Nikolai Timofejev
15 años en FinTech y pagos. Traslada su modelo de negocio al alcance de licencia adecuado y dirige el expediente hasta la resolución del Banco Nacional de Camboya, incluidas las conexiones bancarias y de pago.
Obtenga una licencia de pago en Camboya.
El Banco Nacional de Camboya licencia instituciones de servicios de pago y procesadores externos bajo la Ley de Instituciones Bancarias y Financieras y su Prakas de 20 de junio de 2017. A 31 de mayo de 2026 había veintiocho instituciones en el registro, y el informe de sistemas de pago de 2025 cuenta treinta proveedores y cuatro operadores externos. Los flujos minoristas corren sobre Bakong, el raíl propio del banco central, con 61 instituciones miembro, junto a FAST, el Cambodian Shared Switch y el estándar KHQR. La cifra de capital, la regla de custodia de fondos de clientes y el plazo de resolución viven en Prakas que el regulador publica solo como documentos escaneados, así que obtenemos y confirmamos los tres por escrito para su caso antes de empezar cualquier trabajo.
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Camboya en breve
Un registro corto, un banco central que opera su propio raíl y un reglamento publicado en escaneos.
En Camboya los negocios de pago los licencia el Banco Nacional de Camboya, no una autoridad aparte. La base es la Ley de Instituciones Bancarias y Financieras de 1999 y la Ley de Títulos Negociables y Transacciones de Pago de 2005; el texto operativo para las firmas de pago es el Prakas sobre la gestión de instituciones de servicios de pago de 20 de junio de 2017, dieciséis páginas, solo en jemer. Los procesadores externos viven bajo su propio Prakas B9-010-151 de 25 de agosto de 2010, modificado por el Prakas B7-019-420 de 6 de diciembre de 2019, con cinco subcategorías: instalación de comunicación, instalación de compensación interbancaria, proveedor de remesas móviles u otras, agente de gestión de cuentas y punto de envío y recepción de órdenes de pago. Una corrección toca al principio, porque aparece en muchísima literatura secundaria: no existe una ley camboyana de sistemas de pago de 2021. El informe de supervisión de 2023 del banco central registra únicamente que se estaba preparando un borrador sobre la conducta y los procedimientos del sistema de pagos. Lo que hay es la ley bancaria y una pila de Prakas.
El registro es corto y público. La lista de instituciones de servicios de pago contaba 28 a 31 de mayo de 2026, y el informe anual del sistema de pagos de 2025 sitúa los proveedores de servicios de pago en 30 frente a 29 el año anterior, con cuatro operadores externos frente a seis. Los flujos minoristas corren sobre Bakong, el raíl propio del banco central, que declara 61 instituciones miembro, junto a FAST, el Cambodian Shared Switch y el estándar comercial KHQR. El impuesto sobre la renta es del 20% para las personas jurídicas, con un impuesto mínimo del 1% de la facturación anual y un IVA del 10% sobre las entregas interiores. Ahora la parte que se saltan casi todos los análisis. El capital mínimo de una institución de servicios de pago, la regla sobre la custodia de los fondos de clientes y el plazo del que dispone el banco central para resolver están fijados en Prakas que el NBC publica solo como imágenes escaneadas, sin capa de texto. No se pueden leer desde la web. Nosotros los obtenemos, hacemos leer el jemer y confirmamos los tres por escrito para su caso antes de empezar cualquier trabajo. No damos una cifra que no hayamos visto.
El Banco Nacional de Camboya licencia instituciones de servicios de pago bajo la ley bancaria de 1999 y el Prakas de 20 de junio de 2017, y procesadores externos bajo el Prakas B9-010-151. No existe una ley camboyana de sistemas de pago de 2021. El registro mostraba 28 instituciones a 31 de mayo de 2026.
Bakong, el raíl propio del banco central, declara 61 miembros, junto a FAST, el Shared Switch y KHQR. Renta al 20%, impuesto mínimo del 1% sobre la facturación, IVA 10%. El capital, la regla de custodia y el plazo de resolución están en Prakas escaneados; confirmamos los tres por escrito antes de nada.
