Nikolai Timofejev
15 años en FinTech y pagos. Traslada su modelo de negocio al alcance de licencia adecuado y dirige el expediente hasta la resolución del Banco Estatal de Vietnam, incluidas las conexiones bancarias y de pago.
Obtenga una licencia de pago en Vietnam.
Vietnam reescribió sus reglas de pago en el Decreto 52/2024/ND-CP, en vigor desde el 1 de julio de 2024, y puso seis servicios bajo una única licencia de servicios de pago intermediarios que concede el Banco Estatal de Vietnam. El capital social es de 50.000 millones de dongs para monederos electrónicos, soporte de cobro y pago y pasarelas de pagos, y de 300.000 millones para conmutación, conmutación internacional y compensación electrónica. El regulador confirma en cinco días hábiles que el expediente está completo, admite dos ampliaciones dentro de sesenta días y luego examina durante noventa días hábiles. La licencia dura diez años y el servicio tiene que arrancar dentro de los seis meses siguientes a su concesión.
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Vietnam en breve
Una licencia, seis servicios, dos niveles de capital y unos plazos escritos en el decreto.
El Decreto 52/2024/ND-CP sobre pagos sin efectivo se firmó el 15 de mayo de 2024 y entró en vigor el 1 de julio de 2024, en sustitución de los Decretos 101/2012 y 80/2016. Se apoya en la Ley de Entidades de Crédito de 2024 y en la Ley del Banco Estatal, y el detalle operativo lo lleva la Circular 40/2024/TT-NHNN, vigente desde el 17 de julio de 2024. El artículo 22(1) enumera seis servicios de pago intermediarios bajo una sola licencia: conmutación financiera, conmutación financiera internacional, compensación electrónica, monedero electrónico, soporte de cobro y pago por cuenta ajena y pasarela de pagos. El antiguo servicio de soporte a transferencias de dinero electrónico desapareció de la lista. El artículo 22(2)(b) fija el capital social desembolsado en 50.000 millones de dongs para el monedero electrónico, el soporte de cobro y pago y la pasarela de pagos, y en 300.000 millones para los tres servicios de conmutación y compensación, y un proveedor de conmutación o compensación no puede tener ninguna otra línea de negocio. No hay un nivel de registro por debajo de la licencia. Un producto vietnamita o tiene la autorización del Banco Estatal o trabaja a través de un banco.
Los plazos de los artículos 23 y 24 premian un expediente que sale bien a la primera. El regulador dispone de cinco días hábiles para confirmar que el expediente está completo; después el solicitante puede ampliarlo dos veces como máximo y dentro de sesenta días en total; el examen dura noventa días hábiles desde el expediente completo. La licencia corre diez años y se renueva mediante una solicitud presentada al menos sesenta días antes del vencimiento y resuelta en treinta días hábiles. El servicio debe arrancar dentro de los seis meses siguientes a la concesión, y la preparación técnica se acredita al menos treinta días hábiles antes del lanzamiento. Para los monederos, el artículo 6(3) exige que la cuenta de garantía de pagos en el banco socio mantenga en todo momento un saldo no inferior al saldo total de todos los monederos emitidos, y el artículo 25(5) de la Circular 40/2024 prohíbe las recargas en efectivo, el crédito a los titulares y los intereses sobre los saldos. No existe tope legal de saldo: los límites los fija el proveedor por segmento de cliente. El impuesto de sociedades es del 20%, baja al 15% por debajo de 3.000 millones de dongs de ingresos y al 17% hasta 50.000 millones, con un IVA del 10% sobre los servicios financieros. Llevamos el expediente desde Dubái y contamos con nueve a doce meses.
El Decreto 52/2024/ND-CP, en vigor el 1 de julio de 2024, pone seis servicios de pago intermediarios bajo una sola licencia del Banco Estatal. El capital social es de 50.000 millones de dongs para monedero, pasarela y servicios de cobro y pago, y de 300.000 millones para conmutación y compensación. Cinco días hábiles hasta la comprobación del expediente, dos ampliaciones dentro de sesenta días, noventa días hábiles de examen.
