La licencia de entidad de pago, también llamada licencia PSD2, autoriza a prestar servicios de pago del anexo I de la PSD2 sin captar depósitos ni emitir dinero electrónico. Capital inicial: €20.000 para envío de dinero, €50.000 para iniciación de pagos y €125.000 para los servicios 1 a 5. El supervisor resuelve en tres meses desde el expediente completo, y el pasaporte extiende la licencia al EEE.
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El anexo I de la PSD2 enumera los servicios para los que se puede autorizar a una entidad de pago: el ingreso y la retirada de efectivo de una cuenta de pago (1-2), la ejecución de pagos con cargo a una cuenta o a una línea de crédito - adeudos domiciliados, pagos con tarjeta y transferencias (3-4), la emisión de instrumentos de pago y la adquirencia (5), el envío de dinero (6), la iniciación de pagos (7) y la información sobre cuentas (8). La autorización recoge los servicios que usted elige, y el más amplio fija el capital.
Los Estados miembros pueden eximir a las empresas que prestan los servicios 1 a 6 si el importe total de sus operaciones de pago, en media mensual de los 12 meses anteriores, no supera el umbral que fijen, de €3 millones como máximo (artículo 32). Una pequeña entidad de pago tiene su administración central donde opera, sus directivos no pueden tener condenas por blanqueo, financiación del terrorismo u otros delitos financieros, y no puede usar el pasaporte. Si deja de cumplir las condiciones, dispone de 30 días para solicitar la autorización.
La tasa de solicitud la fija la ley de cada país o el reglamento de tasas del supervisor. El capital inicial de €20.000-€125.000, la sociedad, el personal local y el expediente van aparte.
| País | Tasa del supervisor por la licencia de entidad de pago | Base legal |
|---|---|---|
| Lituania | Tasa estatal de €898; licencia restringida €682; solo información de cuentas €693 | Resolución del Gobierno n.º 1458, puntos 3.94, 3.95 y 3.153 |
| Países Bajos | €10.400, que se cobra aunque se deniegue la licencia o se retire la solicitud | Regeling bekostiging financieel toezicht eenmalige handelingen, Wft.D1.01 |
| Irlanda | No se cobra por la solicitud; tasa anual de supervisión tras la autorización | Banco Central de Irlanda |
| Alemania | Según el tiempo empleado, conforme al baremo de la BaFin | FinDAGebV, anexo, punto 11.1.1 |
| Francia | La lista de cargos de la ACPR no incluye tasa de solicitud; contribución anual del 0,66‰, mínimo €500 | Code monétaire et financier, L.612-20 |
| España | Ni el Real Decreto-ley, ni el Real Decreto, ni el procedimiento del Banco de España fijan una tasa | RDL 19/2018, RD 736/2019 |
| Luxemburgo | €30.000 por examinar la solicitud y después €25.000-€40.000 al año | Reglamento gran ducal de 23 de diciembre de 2022 sobre tasas de la CSSF, punto X.1 |
| Malta | €10.000, no reembolsable; tasa anual de supervisión de €25.000 desde la licencia | Financial Institutions (Fees) Regulations, S.L. 376.03 |
| Chipre | €10.000, más €5.000 por la fase previa desde el 3 de agosto de 2026 | Banco Central de Chipre |
| Polonia | €1.250 por la concesión del permiso KIP; desde el 11 de febrero de 2027, tasa por la solicitud de hasta €1.500 | Reglamento del Primer Ministro de 23 de abril de 2020, § 8; Ley de servicios de pago, art. 114 |
| República Checa | 50.000 CZK para una entidad de pago y 10.000 CZK para un pequeño proveedor, no reembolsable | Ley n.º 634/2004 de tasas administrativas, partida 65 |
| Reino Unido | £5.640, o £2.820 solo para envío de dinero, PIS o AIS; small PI £1.130; no reembolsable | FCA Handbook, FEES 3 Annex 1AR y 8R |
Tasas contrastadas con las fuentes oficiales de la lista inferior el 20 de octubre de 2026. Varios supervisores cobran además una tasa anual una vez concedida la licencia.
