Nikolai Timofejev
15 años en FinTech y pagos. Traslada su modelo de negocio al alcance de licencia adecuado y dirige el expediente hasta la resolución del Banco Central de los EAU, incluidas las conexiones bancarias y de pago.
Obtenga una licencia de pago en los EAU.
La ruta que todos confunden con las zonas francas: los pagos minoristas en dírhams los licencia el Banco Central de los EAU - cuatro categorías, capital desde 100.000 AED y ligado a lo que usted procesa de verdad. Los monederos con saldos de clientes van por su propio reglamento. Primero ordenamos el mapa, después construimos - desde nuestra oficina de Dubái.
27 años
en el mercado internacionalen el mercado
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EAU en breve
Un banco central, cuatro categorías - y un mapa que conviene leer antes de empezar.
La licencia que un proyecto de pagos necesita de verdad en los EAU la emite el Banco Central, no una zona franca. El reglamento Retail Payment Services and Card Schemes divide el mercado en cuatro categorías: la categoría I lleva la lista completa - emisión de cuentas e instrumentos de pago, adquirencia, agregación, transferencias nacionales y transfronterizas más los servicios de tokens de pago; la categoría II deja fuera los tokens; la III, también las transferencias transfronterizas; la IV cubre solo iniciación de pagos e información de cuentas. El capital sigue al volumen, no a la ambición: por debajo de 10 millones AED de transferencias mensuales, la categoría I pide 1,5 millones, la II un millón y la III medio millón - las cifras se duplican al cruzar la línea, y la IV cuesta 100.000 AED planos. Los monederos con saldos de clientes son otro animal: el reglamento Stored Value Facilities exige 15 millones AED desembolsados, una garantía bancaria por el importe íntegro a favor del Banco Central y capital agregado de al menos el 5% del float.
El mapa importa porque en los EAU conviven tres mundos regulatorios. La licencia del CBUAE cubre el continente y las zonas francas ordinarias - el reglamento admite expresamente sociedades de zona franca, pero no de zona franca financiera. DIFC y ADGM son justo esas: reguladores propios, reglas propias; la ruta por ADGM está en nuestra página de banca digital. Sume un 9% de impuesto de sociedades con tramo cero hasta 375.000 AED, un 5% de IVA, salarios sin impuesto - y uno de los dos mayores mercados emisores de remesas del mundo hace el resto del argumento. La conversación sobre la licencia la tenemos antes que la de constituir la sociedad: deshacer la elección equivocada cuesta un año.
El CBUAE licencia los pagos minoristas en cuatro categorías - capital de 100.000 a 3M AED con la línea en 10M mensuales. Los monederos van por el reglamento SVF: 15M AED, garantía íntegra, capital ≥ 5% del float.
Las zonas francas valen; DIFC y ADGM quedan fuera - regímenes propios. 9% con tramo cero. Expediente desde nuestra oficina de Dubái.
Las dos rutas
Servicios de pago minoristas - o el monedero con saldos.
Dos reglamentos del CBUAE cubren la familia: RPSCS para mover dinero, SVF para custodiarlo. La mayoría de los modelos necesita uno; algunos, ambos. Lo fijamos antes de redactar nada.
Categorías RPS para mover dinero - SVF para custodiar saldos.
01 - RETAIL PAYMENT SERVICES
Licencia de categorías I-IV
La licencia base para adquirencia, transferencias, agregación e iniciación: cuatro categorías, capital escalonado por volumen mensual con la línea en 10 millones AED, y los tokens de pago reservados a la categoría I.
La licencia base para adquirencia, transferencias, agregación e iniciación: cuatro categorías, capital escalonado por volumen mensual con la línea en 10 millones AED, y los tokens de pago reservados a la categoría I.