La licencia corre diez años y el servicio debe arrancar en seis meses. Los monederos no llevan tope legal, ni recarga en efectivo, ni crédito, ni intereses, y la cuenta de garantía de pagos debe cubrir cada saldo. Impuesto 20%, IVA 10%. Nueve a doce meses realistas. Lo llevamos desde Dubái.
Las rutas
Una autorización con dos precios.
El decreto no divide los negocios de pago en clases de licencia. Los divide por capital: 50.000 millones de dongs para los servicios de cara al cliente y 300.000 millones para los de infraestructura. Fijamos primero la lista de servicios - y construimos una sola vez.
Una autorización, con precio de 50.000 o 300.000 millones de dongs según el servicio.
01 - MONEDERO, PASARELA, COBRO Y PAGO
Dịch vụ ví điện tử, cổng thanh toán, hỗ trợ thu hộ chi hộ
Los tres servicios de cara al cliente del artículo 22(1) sobre 50.000 millones de dongs de capital social desembolsado - monedero electrónico, soporte de cobro y pago por cuenta ajena y pasarela de pagos - con la cuenta de garantía de pagos en un banco socio y monederos vinculados a la propia cuenta del cliente.
Los tres servicios de cara al cliente del artículo 22(1) sobre 50.000 millones de dongs de capital social desembolsado - monedero electrónico, soporte de cobro y pago por cuenta ajena y pasarela de pagos - con la cuenta de garantía de pagos en un banco socio y monederos vinculados a la propia cuenta del cliente.
- ✓Monedero electrónico, pasarela de pagos, soporte de cobro y pago
- ✓Capital social VND 50.000.000.000 (artículo 22(2)(b))
- ✓Cuenta de garantía que cubre todos los saldos de monedero
- ✓Sin recarga en efectivo, sin crédito, sin intereses (Circular 40/2024)
- ✓Los límites los fija el proveedor, no el decreto
- ✓Licencia de 10 años, lanzamiento en 6 meses
02 - CONMUTACIÓN Y COMPENSACIÓN
Capital - VND 300.000 millonesChuyển mạch tài chính, chuyển mạch quốc tế, bù trừ điện tử
Los servicios de infraestructura sobre 300.000 millones de dongs de capital social, con las condiciones añadidas del artículo 22(2)(g): alcance sobre el sistema bancario, al menos veinte proveedores conectados, seguridad de nivel 4 en los sistemas de información y capacidad para diez millones de operaciones diarias.
Conmutación y compensación: 300.000 millones de dongs de capital, ninguna otra actividad, seguridad de nivel 4, 10 millones de operaciones al día, al menos 20 proveedores conectados.
- ✓Conmutación financiera, conmutación internacional, compensación electrónica
- ✓Capital social VND 300.000.000.000 (artículo 22(2)(b))
- ✓Ninguna otra línea de negocio permitida
- ✓Bancos con más del 65% del capital social del sistema bancario
- ✓Al menos 20 proveedores intermediarios conectados
- ✓Seguridad de nivel 4 · 10 millones de operaciones al día
Costes y plazos se confirman para su caso antes de empezar cualquier trabajo. El Decreto 52/2024 no fija tope de participación extranjera - el 49% que se discutió en fase de borrador no está en el texto aprobado - y no se publica importe de tasa de licencia, de modo que las cargas públicas se detallan en su presupuesto en cuanto el regulador las confirme.
Por qué Vietnam
Un mercado de cien millones sobre un decreto que imprime sus propios plazos.
Vietnam es el mayor mercado de monederos del Sudeste Asiático continental y sus reglas se reescribieron hace dos años. Seis razones por las que los fundadores lo eligen, y el límite honesto de cada una.
✓
Una licencia, seis servicios
El artículo 22(1) reúne conmutación, conmutación internacional, compensación, monederos, soporte de cobro y pago y pasarelas en una sola autorización, así que un producto se amplía sin una segunda solicitud.Amplíe sin una segunda solicitud.
✓
Un plazo en el propio texto
Los cinco días hábiles hasta el aviso de expediente completo y los noventa días hábiles de examen están impresos en el artículo 24, no ofrecidos como estándar de servicio.90 días hábiles en el artículo 24.
