Nikolai Timofejev
15 años en FinTech y pagos. Traslada su modelo de negocio al alcance de licencia adecuado y dirige el expediente hasta la resolución de la BMA, incluidas las conexiones bancarias y de pago.
Obtenga una licencia de pago en Bermudas.
Bermudas licencia una sola cosa bajo la Money Service Business Act 2016, y el artículo 11(3) hace condición de toda licencia que la entidad licenciada no mantenga dinero de clientes ni ningún otro activo de clientes. Esa frase decide si su modelo encaja antes que ninguna otra. El artículo 4(2) fija después el alcance de la licencia: transmisión de dinero, cobro y garantía de cheques, emisión, venta o reembolso de letras, giros postales o cheques de viaje, negocio de servicios de pago y explotación de una casa de cambio. Las tasas son $2,840 por solicitar, $6,460 al licenciar y $6,460 al año. La Bermuda Monetary Authority no publica plazo legal, pero no esperaría que una solicitud siguiera pendiente durante más de tres meses.
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Bermudas en breve
Una licencia, cinco actividades y una prohibición legal de mantener dinero de clientes.
Hay que empezar por el artículo 11(3) de la Money Service Business Act 2016, porque decide qué modelos de negocio encajan: es condición de toda licencia emitida bajo esta Ley que la entidad licenciada no mantenga dinero de clientes ni ningún otro activo de clientes. En Bermudas no hay régimen de salvaguarda para el money service business, porque mantener el dinero no está permitido de entrada. El artículo 4(2) fija después el alcance de la licencia única: servicios de transmisión de dinero; cobro de cheques emitidos a favor de clientes y garantía de cheques; emisión, venta o reembolso de letras, giros postales o cheques de viaje contra efectivo; negocio de servicios de pago; y explotación de una casa de cambio en la que se cambia efectivo de una divisa por efectivo de otra. Sin clases, sin un escalón de registro más ligero, y los bancos quedan fuera de la Ley. Las tasas están impresas: $2,840 por solicitar bajo el artículo 10(2)(e), $6,460 al licenciar bajo el artículo 13(1)(a) y $6,460 al año bajo el artículo 13(1)(b), pagaderos al concederse y antes del 31 de marzo de cada año.
Los criterios mínimos de licenciamiento están en el anexo 1 de la Ley por remisión del artículo 11(2), y el texto consolidado publicado en línea se corta antes de ese anexo, así que la cifra de activos netos mínimos del money service business se confirma para su caso en lugar de citarse de una fuente secundaria. Lo que las guías sí imprimen es la prueba cualitativa: controladores y directivos idóneos y honorables, negocio conducido de forma prudente, gobierno corporativo con la integridad y la pericia necesarias, y plena cooperación cuando hay supervisión consolidada. El registro es un solo nombre. A 31 de diciembre de 2024 la Autoridad supervisaba un único licenciatario de money service business y 36 negocios de activos digitales bajo la Digital Asset Business Act 2018 - 18 de Clase F, 10 de Clase M y 8 de Clase T, con activos netos de $10,000 para la Clase T y $100,000 para la Clase M y superiores, y tasas que van de $15,000 a $450,000. La Autoridad no fija plazo legal de resolución; sus guías dicen que no esperaría que una solicitud siguiera pendiente más de tres meses.
El artículo 11(3) de la Money Service Business Act 2016 hace condición de toda licencia que la entidad no mantenga dinero ni activos de clientes. Eso decide el modelo lo primero. El artículo 4(2) cubre después la transmisión de dinero, el cobro y la garantía de cheques, las letras y los giros postales, el negocio de servicios de pago y la casa de cambio.
Tasas: $2,840 por solicitar, $6,460 al licenciar, $6,460 al año. Sin plazo legal; la Autoridad no esperaría una solicitud pendiente durante más de tres meses. Un licenciatario MSB y 36 negocios de activos digitales a 31 de diciembre de 2024 - 18 de Clase F, 10 de Clase M, 8 de Clase T. Lo dirigimos desde Londres.
Las rutas
Money service business - o una licencia de activos digitales de Clase T, M o F.
Bermudas tiene una licencia de pagos y un marco de activos digitales a su lado, y ambos responden a preguntas distintas sobre si usted puede mantener algo por un cliente. Fijamos primero la ruta - y construimos una sola vez.
Una licencia de servicios monetarios - o una clase de activos digitales bajo la Ley de 2018.
01 - MONEY SERVICE BUSINESS
Licencia de money service business
La licencia única bajo la Money Service Business Act 2016 sobre las cinco actividades del artículo 4(2), concedida según los criterios mínimos del anexo 1 - y condicionada por el artículo 11(3) a que la entidad no mantenga dinero de clientes ni ningún otro activo de clientes.
La licencia única bajo la Money Service Business Act 2016 sobre las cinco actividades del artículo 4(2), concedida según los criterios mínimos del anexo 1 - y condicionada por el artículo 11(3) a que la entidad no mantenga dinero de clientes ni ningún otro activo de clientes.