País por país: regulador, capital, plazos e impuestos de las licencias de dinero electrónico y de entidad de pago.
Cuándo necesitan licencia una pasarela, un procesador, un adquirente o un PayFac: las dos preguntas que lo deciden y, después, las licencias de adquirencia y agregación por país, con capital y plazos.
Una pequeña entidad de pago pasa a la autorización completa cuando supera el límite de volumen o necesita el pasaporte. Un AISP lo hace cuando quiere prestar otros servicios de pago.
| Vía | Capital inicial | Pasaporte UE | Para qué |
|---|---|---|---|
| Entidad de pago (PSD2, artículo 11) | €20.000, €50.000 o €125.000 según el servicio | Sí | Adquirencia, transferencias, envío de dinero, iniciación de pagos |
| Pequeña entidad de pago (artículo 32) | Lo fija cada Estado; volumen hasta €3M al mes | No | Probar un modelo en un solo Estado |
| Solo información de cuentas (artículo 33) | Ninguno; seguro de responsabilidad profesional | Sí | Agregación de cuentas con el consentimiento del usuario |
| Entidad de dinero electrónico (EMD2, artículo 4) | €350.000 | Sí | Emitir dinero electrónico y mantener saldos |
El artículo 5 de la PSD2 enumera lo que debe contener la solicitud. El supervisor lee el expediente como un todo, y cada desajuste vuelve en forma de preguntas: un capital que no cubre los servicios solicitados o unos controles AML que no encajan con los clientes del plan de negocio.
Las leyes y las páginas de los reguladores en las que se basan las reglas de esta página.
Cada página de país recoge su propio regulador, ley y registro. Las referencias de la UE son a la PSD2 vigente a 19 de octubre de 2026: la PSD3 y el Reglamento de servicios de pago tienen un acuerdo provisional, pero aún no se han adoptado.
Asignamos su modelo a los servicios del anexo I y elegimos entre autorización completa, régimen de pequeña entidad o registro de información de cuentas.
Elegimos el Estado en el que presentará la solicitud y tendrá su administración central.
Una sociedad local con su administración central y parte de su negocio en ese Estado, administradores, un responsable de cumplimiento y un MLRO.
El expediente del artículo 5, la salvaguarda y el método de fondos propios, AML y seguridad TI, presentados y defendidos ante el supervisor.
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La autorización según la PSD2 para prestar uno o varios servicios de pago del anexo I - adquirencia, transferencias, envío de dinero, iniciación de pagos y los demás - sin ser un banco ni una entidad de dinero electrónico. Solo puede obtenerla una persona jurídica establecida en un Estado miembro, con su administración central en el Estado de su domicilio social, y una vez concedida es válida en toda la UE (artículo 11). Cada entidad autorizada figura en el registro público de su supervisor y en el registro de la EBA (artículos 14 y 15).
La PSD2 no tiene una licencia con ese nombre: la expresión suele referirse a la autorización de entidad de pago o a la condición de proveedor de iniciación de pagos e información de cuentas para open banking. La iniciación de pagos exige autorización con €50.000 de capital inicial y un seguro de responsabilidad profesional; la información de cuentas, por sí sola, exige registro y el seguro, sin capital inicial (artículos 5, 7 y 33).
€20.000 solo para el envío de dinero, €50.000 solo para la iniciación de pagos y €125.000 para cualquiera de los servicios 1 a 5 (artículo 7). Una vez autorizada, la entidad calcula sus fondos propios con uno de tres métodos que elige el supervisor (artículo 9): A, el 10% de los gastos fijos del año anterior; B, una parte del volumen de pagos; C, un indicador basado en ingresos. Los fondos propios nunca pueden quedar por debajo del capital inicial (artículo 8), y los tres métodos no se aplican a quien solo presta iniciación de pagos o información de cuentas.