✓
Vigencia de diez años
La licencia corre diez años bajo el artículo 24(5) y se reemite por otros diez con una solicitud presentada sesenta días antes del vencimiento.Se reemite por otros diez.
✓
Sin tope de monedero
El decreto no fija ni saldo máximo legal ni techo mensual. El artículo 25(6)(a) deja los límites a las propias reglas de riesgo del proveedor y al contrato con el cliente.El proveedor fija sus propios límites.
✓
Sin tope de propiedad en el texto aprobado
El límite del 49% de participación extranjera que se discutió mientras el Decreto 52/2024 era un borrador no llegó al texto final. El texto aprobado no imprime ninguno.El 49% del borrador se cayó.
✓
NAPAS y el sistema interbancario
La conmutación minorista pasa por NAPAS y la liquidación por el sistema interbancario electrónico del Banco Estatal; la conexión se planifica con la licencia y no después de ella.Conmutación minorista y liquidación interbancaria.
Comparativa
En qué se diferencia Vietnam de sus vecinos de la ASEAN.
Vietnam pide más capital que Tailandia y menos control doméstico que Indonesia, y es el único de los cuatro sin techo de monedero impreso. La comparación honesta está abajo.
Vietnam frente a otras jurisdicciones
| Característica |  Vietnam | Otras jurisdicciones |
|---|---|---|
| Capital | VND 50.000M o 300.000M según servicio | Umbrales escalonados, a menudo menores |
| Niveles de licencia | Una licencia, sin registro por debajo | Rutas ligeras o de registro habituales |
| Tope de monedero | Ninguno en el decreto | Techos impresos en la ASEAN |
| Vigencia | 10 años, renovable | Indefinida o anual en otros sitios |
Capital
VietnamVND 50.000M o 300.000M según servicio
Otras jurisdiccionesUmbrales escalonados, a menudo menores
Niveles de licencia
VietnamUna licencia, sin registro por debajo
Otras jurisdiccionesRutas ligeras o de registro habituales
Tope de monedero
VietnamNinguno en el decreto
Otras jurisdiccionesTechos impresos en la ASEAN
Vigencia
Vietnam10 años, renovable
Otras jurisdiccionesIndefinida o anual en otros sitios
País por país
| País | Tipo de licencia | Fiscalidad | Requisitos |
|---|---|---|---|
| Vietnam | Servicios de pago intermediarios (SBV) | 20% · IVA 10% | VND 50.000 / 300.000M · licencia de 10 años |
 Indonesia | Licencia PJP (Bank Indonesia) | 22% · IVA 11% efectivo | IDR 15.000M / 5.000M / 500M · 51% de control doméstico |
 Tailandia | Licencia / registro (BOT · Hacienda) | 20% · 15% pequeñas | THB 100M de dinero electrónico · 60 días hábiles |
 Filipinas | EMI (BSP) | 25% · 20% pequeñas | PHP 100-200M · fideicomiso mínimo del 50% |
VietnamTipo de licenciaServicios de pago intermediarios (SBV)
Fiscalidad20% · IVA 10%
RequisitosVND 50.000 / 300.000M · licencia de 10 años
IndonesiaTipo de licenciaLicencia PJP (Bank Indonesia)
Fiscalidad22% · IVA 11% efectivo
RequisitosIDR 15.000M / 5.000M / 500M · 51% de control doméstico
TailandiaTipo de licenciaLicencia / registro (BOT · Hacienda)
Fiscalidad20% · 15% pequeñas
RequisitosTHB 100M de dinero electrónico · 60 días hábiles
FilipinasTipo de licenciaEMI (BSP)
Fiscalidad25% · 20% pequeñas
RequisitosPHP 100-200M · fideicomiso mínimo del 50%
Antes de solicitar
Requisitos de la licencia del SBV.Requisitos de la licencia.
El artículo 22 fija las condiciones, el 23 el expediente y el 24 el procedimiento; la Circular 40/2024 añade las reglas operativas. La lista de abajo es lo que contiene una solicitud que pasa.
01
Una organización vietnamita que no sea banco ni sucursal de banco extranjero, con licencia de establecimiento o certificado de registro de empresa, y que no esté en escisión, fusión, transformación, disolución o concurso.