Las rutas
Institución de servicios de pago, o procesador externo.
Dos licencias, dos Prakas, un supervisor. La ruta del procesador cubre cinco subcategorías nombradas en el texto de 2010; la ruta de la institución cubre el negocio de pagos en sí. Fijamos primero la ruta - y construimos una sola vez.
Institución de servicios de pago, o una de las cinco subcategorías de procesador externo.
01 - INSTITUCIÓN DE SERVICIOS DE PAGO
Licencia de institución de servicios de pago
La licencia que el Banco Nacional de Camboya concede a los negocios de pago no bancarios bajo el Prakas sobre la gestión de instituciones de servicios de pago de 20 de junio de 2017, leído junto a la Ley de Instituciones Bancarias y Financieras de 1999.
La licencia que el Banco Nacional de Camboya concede a los negocios de pago no bancarios bajo el Prakas sobre la gestión de instituciones de servicios de pago de 20 de junio de 2017, leído junto a la Ley de Instituciones Bancarias y Financieras de 1999.
- ✓Concedida y supervisada por el Banco Nacional de Camboya
- ✓Ley bancaria de 1999 · Prakas de 20 de junio de 2017
- ✓28 instituciones en el registro a 31 de mayo de 2026
- ✓Bakong, FAST y el Cambodian Shared Switch
- ✓KHQR para la aceptación en comercios
- ✓Capital y custodia leídos del Prakas para su expediente
02 - PROCESADOR EXTERNO
Cinco subcategoríasLicencia de procesador externo
La licencia aparte del Prakas B9-010-151 de 25 de agosto de 2010, modificado en diciembre de 2019, para los negocios que se sitúan detrás de una institución de pago en lugar de dar la cara al cliente.
Procesador externo bajo el Prakas de 2010: instalación de comunicación, compensación interbancaria, remesas, agente de gestión de cuentas, punto de órdenes de pago.
- ✓Instalación de comunicación
- ✓Instalación de compensación interbancaria
- ✓Proveedor de remesas móviles u otras
- ✓Agente de gestión de cuentas
- ✓Punto de envío y recepción de órdenes de pago
- ✓Cuatro operadores externos contados en el informe de 2025
Costes y plazos se confirman para su caso antes de empezar cualquier trabajo. La cifra de capital, la regla sobre la custodia de fondos de clientes y el plazo del que dispone el banco central para resolver están en Prakas que el NBC publica solo como documentos escaneados sin capa de texto. Los obtenemos, hacemos leer el jemer y confirmamos los tres por escrito para su caso. No damos una cifra que no hayamos visto.
Por qué Camboya
Sesenta y un bancos sobre un raíl del banco central, y un registro que se lee en una mañana.
Camboya es pequeña, muy dolarizada y poco común por lo centralizada: la misma institución escribe las reglas, concede la licencia y opera el raíl minorista. Seis razones por las que los fundadores la miran, incluida la que juega en contra.
✓
El banco central opera el raíl
Bakong lo opera el propio Banco Nacional de Camboya y declara 61 instituciones miembro, así que un licenciatario se une al raíl nacional en lugar de negociar con un switch propiedad de los bancos.Bakong, 61 instituciones miembro.
✓
Un único QR nacional
KHQR es un estándar único de aceptación en comercios fijado por el Prakas de 26 de junio de 2020, que elimina la fragmentación de la aceptación que ralentiza los lanzamientos en otros países de la región.KHQR para la aceptación en comercios.
✓
Un registro de 28
Veintiocho instituciones de servicios de pago tenían licencia a 31 de mayo de 2026. El informe anual de 2025 cuenta 30 proveedores frente a 29 el año anterior, de modo que el mercado crece despacio y a la vista.Instituciones licenciadas a mayo de 2026.
✓
Renta al 20%
Veinte por ciento para las personas jurídicas, un impuesto mínimo del 1% de la facturación anual e IVA del 10% sobre las entregas interiores, con 0% en las exportaciones.Más un 1% mínimo sobre la facturación.