- ✓Categoría I - lista completa y tokens
- ✓Categoría II - todo salvo tokens
- ✓Categoría III - ámbito nacional
- ✓Categoría IV - iniciación, 100.000 AED
- ✓Capital 0,5-3M AED · por volumen
- ✓Continente y zonas francas ordinarias
02 - STORED VALUE FACILITIES
Monederos y float - CBUAELa licencia SVF
Para monederos y saldos prepagados: 15 millones AED desembolsados, garantía bancaria incondicional por el importe íntegro, capital agregado al 5% del float - el régimen que hace bancables los monederos emiratíes.
SVF: 15M AED, garantía incondicional, 5% del float. El régimen de monederos.
- ✓Monederos y productos prepagados
- ✓Capital desembolsado de 15M AED
- ✓Garantía por el importe íntegro
- ✓Capital agregado ≥ 5% del float
- ✓Sociedad en EAU · sin zonas financieras
- ✓Reglas del float en el propio reglamento
Costes y plazos se confirman para su caso antes de empezar. El capital de la categoría depende de sus volúmenes proyectados - lo calculamos contra el reglamento, no contra la presentación comercial.
Por qué los EAU
Capital a escala en el mercado más profundo de la región.
El reglamento pone un precio honesto a la entrada - volúmenes pequeños, capital pequeño - y al otro lado de la puerta está el mayor mercado de consumo del Golfo.
✓
El capital sigue al volumen
Por debajo de 10 millones AED al mes, la categoría III cuesta 500.000 AED y la IV apenas 100.000 - pocos reguladores escriben la rebaja para la fase temprana en su propio reglamento.Desde 100.000 AED - la rebaja está en la regla.
✓
Capital mundial de las remesas
Solo EE. UU. envía más remesas que los EAU - los corredores hacia India, Pakistán, Filipinas y Egipto se alimentan desde aquí de forma natural.Solo EE. UU. envía más - corredores listos.
✓
9% con tramo cero
Impuesto de sociedades del 9%, los primeros 375.000 AED al 0%, salarios sin gravamen, IVA del 5% - la aritmética operativa de un negocio licenciado se mantiene simple.Más 5% de IVA y salarios sin gravamen.
✓
Zonas francas admitidas
El reglamento acepta sociedades de zonas francas ordinarias - conserva la mecánica societaria de la zona con una licencia continental. Solo DIFC y ADGM quedan fuera.Solo DIFC/ADGM quedan fuera.
✓
Tokens en el mapa
La categoría I alcanza los servicios de tokens de pago, y el reglamento Payment Token Services enmarca los tokens en dírhams - los EAU escribieron reglas donde otros escribieron advertencias.Cat. I + reglamento Payment Token.
✓
Tres puertas, una estrategia
CBUAE continental, ADGM, DIFC - tres entradas a un mismo país. Licenciamos donde están sus clientes, no donde fue la conferencia.CBUAE, ADGM, DIFC - una estrategia.
Comparativa
En qué se diferencian los EAU de otras rutas.
El Golfo tiene ya cuatro reguladores de pagos serios. La comparación honesta, abajo.
EAU frente a otras jurisdicciones
| Aspecto |  EAU | Otras jurisdicciones |
|---|---|---|
| Capital de entrada | 100.000 - 3M AED · por volumen | Mínimos planos más altos |
| Régimen de monederos | SVF - 15M AED + garantía | A menudo en una sola licencia |
| Mercado | El mayor del Golfo | Mercados locales menores |
| Fiscalidad | 9% · 0% hasta 375.000 AED | 0-30% en la región |
Capital de entrada
EAU100.000 - 3M AED · por volumen
Otras jurisdiccionesMínimos planos más altos
Régimen de monederos
EAUSVF - 15M AED + garantía
Otras jurisdiccionesA menudo en una sola licencia
Mercado
EAUEl mayor del Golfo
Otras jurisdiccionesMercados locales menores
Fiscalidad
EAU9% · 0% hasta 375.000 AED
Otras jurisdicciones0-30% en la región
País por país
| País | Tipo de licencia | Fiscalidad | Requisitos |
|---|---|---|---|
| EAU | RPS cat. I-IV (CBUAE) | 9% · tramo cero | 0,1-3M AED por volumen |
 Arabia Saudí | PI / EMI (SAMA) | 20% cuota extranjera | 1-10M SAR por tipo |
 Baréin | PSP (CBB) | 0% · 15% DMTT grandes | BD 250.000 · open banking |
 Catar | PSP (QCB) | 10% cuota extranjera | PSR 2021 · alcance QCB |
EAUTipo de licenciaRPS cat. I-IV (CBUAE)
Fiscalidad9% · tramo cero
Requisitos0,1-3M AED por volumen
Arabia SaudíTipo de licenciaPI / EMI (SAMA)
Fiscalidad20% cuota extranjera
Requisitos1-10M SAR por tipo
BaréinTipo de licenciaPSP (CBB)
Fiscalidad0% · 15% DMTT grandes
RequisitosBD 250.000 · open banking
CatarTipo de licenciaPSP (QCB)
Fiscalidad10% cuota extranjera
RequisitosPSR 2021 · alcance QCB
Antes de solicitar
Requisitos de la licencia del CBUAE.Requisitos de la licencia.