02
Capital social desembolsado de 50.000 millones de dongs para el monedero electrónico, el soporte de cobro y pago o la pasarela de pagos, o de 300.000 millones para conmutación financiera, conmutación internacional o compensación electrónica.
03
Una única línea de negocio cuando la solicitud cubra conmutación o compensación electrónica: el artículo 22(2)(a) prohíbe a esos proveedores cualquier otra actividad.
04
Un representante legal y un director general con titulación universitaria en economía, administración de empresas, derecho o tecnologías de la información y al menos cinco años como directivo o ejecutivo en finanzas o banca.
05
Subdirectores, jefes de departamento y personal técnico con al menos un título de ciclo superior en esos mismos campos, ninguno de ellos inhabilitado.
06
Una memoria de solución técnica aprobada por el órgano competente, que describa el sistema sobre el que operará la licencia.
07
Para los servicios de monedero, una cuenta de garantía de pagos en un banco o sucursal de banco extranjero cuyo saldo total nunca caiga por debajo del saldo total de los monederos emitidos.
08
Reglas de producto acordes con la Circular 40/2024: monederos vinculados a la propia cuenta en dongs o tarjeta de débito del cliente, sin recargas en efectivo, sin crédito y sin intereses sobre los saldos.
09
Un expediente en vietnamita, dos juegos más seis copias electrónicas, con los documentos extranjeros legalizados por vía consular y traducidos antes de presentar.
10
Un plan de lanzamiento que ponga el servicio en marcha dentro de los seis meses siguientes a la concesión, con la preparación técnica notificada al regulador al menos treinta días hábiles antes.
01
Organización vietnamita no bancaria, estatus societario limpio.
02
Capital VND 50.000M o VND 300.000M, desembolsado.
03
Conmutación y compensación: ninguna otra actividad.
04
Director con titulación y 5 años en finanzas.
05
Personal directivo titulado en los campos nombrados.
06
Memoria de solución técnica aprobada.
07
Cuenta de garantía que cubra todos los monederos.
08
Monederos vinculados; sin efectivo, crédito ni intereses.
09
Expediente en vietnamita, 2 juegos y 6 copias electrónicas.
10
Lanzamiento en 6 meses; aviso de 30 días hábiles.
Refleja el Decreto 52/2024/ND-CP (firmado el 15 de mayo de 2024, en vigor el 1 de julio de 2024) y la Circular 40/2024/TT-NHNN (17 de julio de 2024), leídos en el boletín oficial, a 2026.Decreto 52/2024/ND-CP (1 de julio de 2024) y Circular 40/2024/TT-NHNN (17 de julio de 2024).
Cómo funciona
De la primera llamada a la licencia del SBV.
01
Lista de servicios y capital
Cuáles de los seis servicios necesita y, por tanto, si el capital social son 50.000 o 300.000 millones de dongs - fijado por escrito con el presupuesto.VND 50.000M o 300.000M - por escrito.
02
Sociedad y financiación
Sociedad vietnamita constituida o ajustada, capital social desembolsado, dirección documentada según la titulación y la experiencia que nombra el decreto.Constituida, desembolsada, dirección documentada.
03
El expediente
Dos juegos y seis copias electrónicas en vietnamita, documentos extranjeros legalizados, memoria de solución técnica aprobada - completo antes de presentar.Dos juegos, seis copias, vietnamita.
04
Integridad y examen
Cinco días hábiles hasta el aviso de expediente completo, dos ampliaciones como máximo dentro de sesenta días, y después noventa días hábiles de examen.5 días hábiles, después 90.
05
Licencia y lanzamiento
Tasa pagada dentro de los quince días hábiles siguientes a la concesión, preparación técnica notificada treinta días hábiles antes del lanzamiento, servicio en marcha dentro de seis meses.Tasa en 15 días; en marcha en 6 meses.
Datos clave
ReguladorBanco Estatal de Vietnam
LeyDecreto 52/2024 · Circular 40/2024
LicenciaServicios de pago intermediarios
CapitalVND 50.000M · VND 300.000M
Examen90 días hábiles
Vigencia10 años
Plazo9-12 meses realistas
Impuesto de sociedades20% · IVA 10%
Dos ampliaciones dentro de sesenta días es todo el margen que da el decreto. Un expediente que supera la comprobación de integridad sin gastarlas es lo que mantiene el examen en su carril de noventa días hábiles.
