Лицензия платёжного шлюза: когда она нужна шлюзу, процессору и эквайреру.

В ЕС и UK обычно нет, если он только передаёт данные платежа: технический провайдер, который ни в какой момент не получает деньги во владение, исключён из режима (PSD2, ст. 3(j); PSRs 2017, приложение 1, часть 2), а FCA прямо указывает, что предоставление терминалов или онлайн-шлюзов само по себе не эквайринг. Индийские Directions 2025 для payment aggregator тоже не распространяются на шлюзы, которые не работают с деньгами. Другие режимы проводят границу шире: в Канаде передача инструкции по электронному переводу - платёжная функция по RPAA, в Сингапуре merchant acquisition действует, даже если вы не держите деньги, а правила Пакистана прямо называют электронные платёжные шлюзы. Как только шлюз заключает договоры с мерчантами на приём их платежей или получает их деньги, ждите требования лицензии: эквайринг в ЕС и UK, payment aggregation в Индии.

Шлюз передаёт данные операции со страницы оплаты мерчанта; процессор маршрутизирует и авторизует операции для эквайрера; эквайрер заключает с мерчантом договор о приёме и обработке его платежей и переводит ему деньги. Именно поэтому лицензируемая деятельность - эквайринг (PSD2, ст. 4(44)).

Для эквайринга - €125 000 начального капитала в ЕС и UK. В Индии - ₹15 крор собственного капитала при подаче на payment aggregator и ₹25 крор к концу третьего финансового года. В Сингапуре - S$100 000 базового капитала для standard и S$250 000 для major payment institution. В Таиланде - THB 50 млн для эквайринга и THB 10 млн для payment facilitating, в Пакистане - PKR 200 млн оплаченного капитала для PSO или PSP. В Бразилии капитал считается по видам деятельности по совместной резолюции BCB/CMN 14/2025, и эквайер идёт и как кредит, и как посредничество. В ОАЭ - от AED 500 000 до AED 3 млн в зависимости от категории и объёма в месяц. В Малайзии небанковский эквайрер должен постоянно держать минимальный капитал RM300 000, а если фактический или прогнозный средний оборот в месяц превышает RM10 млн, - RM1 млн (с 15 сентября 2023 года).

Обычно да. PayFac получает расчёт своих субмерчантов, прежде чем выплатить им, а в UK FCA считает payment facilitator, который заключает с получателями платежей договоры на эквайринговые услуги, скорее всего эквайрером (PERG 15.3, вопрос 21). Карточные схемы регистрируют payment facilitator через спонсирующего эквайрера по своим правилам, но эта регистрация не заменяет лицензию: PayFac, который получает расчёт, обычно должен быть платёжным учреждением в ЕС и UK, а в Индии - получить авторизацию RBI для payment aggregator.

В Индии нет: RBI авторизует payment aggregator, которые собирают деньги мерчантов и рассчитываются с ними через эскроу-счёт (трансграничные PA - через отдельные счета сбора), а платёжные шлюзы, которые только дают технологию, под Directions 2025 не подпадают. В других странах «лицензией платёжного шлюза» обычно называют лицензию на эквайринг или агрегацию.

Нет. PCI DSS - стандарт безопасности данных карточной индустрии. Его устанавливает PCI Security Standards Council для всех, кто хранит, обрабатывает или передаёт данные держателей карт, - мерчантов, процессоров, эквайреров, эмитентов и сервис-провайдеров. Нужно ли соответствовать и как это подтверждать, решают карточные бренды и ваш эквайрер. Подтверждение соответствия - не лицензия на платёжные услуги. Регулятор всё же может его требовать: Directions RBI 2025 года для payment aggregator делают меры PCI-DSS обязательными, требуют представлять отчёты о соответствии PCI-DSS IT-комитету и проверять статус PCI-DSS мерчантов при подключении.

На федеральном уровне определение FinCEN исключает лицо, которое только действует как payment processor, помогая оплатить товары или услуги через систему клиринга и расчётов по договору с продавцом. Законы штатов о money transmission - отдельная история, и их исключения, часто для агента получателя платежа, в каждом штате сформулированы по-своему.

В Сингапуре merchant acquisition - платёжная услуга по Payment Services Act 2019; лицензия standard или major payment institution зависит от объёмов в месяц. Она действует независимо от того, получает ли провайдер деньги, а MAS отмечает, что обычно она включает предоставление POS-терминала или онлайн-шлюза. В Малайзии эквайринг требует регистрации в Bank Negara Malaysia по ст. 17(1) и 18 Financial Services Act 2013, а подать заявку может только компания, учреждённая в Малайзии. У payment facilitator и шлюзов BNM проверяет признаки, которые вместе составляют эквайринг: договоры с мерчантами, расчёты, содействие приёму платёжных инструментов и участие в платёжной сети; само название не обязывает регистрироваться и не освобождает от регистрации. В ОАЭ эквайринг и платёжная агрегация регулируются Retail Payment Services and Card Schemes Regulation Центробанка - в категориях I-III.

В ЕС регулятор обязан принять решение в течение трёх месяцев с полного заявления, в UK - в течение трёх месяцев с полного заявления и не позже двенадцати месяцев в любом случае. Срок начинает идти, только когда пакет полный, поэтому закладывайте больше времени; сроки по каждой стране - на её странице.

Да. Платёжное учреждение, авторизованное в одной стране ЕС, может по уведомлению работать по паспорту во всём ЕЭЗ. У британских платёжных учреждений паспорта ЕС нет с Brexit.