✓
Un reglamento todavía en escritura
Prakas sobre operaciones con criptoactivos en diciembre de 2024, una guía de gestión del riesgo tecnológico y cibernético desde el 1 de enero de 2026, un Prakas sobre el logotipo de pagos instantáneos en mayo de 2026 y una hoja de ruta FinTech hasta 2030.Prakas de cripto, ciberriesgo y transfronterizos.
✓
Lo que confirmamos antes de que gaste
El capital, la regla de custodia y el plazo de resolución se publican como escaneos. Los obtenemos del banco central y ponemos los tres por escrito antes de que empiece el trabajo societario.Cifras por escrito antes de que gaste.
Comparativa
En qué se diferencia Camboya de sus vecinos.
Camboya tiene el registro más corto de los cuatro y el único banco central del grupo que opera él mismo el raíl minorista. Es también el único cuyas cifras de licencia no se publican en forma legible. Los dos hechos van en la misma tabla.
Camboya frente a otras jurisdicciones
| Característica |  Camboya | Otras jurisdicciones |
|---|---|---|
| Capital publicado | Fijado en Prakas, emitidos como escaneos | Impreso en la norma |
| Registro | 28 instituciones de servicios de pago | De decenas a centenares |
| Raíl minorista | Bakong, operado por el banco central | Switches propiedad de los bancos |
| Impuesto sobre la renta | 20% · impuesto mínimo del 1% | 20-25% en la región |
Capital publicado
CamboyaFijado en Prakas, emitidos como escaneos
Otras jurisdiccionesImpreso en la norma
Registro
Camboya28 instituciones de servicios de pago
Otras jurisdiccionesDe decenas a centenares
Raíl minorista
CamboyaBakong, operado por el banco central
Otras jurisdiccionesSwitches propiedad de los bancos
Impuesto sobre la renta
Camboya20% · impuesto mínimo del 1%
Otras jurisdicciones20-25% en la región
País por país
| País | Tipo de licencia | Fiscalidad | Requisitos |
|---|---|---|---|
| Camboya | PSI / procesador externo (NBC) | 20% · impuesto mínimo del 1% | Capital fijado en Prakas, confirmado por escrito |
 Vietnam | Servicios de pago intermediarios (SBV) | 20% · IVA 10% | VND 50.000 / 300.000M · licencia de 10 años |
 Tailandia | Licencia / registro (BOT · Hacienda) | 20% · 15% pequeñas | THB 100M de dinero electrónico · 60 días hábiles |
 Indonesia | Licencia PJP (Bank Indonesia) | 22% · IVA 11% efectivo | IDR 15.000M / 5.000M / 500M · 51% de control doméstico |
CamboyaTipo de licenciaPSI / procesador externo (NBC)
Fiscalidad20% · impuesto mínimo del 1%
RequisitosCapital fijado en Prakas, confirmado por escrito
VietnamTipo de licenciaServicios de pago intermediarios (SBV)
Fiscalidad20% · IVA 10%
RequisitosVND 50.000 / 300.000M · licencia de 10 años
TailandiaTipo de licenciaLicencia / registro (BOT · Hacienda)
Fiscalidad20% · 15% pequeñas
RequisitosTHB 100M de dinero electrónico · 60 días hábiles
IndonesiaTipo de licenciaLicencia PJP (Bank Indonesia)
Fiscalidad22% · IVA 11% efectivo
RequisitosIDR 15.000M / 5.000M / 500M · 51% de control doméstico
Antes de solicitar
Requisitos de la licencia del NBC.Requisitos de la licencia.
Las condiciones viven en Prakas publicados como imágenes escaneadas en lugar de texto, así que la lista honesta es una mezcla de lo que dicen las páginas en inglés del banco central y de lo que leemos del jemer para cada expediente.
01
Una sociedad camboyana del tipo que muestra el registro: toda institución de la lista de instituciones de servicios de pago del Banco Nacional de Camboya es una sociedad anónima.
02
Una ruta elegida antes que ninguna otra cosa: la licencia de institución de servicios de pago, o una de las cinco subcategorías de procesador externo del Prakas B9-010-151 de 2010.