El reglamento describe el expediente sin rodeos - el oficio está en que categoría, capital y controles cuadren con los volúmenes reales. Abajo, la lista de una solicitud que pasa.
01
Sociedad constituida en los EAU - continente o zona franca ordinaria; las zonas francas financieras (DIFC, ADGM) quedan excluidas por el reglamento.
02
Capital inicial de su categoría - de 100.000 a 3 millones AED, acreditado y escalonado por volumen mensual con la línea en 10 millones.
03
Para SVF: 15 millones AED desembolsados, más garantía bancaria incondicional e irrevocable por el importe íntegro a favor del Banco Central.
04
Programa de actividades - servicios, corredores, volúmenes proyectados y finanzas a tres años que el supervisor pueda desmontar línea a línea.
05
Idoneidad de dirección y titulares - competencia, historiales limpios, propiedad transparente hasta los beneficiarios finales.
06
Salvaguarda de fondos de clientes según el reglamento - cuentas segregadas y conciliación que el Banco Central pueda rastrear.
07
Marco PBC/FT - KYC, monitorización, reporte por goAML y oficial de cumplimiento residente.
08
Documentación de tecnología y seguridad - arquitectura, resiliencia y procedimientos de incidentes al estándar del CBUAE.
09
Gobierno corporativo - consejo, funciones de control, registro de externalización y procedimientos de conflictos.
10
Para SVF: política de gestión del float - capital agregado al 5%, proyectado sobre su curva de crecimiento.
01
Sociedad en EAU - fuera de zonas financieras.
02
Capital de categoría, 100.000 - 3M AED.
03
SVF: 15M + garantía íntegra.
04
Programa de actividades desmontable.
05
Idoneidad hasta los UBO.
06
Cuentas de salvaguarda segregadas.
07
PBC/FT con reporte goAML.
08
Documentación TI al nivel CBUAE.
09
Gobierno y registro de externalización.
10
Política de float SVF - 5% proyectado.
Refleja los reglamentos Retail Payment Services and Card Schemes y Stored Value Facilities según el Rulebook del CBUAE, a 2026.Reglamentos RPSCS + SVF, Rulebook CBUAE, a 2026.
Cómo funciona
De la primera llamada al registro del CBUAE.
01
Ruta y categoría
Categoría RPS según sus volúmenes, SVF donde haya float, ADGM/DIFC donde encajen mejor - fijado por escrito antes que todo lo demás.RPS, SVF o zonas financieras - por escrito.
02
Sociedad y personas en los EAU
Constitución en el lado correcto de la exclusión, acreditación del capital y los cargos residentes que examina el Banco Central.Constitución, capital, cargos residentes.
03
El expediente
Programa, salvaguarda, PBC/FT y documentación técnica según el reglamento - completo antes de presentar, porque el plazo lo hace la completitud.Completo antes de presentar - ese es el plazo.
