el PCI Security Standards Council para quien almacena, procesa o transmite datos de titulares de tarjetas: comercios, procesadores, adquirentes, emisores y proveedores de servicios. Si debe cumplirla y cómo lo acredita lo deciden las marcas de tarjetas y su adquirente. Una declaración de cumplimiento no es una licencia para prestar servicios de pago. Un regulador sí puede exigirla: las Directions de 2025 del RBI para payment aggregators hacen obligatorias las medidas PCI-DSS, piden presentar los informes de cumplimiento PCI-DSS al comité de TI y exigen revisar el estado PCI-DSS de los comercios al darlos de alta.

A nivel federal, la definición de FinCEN excluye a quien solo actúa como payment processor para facilitar la compra de bienes o servicios mediante un sistema de compensación y liquidación por acuerdo con el vendedor. Las leyes estatales de money transmission son otra cuestión, y sus exenciones, a menudo para el agente del beneficiario, se redactan de forma distinta en cada estado.

En Singapur, la merchant acquisition es un servicio de pago según la Payment Services Act 2019, con licencia de standard o major payment institution según el volumen mensual. Se aplica tanto si el proveedor entra en posesión del dinero como si no, y la MAS señala que suele incluir un terminal de punto de venta o una pasarela de pago en línea. En Malasia, la adquirencia exige registro ante el Bank Negara Malaysia según los artículos 17(1) y 18 de la Financial Services Act 2013, y solo puede solicitarlo una sociedad constituida en Malasia. En los payment facilitators y las pasarelas, el BNM revisa las actividades que juntas forman la adquirencia: contratar con comercios, ocuparse de la liquidación, facilitar que los comercios acepten instrumentos de pago y participar en una red de instrumentos de pago; el nombre por sí solo ni obliga a registrarse ni exime del registro. En los EAU, la adquirencia y la agregación de pagos se rigen por la Retail Payment Services and Card Schemes Regulation del Banco Central, en las categorías I a III.

En la UE, el supervisor debe resolver en tres meses desde la recepción de una solicitud completa, y en el Reino Unido en tres meses desde la solicitud completa y en doce como máximo. El plazo empieza a correr solo cuando el expediente está completo, así que cuente con más tiempo; cada página de país indica su propio plazo.

Sí. Una entidad de pago autorizada en un Estado miembro puede prestar sus servicios en todo el EEE con pasaporte, mediante notificación. Las entidades de pago del Reino Unido no tienen pasaporte de la UE desde el Brexit.