03
Capital desembolsado en la cifra fijada por el Prakas sobre la gestión de instituciones de servicios de pago, que el banco central publica solo como imagen escaneada en jemer; lo obtenemos y confirmamos el importe por escrito antes de que capitalice la sociedad.
04
Un esquema de custodia de los fondos de clientes que cumpla la regla del mismo Prakas, leída del texto en jemer y no supuesta a partir de una jurisdicción vecina.
05
Documentación de idoneidad para accionistas, consejeros y directivos bajo los Prakas agrupados en la categoría E1 del índice legislativo del banco central.
06
Políticas y controles de prevención del blanqueo y de la financiación del terrorismo bajo esos mismos instrumentos de la categoría E1, con un responsable nombrado en el expediente.
07
Documentación tecnológica conforme a la guía de gestión del riesgo tecnológico y cibernético en vigor desde el 1 de enero de 2026 y a las directrices de gestión del riesgo tecnológico de 26 de julio de 2019.
08
Procedimientos de alta de clientes y de operación acordes con la circular sobre e-KYC y límites de transacción de 26 de marzo de 2021, cuyas cifras también se publican en escaneo y se leen para cada expediente.
09
Un plan de conexión a Bakong, FAST o el Cambodian Shared Switch, con KHQR para la aceptación en comercios, acordado antes de la licencia y no después.
10
Una confirmación escrita del banco central sobre el plazo que tarda en resolver, obtenida antes de que ningún calendario entre en un contrato: los Prakas no lo publican en forma legible.
01
Sociedad anónima camboyana.
02
Ruta elegida: institución o procesador.
03
Capital en la cifra del Prakas, confirmada por escrito.
04
Custodia leída del texto en jemer.
05
Dosier de idoneidad de titulares y directivos.
06
Políticas de prevención del blanqueo y un responsable.
07
Documentación tecnológica conforme a la guía de 2026.
08
e-KYC y límites según la circular de 2021.
09
Plan de conexión a Bakong, FAST o Shared Switch.
10
Plazo de resolución confirmado por el NBC por escrito.
Refleja la Ley de Instituciones Bancarias y Financieras (1999), el Prakas sobre la gestión de instituciones de servicios de pago (20 de junio de 2017), el Prakas B9-010-151 (2010) modificado por el B7-019-420 (2019) y las guías del NBC en vigor, a 2026.Ley bancaria de 1999; Prakas PSI de 20 de junio de 2017; Prakas B9-010-151 (2010) modificado en 2019; guías del NBC.
Cómo funciona
De la primera llamada al registro del NBC.
01
Primero la confirmación
Obtenemos del banco central los Prakas aplicables y confirmamos por escrito el capital, la regla de custodia y el plazo de resolución antes de empezar cualquier otro trabajo.Capital, custodia y plazos por escrito.
02
Ruta y sociedad
Institución de servicios de pago o procesador externo, y después la sociedad anónima constituida y el accionariado documentado.Sociedad anónima constituida, accionariado documentado.
03
El expediente de solicitud
Plan de negocio, dosier de idoneidad, políticas de prevención del blanqueo y documentación tecnológica conforme a las guías del banco central - preparados en jemer e inglés.Jemer e inglés, políticas incluidas.
04
Examen del NBC
Las preguntas se responden según llegan, contra el calendario que el regulador nos confirmó y no contra uno que supusimos.Preguntas respondidas según llegan.
05
Raíles y lanzamiento
Bakong, FAST o el Cambodian Shared Switch conectados, KHQR en marcha y el calendario de reporting corriendo.Bakong y KHQR en marcha.
Datos clave
ReguladorBanco Nacional de Camboya
LeyLey bancaria de 1999 · Prakas de 2017
LicenciasPSI · procesador externo
CapitalFijado en Prakas · confirmado por escrito
Fondos de clientesRegla de custodia leída del Prakas
Registro28 instituciones (31 de mayo de 2026)
PlazoConfirmado con el NBC antes de empezar
Impuesto sobre la renta20% · IVA 10%
El paso que casi todos los asesores se saltan es el primero. Donde las cifras aplicables se publican como imágenes escaneadas, el único calendario defendible es el que el banco central ha confirmado por escrito para su expediente.