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01
Constitución de la sociedad vietnamita
Una sociedad con el capital social desembolsado hasta la cifra del artículo 22 y un certificado de registro de empresa limpio de escisiones, fusiones o transformaciones.Capital desembolsado hasta la cifra del artículo 22.
02
El expediente del SBV
Dos juegos en papel y seis copias electrónicas en vietnamita, documentos extranjeros legalizados, memoria de solución técnica aprobada - redactados por nosotros y defendidos a través de las dos ampliaciones permitidas.Vietnamita, legalización, dos ampliaciones.
03
Cuenta bancaria y raíles
La cuenta de garantía de pagos abierta en el banco socio antes del lanzamiento, y NAPAS y la liquidación interbancaria planificadas con la licencia.Cuenta de garantía de pagos; NAPAS.
04
Sustancia en Vietnam
Un representante legal y un director general que superen la prueba de titulación y cinco años, más el personal técnico que nombra el decreto.Director, subdirectores, personal técnico.
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Conviene saber
Fiscalidad de las empresas de pago en Vietnam.
Un tipo del 20% con dos tramos reducidos para ingresos pequeños, IVA del 10% sobre servicios financieros y una cifra que la administración tributaria no publica.
Sociedades 20%
El tipo general de la Ley del Impuesto de Sociedades de 2025, en vigor desde el 1 de octubre de 2025. Los ingresos de hasta 3.000 millones de dongs tributan al 15% y los de hasta 50.000 millones al 17%.Tramos del 15% y 17% bajo VND 50.000M.
IVA 10%
El tipo general. La rebaja de dos puntos al 8% que corre hasta finales de 2026 excluye expresamente finanzas, banca, valores y seguros, de modo que los servicios de pago se quedan en el 10%.La rebaja al 8% excluye las finanzas.
Un alivio para 2026 y 2027
Las empresas con ingresos de hasta 10.000 millones de dongs obtienen una reducción del 30% en el impuesto de sociedades para los ejercicios fiscales 2026 y 2027.Reducción del 30% bajo VND 10.000M.
Dividendos a no residentes
El tipo de retención sobre dividendos pagados a socios personas jurídicas no residentes no aparece en las fuentes oficiales que podemos leer, así que se confirma por escrito para su estructura.Tipo no publicado; confirmado por caso.
Nómina
Impuesto sobre la renta y seguridad social sobre los salarios de Ciudad Ho Chi Minh o Hanói; el presupuesto operativo los calcula junto con el personal técnico que exige el decreto.IRPF + seguridad social.
Tasa de licencia
Se paga con arreglo a la ley de tasas y cargas dentro de los quince días hábiles siguientes a la concesión. El importe no está publicado, así que entra en el presupuesto en cuanto el regulador lo indique.En 15 días hábiles; importe sin publicar.
Resumen fiscal
Impuesto de sociedades20% · tramos del 15% y 17%
Alivio para ingresos pequeñosReducción del 30% en 2026-2027 por debajo de VND 10.000M
IVA10% sobre servicios financieros
Retención sobre dividendosNo publicada en fuentes oficiales
NóminaIRPF + seguridad social
Tasa de licenciaImporte no publicado
*Cifras a 2026 según la Ley del Impuesto de Sociedades 67/2025/QH15 y la Ley del IVA 48/2024/QH15. Las posiciones que las autoridades no imprimen se confirman por estructura.
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La licencia de pago vietnamita, respondida.
¿Qué licencia necesita un negocio de pagos en Vietnam?+
Una sola: la licencia de servicios de pago intermediarios que concede el Banco Estatal de Vietnam bajo el Decreto 52/2024/ND-CP. El artículo 22(1) cubre bajo ella seis servicios - conmutación financiera, conmutación internacional, compensación electrónica, monedero electrónico, soporte de cobro y pago por cuenta ajena y pasarela de pagos. No existe un nivel de registro más ligero por debajo.