Capital inicial de €20.000-€125.000 según el servicio (artículo 7), más la tasa del supervisor cuando la hay. Irlanda no cobra por la solicitud, Lituania €898, Malta y Chipre €10.000, los Países Bajos €10.400 y Luxemburgo €30.000; en el Reino Unido la FCA cobra £5.640. Varios supervisores añaden una tasa anual tras la licencia. La sociedad, el personal local y el expediente van aparte; la tabla de arriba recoge cada tasa con su base legal.
El supervisor debe resolver en tres meses desde que recibe la solicitud o, si está incompleta, desde que recibe toda la información necesaria, y debe motivar la denegación (artículo 12). En la práctica se tarda más: para las solicitudes presentadas en 2022-2024, la EBA midió medias que van de 4-6 meses en seis Estados miembros a 27 meses en Chipre, con una mediana de la UE de 9,5 meses sin contar Chipre, desde la presentación hasta la decisión. La constitución de la sociedad y las reuniones previas se suman a eso; el plazo de cada país está en su tarjeta, más arriba.
Una empresa a la que un Estado miembro exime de la autorización completa según el artículo 32. La exención solo cubre los servicios 1 a 6 del anexo I, es decir, sin iniciación de pagos ni información de cuentas, y solo se aplica mientras el importe total de sus operaciones de pago, en media mensual de los 12 meses anteriores, no supere el umbral nacional, de €3 millones como máximo. La pequeña entidad de pago tiene su administración central donde opera y no puede usar el pasaporte; si deja de cumplir las condiciones, dispone de 30 días para solicitar la autorización. Los Países Bajos, Francia, España, Polonia y la República Checa tienen vías de este tipo con formas distintas; Polonia limita la MIP a €1,5 millones al mes.
Sí. Una entidad de pago autorizada notifica a su supervisor de origen, que remite la notificación al supervisor de acogida en un mes; los agentes y sucursales empiezan cuando figuran en el registro (artículo 28). Las pequeñas entidades de pago no tienen pasaporte, y las entidades de pago del Reino Unido no tienen pasaporte de la UE desde el Brexit.
Una entidad de dinero electrónico también puede emitir dinero electrónico y necesita €350.000 de capital inicial según la Directiva de dinero electrónico (artículo 4). Una entidad de pago mueve dinero pero no lo emite, necesita desde €20.000 de capital inicial y no puede captar depósitos; los fondos que recibe para pagos no son depósitos, pero deben salvaguardarse (PSD2, artículos 10 y 18).
Sí, registrando antes a cada agente: la entidad envía a su supervisor de origen los datos del agente, sus controles AML, sus directivos y los servicios, y el supervisor comunica en dos meses si el agente queda inscrito en el registro (artículo 19). La entidad debe asegurarse de que sus agentes informen a los clientes de que actúan en su nombre.
El Consejo y el Parlamento alcanzaron el 27 de noviembre de 2025 un acuerdo provisional sobre un nuevo Reglamento de servicios de pago y una directiva revisada, conocida como PSD3, que también cubre el dinero electrónico y deroga la Directiva de dinero electrónico. El Coreper confirmó el acuerdo el 22 de abril de 2026 y la comisión ECON del Parlamento el 5 de mayo de 2026; falta la posición del Consejo en primera lectura, y la votación final del Parlamento está prevista de forma indicativa para el 14 de diciembre de 2026. Hasta que los textos se publiquen y se apliquen, la autorización se rige por las leyes nacionales que transponen la PSD2.
El capital y el pasaporte son iguales en todas partes, así que la elección depende del mercado, el idioma, las tasas y los plazos. Lituania da a las entidades de pago con licencia acceso directo a SEPA a través de CENTROlink, Francia ofrece una licencia simplificada de €40.000 para su mercado interno, en Malta e Irlanda el expediente se presenta en inglés y los Países Bajos publican una tasa de solicitud de €10.400. Las tarjetas de arriba comparan 11 países de la UE y el Reino Unido.
Envíenos su lista de servicios y una breve descripción de sus clientes y flujos de pago. Nuestro equipo jurídico revisa el caso y le indica por escrito qué país y qué nivel de licencia encajan y cómo estructurar la sociedad.