Su mesa de Camboya
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Dubái · coordinación de mandatos camboyanos
33 Level, Al Saqr Business Tower, Dubái
01
Constitución de la sociedad camboyana
Una sociedad anónima del tipo que usa cada institución del registro, con el accionariado y la dirección documentados conforme al Prakas de idoneidad del banco central.Sociedad anónima, accionariado, idoneidad.
02
Leer los Prakas
Obtenemos los Prakas aplicables del Banco Nacional de Camboya, hacemos traducir el jemer y confirmamos por escrito el capital, la regla de custodia y el plazo de resolución antes de que financie nada.Escaneos en jemer obtenidos y traducidos.
03
Raíles y aceptación
La adhesión a Bakong, FAST o el Cambodian Shared Switch, y KHQR para la aceptación en comercios, planificadas con la licencia y no después de ella.Bakong, FAST, Shared Switch, KHQR.
04
Sustancia en Nom Pen
Consejeros y directivos que superen la prueba de idoneidad, una función de prevención del blanqueo y documentación tecnológica conforme a la guía en vigor desde el 1 de enero de 2026.Consejeros, responsable de blanqueo, dosier técnico.
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Conviene saber
Fiscalidad de las empresas de pago en Camboya.
Veinte por ciento sobre la renta, un impuesto mínimo del 1% de la facturación que muerde en los años con pérdidas y un IVA del 10% - con un tipo que la administración tributaria no publica.
Renta al 20%
El tipo para las personas jurídicas. La renta de los contratos de reparto de producción de petróleo, gas y minerales tributa al 30%, y los seguros generales al 5% de las primas brutas.Personas jurídicas; 30% extractivas.
Impuesto mínimo del 1%
Uno por ciento de la facturación anual, exigible haya o no beneficio en el ejercicio. Un negocio de pagos con márgenes finos sobre mucho volumen planifica esta línea la primera.De la facturación anual, haya beneficio o no.
IVA 10%
Diez por ciento sobre las entregas interiores y las importaciones, cero sobre las exportaciones. La mezcla de productos decide qué comisiones caen dentro del gravamen.Entregas interiores; 0% exportaciones.
Proyectos de Inversión Cualificados
Impuesto sobre la renta al 0% durante el periodo de exención concedido a un Proyecto de Inversión Cualificado; si una empresa de pagos puede tener ese estatus se comprueba antes de constituirla.Durante el periodo de exención.
Dividendos a no residentes
La Dirección General de Tributación no publica tipos de retención en sus páginas por figura tributaria, y la Ley Tributaria de 2023 es un documento escaneado. El tipo se confirma por escrito para su estructura.Tipo no publicado por la GDT.
Nómina
Impuesto sobre salarios y cotizaciones sobre la nómina de Nom Pen, presupuestados junto al responsable de prevención del blanqueo y la documentación tecnológica.Impuesto sobre salarios + cotizaciones.
Resumen fiscal
Impuesto sobre la renta20% para personas jurídicas
Impuesto mínimo1% de la facturación anual
IVA10% interior · 0% exportaciones
Renta extractiva30% en reparto de producción
Retención sobre dividendosNo publicada por la GDT
NóminaImpuesto sobre salarios + cotizaciones
*Cifras a 2026 según la Dirección General de Tributación. Los tipos de retención no figuran en sus páginas por figura tributaria y se confirman por estructura.
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La licencia de pago camboyana, respondida.
¿Qué licencia necesita un negocio de pagos en Camboya?+
Una licencia de institución de servicios de pago del Banco Nacional de Camboya, o una licencia de procesador externo si el negocio se sitúa detrás de una institución de pago. El banco central concede las dos, supervisa las dos y además opera el raíl minorista nacional.