- ✓Servicios de transmisión de dinero (art. 4(2))
- ✓Cobro y garantía de cheques
- ✓Letras, giros postales y cheques de viaje contra efectivo
- ✓Negocio de servicios de pago y casa de cambio
- ✓Sin dinero ni activos de clientes mantenidos (art. 11(3))
- ✓Tasas $2,840 solicitud · $6,460 licencia · $6,460 al año
02 - NEGOCIO DE ACTIVOS DIGITALES
Clases T, M y FDigital Asset Business Act 2018
Tres clases bajo el artículo 12(3): Clase T para un piloto o prueba beta, Clase M como licencia de plazo limitado prorrogable bajo el artículo 12(4), y Clase F sin límite temporal para cualquiera o todas las actividades de negocio de activos digitales.
Clases T, M y F de la DABA: activos netos $10,000 para la Clase T, $100,000 para la Clase M y superiores; tasas de $15,000 a $450,000.
- ✓Clase T - licencia de prueba o piloto, $1,000 al año
- ✓Clase M - plazo limitado, prorrogable (art. 12(4))
- ✓Clase F - indefinida, todas las actividades de activos digitales
- ✓Activos netos $10,000 Clase T · $100,000 Clase M y superiores
- ✓Tasas de concesión y anuales de $15,000 a $450,000
- ✓Sede en Bermudas para las Clases M y F (art. 21(1))
Costes y plazos se confirman para su caso antes de empezar cualquier trabajo. Los activos netos mínimos del money service business están en el anexo 1, antes del cual se corta el texto consolidado oficial; obtenemos y confirmamos la cifra para su caso, y está detallada en su presupuesto.
Por qué Bermudas
Una línea limpia sobre el dinero de clientes y tasas que caben en un presupuesto.
Bermudas es la jurisdicción equivocada para un monedero y la correcta para un negocio que nunca toca fondos de clientes. El estatuto lo dice en una frase, y eso vale más que un anexo de salvaguarda.
✓
La línea del dinero de clientes está trazada en la Ley
El artículo 11(3) hace condición de toda licencia que la entidad no mantenga dinero de clientes ni ningún otro activo de clientes. Ninguna cuenta fiduciaria que montar, ningún seguro que comprar, ninguna auditoría de salvaguarda que superar.El artículo 11(3) resuelve el modelo.
✓
Cinco actividades, una licencia
El artículo 4(2) cubre transmisión de dinero, cobro y garantía de cheques, letras y giros postales, negocio de servicios de pago y casa de cambio. El Ministro puede modificar la lista por orden tras consultar a la Autoridad.Una licencia bajo el artículo 4(2).
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Tasas que están impresas
$2,840 con la solicitud, $6,460 al licenciar y $6,460 cada año antes del 31 de marzo. No hay cargo porcentual sobre el volumen ni tasa por sucursal en la tarifa.$2,840, $6,460, $6,460 al año.
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Tres meses, dichos en voz alta
La Ley no impone límite temporal, y las guías dicen que la Autoridad no esperaría que una solicitud siguiera pendiente más de tres meses. Es una expectativa, no un derecho, y funciona en ambos sentidos.La expectativa declarada de la Autoridad.
✓
Un marco de activos digitales al lado
36 negocios de activos digitales a 31 de diciembre de 2024 repartidos en tres clases, y la licencia piloto de Clase T es el sandbox bermudeño para el negocio de activos digitales.36 negocios en tres clases.
✓
Impuesto de sociedades solo por encima de EUR 750 millones
Las personas físicas no pagan impuesto sobre la renta. La Corporate Income Tax Act 2023 grava al 15% a los grupos multinacionales en ámbito con ingresos superiores a EUR 750 millones, desde el 1 de enero de 2025, y deja a los demás con el impuesto sobre nóminas.15% solo sobre EUR 750 millones.
Comparativa
En qué se diferencia Bermudas de las otras rutas caribeñas y atlánticas.
Bermudas tiene la tasa anual más baja de las cuatro y la restricción más dura sobre el producto. La comparación honesta está abajo.