04
Examen del CBUAE
Rondas de preguntas respondidas, categoría y capital defendidos contra las proyecciones - cuente de seis a doce meses de principio a fin.Rondas; 6-12 meses realistas.
05
Licencia y lanzamiento
Inscripción, cuentas de salvaguarda operativas, garantía depositada donde aplique SVF - y el calendario de reporte en marcha desde el primer día.Registro, salvaguarda, reporte.
Datos clave
ReguladorCBUAE
CategoríasI-IV por lista de servicios
Capital RPS100.000 - 3M AED
Línea de volumen10M AED mensuales
Capital SVF15M AED + garantía
Regla SVFCapital ≥ 5% del float
Plazo realista6-12 meses
Zonas financierasExcluidas - regímenes propios
El reglamento calcula el capital sobre su volumen mensual medio - una proyección con la que vivirá. Nosotros la calculamos desde el plan de negocio, no al revés.
Sobre el terreno en Dubái
Licenciamos desde la ciudad en la que trabajamos.
Prifinance - EAU
Dubái · Al Saqr Business Tower
33 Level, Al Saqr Business Tower, Sheikh Zayed Road, Dubái
01
Constitución en los EAU
Continente o zona franca según la exclusión de las zonas financieras - la capa societaria se construye para la licencia, no se parchea después.En el lado correcto de la exclusión.
02
El expediente del CBUAE
Elección de categoría, acreditación del capital, programa de actividades y diseño de salvaguarda según el reglamento RPSCS - redactado por nosotros y defendido en las rondas de preguntas.Categoría, capital, salvaguarda - defendidos.
03
La arquitectura SVF
Modelo del float, garantía por el importe íntegro y el cálculo del 5% de capital agregado - los tres puntos donde tropiezan las solicitudes de monederos, resueltos primero.Garantía y matemática del float, primero.
04
Sustancia y equipo
Oficial de cumplimiento residente, reporte por goAML y personal operativo del profundo mercado fintech de Dubái - montado desde nuestra oficina en Sheikh Zayed Road.Desde Sheikh Zayed Road.
También tenemos oficinas en
Tallin
Estonia
Roseni 13
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Conviene saber
Fiscalidad de las empresas de pago en los EAU.
El impuesto de sociedades llegó en 2023 y se quedó modesto: 9% con tramo cero, 5% de IVA, nada sobre salarios - las cifras detrás de la ola de traslados.
Sociedades al 9%
La tasa federal desde junio de 2023, con el 0% sobre los primeros 375.000 AED de beneficio - los ingresos por comisiones y márgenes de un PSP licenciado siguen las reglas generales.0% primeros 375.000 AED.
IVA al 5%
La tasa estándar más baja del Golfo; los servicios financieros de margen están exentos y los de comisión suelen tributar - la cesta de productos se mapea antes del lanzamiento.Servicios de margen exentos.
Salarios sin impuesto
Cero IRPF sobre el empleo - el argumento de contratación que permite a los licenciatarios emiratíes fichar cumplimiento e ingeniería de cualquier lugar.El argumento de contratación.
Mecánica de zonas francas
Las zonas francas ordinarias conservan sus ventajas societarias y el reglamento admite sus sociedades - licencia y constitución se optimizan por separado.Se optimizan por separado.
Alivio para pequeñas empresas
Con ingresos por debajo de 3 millones AED se puede optar por quedar fuera del impuesto hasta 2026 - los licenciatarios en fase temprana a menudo no pagan nada mientras construyen.Ingresos < 3M AED.
Convenios: 140+
Una de las redes de convenios más amplias del mundo y sin retención sobre dividendos - las estructuras de grupo sobre la sociedad emiratí cierran limpias.Dividendos sin retención.
Resumen fiscal
Impuesto de sociedades9% · 0% hasta 375.000 AED
IVA5%
IRPFNo hay
Retención sobre dividendosNo hay
Alivio pequeña empresaIngresos < 3M AED
Convenios fiscales140+
*Cifras a 2026 según la Autoridad Fiscal Federal. El mapeo de IVA por producto se modela por estructura.