¿Existe una ley camboyana de sistemas de pago?+
No. Ninguna ley de ese tipo de 2021 aparece en las páginas legislativas del banco central, y su informe de supervisión de 2023 registra solo que se estaba preparando un borrador sobre la conducta y los procedimientos del sistema de pagos. El marco es la ley bancaria de 1999, la ley de títulos negociables y transacciones de pago de 2005 y los Prakas.
¿Cuánto capital se exige?+
La cifra está fijada en el Prakas sobre la gestión de instituciones de servicios de pago de 20 de junio de 2017, que el banco central publica solo como imagen escaneada en jemer sin capa de texto. Lo obtenemos y confirmamos el importe por escrito para su caso antes de empezar cualquier trabajo. No imprimimos un número que no hayamos leído.
¿Cuánto tarda el banco central en resolver?+
No hay plazo de resolución publicado en forma legible. Lo pedimos al regulador por escrito para la ruta concreta y ponemos la respuesta en el encargo antes de acordar ningún calendario.
¿Cómo se custodian los fondos de clientes?+
La regla de custodia está en el mismo Prakas de 2017 y sufre el mismo problema: se publica en escaneo. Se lee del texto en jemer y se confirma por escrito junto con la cifra de capital y el plazo de resolución, como un solo paquete, al inicio del expediente.
¿Cuántos licenciatarios hay?+
La lista de instituciones de servicios de pago del banco central mostraba 28 a 31 de mayo de 2026. El informe anual del sistema de pagos de 2025 cuenta 30 proveedores de servicios de pago frente a 29 el año anterior, y cuatro operadores externos frente a seis.
¿A qué raíles se une un licenciatario?+
A Bakong, el raíl minorista sobre blockchain operado por el Banco Nacional de Camboya, que declara 61 instituciones miembro; a FAST y al Cambodian Shared Switch para los flujos interbancarios; y a KHQR como estándar nacional de aceptación en comercios.
¿Cómo tributan las empresas de pago?+
Impuesto sobre la renta al 20% para las personas jurídicas, un impuesto mínimo del 1% de la facturación anual e IVA del 10% sobre las entregas interiores con 0% en exportaciones. La retención sobre dividendos a no residentes no se publica en las páginas de la administración tributaria y se confirma por estructura.
¿Qué ha cambiado últimamente?+
Un Prakas sobre operaciones con criptoactivos en diciembre de 2024, el acceso de instituciones no bancarias a la plataforma de deuda pública en agosto de 2024, una guía de gestión del riesgo tecnológico y cibernético desde el 1 de enero de 2026, un Prakas sobre el logotipo de pagos instantáneos en mayo de 2026 y un Prakas sobre transferencias transfronterizas en agosto de 2026. El banco central publicó además una hoja de ruta de desarrollo FinTech para 2026 a 2030.
¿Por qué Camboya y no Vietnam o Tailandia?+
Camboya es la más pequeña y la más centralizada de las tres: una institución escribe las reglas, concede la licencia y opera el raíl, y el registro es lo bastante corto para leerlo. Vietnam imprime sus niveles de capital y un reloj de noventa días hábiles en el decreto; Tailandia resuelve en sesenta días hábiles y publica su umbral de dinero electrónico. Si necesita cifras legibles antes de gastar, licénciese allí. Si quiere la red Bakong y un mercado pequeño, licénciese aquí.
¿Qué licencia?+
Institución de servicios de pago del NBC o procesador externo.
¿Hay ley de pagos de 2021?+
No. Ley bancaria de 1999 más Prakas.
¿Capital?+
En un Prakas escaneado; confirmado por escrito primero.
¿Cuánto tarda?+
No publicado; confirmado con el NBC.
¿Fondos de clientes?+
Regla de custodia leída del texto en jemer.
¿Cuántos licenciatarios?+
28 a 31 de mayo de 2026.
¿Raíles?+
Bakong (61 miembros), FAST, Shared Switch, KHQR.
¿Impuestos?+
20% renta, 1% mínimo, IVA 10%.
¿Cambios recientes?+
Prakas de cripto, ciberriesgo y transfronterizos.
¿Frente a Vietnam / Tailandia?+
Registro más corto; cifras menos legibles.
Opiniones de clientes
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