¿Cuánto capital se exige?+
El artículo 22(2)(b) fija el capital social desembolsado en 50.000 millones de dongs para el monedero electrónico, el soporte de cobro y pago y la pasarela de pagos, y en 300.000 millones para la conmutación financiera, la conmutación internacional y la compensación electrónica. No se prescribe encima ningún coeficiente permanente de fondos propios.
¿Cuánto tarda el Banco Estatal?+
Cinco días hábiles para confirmar que el expediente está completo, después hasta dos ampliaciones dentro de sesenta días en total, y después noventa días hábiles de examen. Con la redacción, la traducción y la legalización consular, cuente de nueve a doce meses desde la primera llamada hasta el lanzamiento.
¿Cuánto dura la licencia?+
Diez años desde la fecha de concesión, bajo el artículo 24(5). La reemisión se solicita al menos sesenta días antes del vencimiento con tres juegos de documentos y se resuelve en treinta días hábiles, y la nueva licencia vuelve a correr diez años.
¿Cómo se protegen los saldos de los monederos?+
El artículo 6(3) obliga al proveedor a mantener en sus cuentas de garantía de pagos en un banco un saldo total no inferior al saldo total de todos los monederos que haya emitido. Un monedero solo puede usarse cuando está vinculado a la propia cuenta de pago o tarjeta de débito del cliente.
¿Hay límites al saldo de un monedero?+
No hay tope legal. El artículo 25(6)(a) de la Circular 40/2024 obliga al proveedor a fijar el ámbito de uso y los límites de operación de cada segmento de cliente en sus propias reglas de riesgo y en el contrato. La circular sí prohíbe las recargas en efectivo, el crédito a los titulares y cualquier interés sobre los saldos.
¿Pueden los extranjeros ser dueños de un proveedor vietnamita?+
El decreto aprobado no imprime tope de participación extranjera. El límite del 49% que se discutió mientras el Decreto 52/2024 era un borrador no está en el texto final. Las aprobaciones de inversión para la estructura concreta se comprueban igualmente antes de empezar el trabajo societario.
¿Cuánto cuesta la licencia?+
Se paga una tasa con arreglo a la ley de tasas y cargas, en el Banco Estatal, dentro de los quince días hábiles siguientes a la concesión, según el artículo 4 de la Circular 40/2024. El importe no aparece en las fuentes que podemos leer, así que lo confirmamos por escrito antes de que entre en el presupuesto.
¿Qué exigen las licencias de conmutación además del capital?+
El artículo 22(2)(g) añade una prueba de alcance: el sistema debe servir a bancos que reúnan más del 65% del capital social total del sistema bancario y a al menos veinte proveedores de servicios de pago intermediarios, cumplir la seguridad de nivel 4 en sistemas de información y sostener al menos diez millones de operaciones de pago al día. Un participante puede conectarse como mucho a dos proveedores de conmutación o compensación.
¿Por qué Vietnam y no Indonesia o Tailandia?+
Vietnam es el mayor mercado de monederos de los tres y el único cuyas reglas no imprimen techo de saldo, y su capital queda entre los otros dos. Indonesia pide menos capital en el nivel de entrada pero exige un 51% de control doméstico; Tailandia resuelve en sesenta días hábiles y pide 100 millones de bahts para dinero electrónico. Los grupos que necesitan escala primero se licencian aquí.
¿Qué licencia?+
Licencia del SBV de servicios de pago intermediarios, seis servicios.
¿Capital?+
50.000 o 300.000 millones de dongs según el servicio.
¿Cuánto tarda?+
90 días hábiles de examen; 9-12 meses realistas.
¿Vigencia?+
10 años, renovable; lanzamiento en 6 meses.
¿Fondos de clientes?+
Cuenta de garantía que cubre todos los monederos.
¿Tope de monedero?+
Ninguno en el decreto; lo fija el proveedor.
¿Propiedad extranjera?+
Sin tope en el decreto aprobado.
¿Tasa?+
En 15 días hábiles; importe no publicado.
¿Extras de conmutación?+
65% del capital bancario, 20 proveedores, nivel 4.
¿Frente a Indonesia / Tailandia?+
Mercado mayor, sin techo de monedero.
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