Лицензия платёжного учреждения: разрешение по PSD2, капитал и паспорт ЕС.

Разрешение по PSD2 оказывать одну или несколько платёжных услуг из приложения I - эквайринг, переводы со счёта, денежные переводы, инициирование платежей и другие - без статуса банка или учреждения электронных денег. Получить его может только юрлицо, учреждённое в государстве ЕС, с головным офисом в стране зарегистрированного офиса, и после выдачи оно действует во всём ЕС (ст. 11). Каждое учреждение с разрешением есть в открытом реестре своего регулятора и в реестре EBA (ст. 14 и 15).

Лицензии с таким названием в PSD2 нет: обычно так называют разрешение платёжного учреждения или статус провайдера инициирования платежей и информации о счетах для open banking. Для инициирования платежей нужно разрешение с начальным капиталом €50 000 и страховкой профессиональной ответственности, для одной только информации о счетах - регистрация и страховка, без начального капитала (ст. 5, 7 и 33).

€20 000 только для денежных переводов, €50 000 только для инициирования платежей и €125 000 для любой из услуг 1-5 (ст. 7). После выдачи лицензии собственные средства считают одним из трёх методов, который выбирает регулятор (ст. 9): A - 10% постоянных расходов прошлого года, B - доля объёма платежей, C - показатель дохода. Собственные средства не могут быть ниже начального капитала (ст. 8), а на компании только с инициированием платежей или информацией о счетах эти методы не распространяются.

Начальный капитал €20 000-€125 000 в зависимости от услуг (ст. 7) плюс сбор регулятора, если он есть. В Ирландии за заявление не платят, в Литве - €898, на Мальте и Кипре - €10 000, в Нидерландах - €10 400, в Люксембурге - €30 000; в Великобритании FCA берёт £5 640. Часть регуляторов после выдачи лицензии берёт ещё ежегодный сбор. Создание компании, местный персонал и пакет документов - сверх этого; в таблице выше - сбор по каждой стране и его основание.

Регулятор обязан принять решение в течение трёх месяцев с получения заявления, а если оно неполное, - с получения всех нужных сведений, и обязан объяснить отказ (ст. 12). На практике выходит дольше: по заявкам 2022-2024 годов EBA насчитала в среднем от 4-6 месяцев в шести странах ЕС до 27 месяцев на Кипре, а медиана по ЕС без Кипра - 9,5 месяца, от подачи до решения. Создание компании и предварительные встречи с регулятором - сверх этого; срок по каждой стране - в её карточке выше.

Компания, которую государство ЕС освобождает от полного разрешения по ст. 32. Освобождение касается только услуг 1-6 приложения I, то есть без инициирования платежей и информации о счетах, и действует, пока среднемесячная сумма платёжных операций компании за предыдущие 12 месяцев не превышает национального порога - не больше €3 млн. Малое платёжное учреждение держит головной офис там, где работает, и паспорта не получает; если условия перестают выполняться, у него 30 дней, чтобы подать заявление на разрешение. Такие режимы в разной форме есть в Нидерландах, Франции, Испании, Польше и Чехии; в Польше порог MIP - €1,5 млн в месяц.

Да. Платёжное учреждение с полным разрешением уведомляет регулятора своей страны, и тот в течение месяца передаёт уведомление регулятору страны пребывания; агенты и филиалы начинают работу после внесения в реестр (ст. 28). Малые платёжные учреждения паспорта не имеют, а британские потеряли паспорт ЕС после Brexit.

Учреждение электронных денег может ещё и выпускать электронные деньги, и ему нужен начальный капитал €350 000 по директиве об электронных деньгах (ст. 4). Платёжное учреждение переводит деньги, но не выпускает их, ему нужно от €20 000 начального капитала, и оно не вправе принимать депозиты; полученные для платежей деньги депозитами не считаются, но должны быть защищены (PSD2, ст. 10 и 18).

Да, но каждого агента сначала регистрируют: учреждение передаёт регулятору своей страны данные агента, меры AML, руководителей и услуги, а регулятор в течение двух месяцев сообщает, внесён ли агент в реестр (ст. 19). Учреждение должно следить, чтобы агенты сообщали клиентам, что действуют от его имени.

Совет и Парламент ЕС 27 ноября 2025 года предварительно согласовали новый Регламент о платёжных услугах и обновлённую директиву - её называют PSD3. Директива охватывает и электронные деньги и отменяет директиву об электронных деньгах. Coreper подтвердил договорённость 22 апреля 2026 года, комитет ECON Парламента - 5 мая 2026 года; позицию в первом чтении Совет ещё не принял, итоговое голосование Парламента ориентировочно назначено на 14 декабря 2026 года. Пока тексты не опубликованы и не применяются, разрешение выдают по национальным законам, которые переносят PSD2.

Капитал и паспорт везде одинаковые, поэтому выбор решают рынок, язык, сборы и сроки. Литва даёт лицензированным платёжным учреждениям прямой доступ к SEPA через CENTROlink, Франция предлагает упрощённую лицензию за €40 000 для внутреннего рынка, на Мальте и в Ирландии пакет подают на английском, а Нидерланды публикуют сбор за заявку €10 400. Карточки выше сравнивают 11 стран ЕС и Великобританию.