Acompañamiento profesional llave en mano
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La licencia de pago de los EAU, respondida.
¿Qué licencia necesita un negocio de pagos en los EAU?+
Para procesar - la licencia Retail Payment Services del Banco Central, en una de cuatro categorías según la lista de servicios. Para custodiar saldos de clientes en monederos - la licencia Stored Value Facilities. Algunos modelos necesitan ambas; lo fijamos en la primera llamada.
¿Qué cubren las cuatro categorías?+
La categoría I es la lista completa: emisión de cuentas e instrumentos, adquirencia, agregación, transferencias nacionales y transfronterizas, tokens de pago. La II deja fuera los tokens, la III también lo transfronterizo, y la IV cubre solo iniciación de pagos e información de cuentas.
¿Cuánto capital hace falta?+
Por categoría y volumen: por debajo de 10 millones AED mensuales - 1,5M (cat. I), 1M (cat. II), 500.000 (cat. III); por encima - 3M, 2M y 1M. La categoría IV, 100.000 AED en todo caso. SVF pide 15 millones desembolsados más garantía bancaria por el importe íntegro.
¿Puede la sociedad estar en una zona franca?+
Sí - el reglamento admite sociedades de zonas francas, pero no de las financieras. DIFC y ADGM funcionan con regímenes y reguladores propios; cuando el modelo pertenece allí, licenciamos allí.
¿Cómo funciona la salvaguarda?+
Los fondos de clientes están en cuentas segregadas con conciliación documentada; los licenciatarios SVF mantienen además capital agregado del 5% del float y una garantía bancaria por el capital desembolsado. La bancabilidad nace exactamente de esa disciplina.
¿Cuánto tarda la licencia?+
El reglamento funciona con confirmaciones de completitud y rondas de preguntas, no con un solo reloj legal - cuente de seis a doce meses. Un expediente que responde los anexos a la primera es la palanca de velocidad, y ese es nuestro trabajo.
¿Cómo tributan las empresas de pago?+
9% de sociedades con el 0% sobre los primeros 375.000 AED, 5% de IVA con los servicios de margen exentos, nada sobre salarios, sin retención de dividendos - y alivio de pequeña empresa hasta 3 millones AED de ingresos durante 2026.
¿Y los tokens de pago y las vías cripto?+
Los servicios de tokens de pago entran en la categoría I, y el reglamento Payment Token Services enmarca los tokens en dírhams. La actividad cripto de tipo bolsa pertenece a VARA y a las zonas financieras - otra familia de licencias que también construimos.
¿Qué sustancia se espera?+
Una sociedad emiratí con dirección residente y oficial de cumplimiento, salvaguarda real, documentación técnica al nivel del CBUAE - y reporte por goAML desde el primer día.
¿Por qué los EAU y no Arabia Saudí o Baréin?+
Arabia Saudí es la gran obra doméstica; Baréin, la entrada regulatoria barata. En los EAU ya están los corredores, el talento y el capital - con entradas de 100.000-500.000 AED en las categorías ligeras. Para modelos de todo el Golfo suele ser la primera licencia, no la única.
¿Qué licencia?+
RPS cat. I-IV para procesar; SVF para saldos.
¿Capital?+
100.000 - 3M AED por categoría; SVF 15M.
¿Vale zona franca?+
Sí - salvo DIFC/ADGM.
¿Salvaguarda?+
Cuentas segregadas; SVF suma 5% del float.
¿Cuánto tarda?+
6-12 meses realistas.
¿Impuestos?+
9% sociedades, tramo cero, IVA 5%.
¿Tokens?+
Cat. I + reglamento Payment Token.
¿Sustancia?+
Cargos residentes, goAML, salvaguarda real.
¿Frente a Saudí/Baréin?+
Corredores y talento aquí; entrada menor.
¿Ambas licencias?+
Procesar + custodiar = RPS + SVF. Lo secuenciamos.
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