Bermudas frente a otras jurisdicciones
| Característica |  Bermudas | Otras jurisdicciones |
|---|---|---|
| Dinero de clientes | No se mantiene en absoluto (art. 11(3)) | Segregado en las IVB · cuenta de custodia en Bahamas |
| Alcance de la licencia | Una licencia sobre cinco actividades | Siete clases en las IVB |
| Tasa anual | $6,460 | CI$20,000 en Caimán · $10,000 en Bahamas |
| Plazo de resolución | Sin plazo · tres meses esperados | 45 días en Bahamas · 4-6 semanas en Caimán |
Dinero de clientes
BermudasNo se mantiene en absoluto (art. 11(3))
Otras jurisdiccionesSegregado en las IVB · cuenta de custodia en Bahamas
Alcance de la licencia
BermudasUna licencia sobre cinco actividades
Otras jurisdiccionesSiete clases en las IVB
Tasa anual
Bermudas$6,460
Otras jurisdiccionesCI$20,000 en Caimán · $10,000 en Bahamas
Plazo de resolución
BermudasSin plazo · tres meses esperados
Otras jurisdicciones45 días en Bahamas · 4-6 semanas en Caimán
País por país
| País | Tipo de licencia | Fiscalidad | Requisitos |
|---|---|---|---|
| Bermudas | Money service business (BMA) | 15% por encima de EUR 750M | Sin dinero de clientes (art. 11(3)) |
 Islas Caimán | Money services business (CIMA) | Sin impuestos directos | Patrimonio neto $30,000 · 4-6 semanas |
 Islas Vírgenes Británicas | Financiación y servicios monetarios (FSC) | Sin sociedades · nóminas 10-14% | Siete clases · segregación art. 19C |
 Bahamas | Entidad de pago (banco central) | Sin sociedades · IVA 10% | B$100,000 · resolución en 45 días |
BermudasTipo de licenciaMoney service business (BMA)
Fiscalidad15% por encima de EUR 750M
RequisitosSin dinero de clientes (art. 11(3))
Islas CaimánTipo de licenciaMoney services business (CIMA)
FiscalidadSin impuestos directos
RequisitosPatrimonio neto $30,000 · 4-6 semanas
Islas Vírgenes BritánicasTipo de licenciaFinanciación y servicios monetarios (FSC)
FiscalidadSin sociedades · nóminas 10-14%
RequisitosSiete clases · segregación art. 19C
BahamasTipo de licenciaEntidad de pago (banco central)
FiscalidadSin sociedades · IVA 10%
RequisitosB$100,000 · resolución en 45 días
Antes de solicitar
Requisitos de la licencia de la BMA.Requisitos de la licencia.
El artículo 10(2) fija la solicitud, el artículo 11(2) con el anexo 1 los criterios, y el artículo 11(3) la restricción que decide todo lo demás. La lista de abajo es lo que contiene una solicitud que pasa.
01
Un modelo de negocio que no mantiene dinero de clientes ni ningún otro activo de clientes: el artículo 11(3) lo hace condición de toda licencia, así que los saldos de monedero y los productos con flotante pertenecen a otra jurisdicción.
02
Una actividad dentro del artículo 4(2): transmisión de dinero, cobro y garantía de cheques, letras, giros postales o cheques de viaje contra efectivo, negocio de servicios de pago, o una casa de cambio.
03
Una solicitud bajo el artículo 10(2) con un plan de negocio que describa la naturaleza y escala de la actividad, los mecanismos de dirección, y las políticas y procedimientos de cumplimiento de la Ley y de la normativa contra el blanqueo de capitales.
04
La tasa de solicitud de $2,840 con la solicitud, $6,460 al licenciar y $6,460 cada año antes del 31 de marzo inclusive.
05
Los criterios mínimos del anexo 1 cumplidos: controladores y directivos idóneos y honorables, negocio conducido de forma prudente, gobierno corporativo con la integridad y la pericia necesarias, y plena cooperación cuando hay supervisión consolidada.
06
Activos netos mínimos al nivel del anexo 1 - el texto consolidado publicado se corta antes del anexo, así que obtenemos y confirmamos la cifra para su caso antes de construir el expediente.
07
Gestión del riesgo cibernético operativo conforme al código de conducta de la Autoridad de 26 de septiembre de 2022, aplicado de forma proporcionada a la escala del negocio.
08
La Ley se aplica a quienes ejercen money service business en Bermudas o desde Bermudas; los artículos que leímos no imponen regla expresa de constitución local ni de administrador residente, y las expectativas de la Autoridad sobre presencia se cierran antes de presentar en vez de darse por supuestas.
09
Para un negocio de activos digitales en su lugar, una licencia de Clase T, M o F bajo el artículo 12(3) de la Digital Asset Business Act 2018, con activos netos de $10,000 para la Clase T y $100,000 para la Clase M y superiores.
10
Para las Clases M y F, una sede en Bermudas desde la que se dirige el negocio bajo el artículo 21(1) de esa Ley; la Clase T necesita constitución local sin superar la prueba completa de sede.
01
Un modelo que no mantiene dinero de clientes (art. 11(3)).
02
Una actividad dentro del artículo 4(2).
03
Solicitud del artículo 10(2) y plan de negocio.
04
Tasas $2,840, $6,460, $6,460 al 31 de marzo.
05
Criterios mínimos del anexo 1 cumplidos.
06
Activos netos confirmados para su caso.
07
Código de conducta de riesgo cibernético aplicado.
08
Presencia cerrada con la Autoridad.
09
Activos digitales: Clase T, M o F.
10
Sede para las Clases M y F (art. 21(1)).
Refleja la Money Service Business Act 2016, sus guías, código de práctica y declaración de principios de 16 de diciembre de 2016, las tasas de la Bermuda Monetary Authority de 2025 y la Digital Asset Business Act 2018 con sus modificaciones, a 2026.Money Service Business Act 2016 con sus guías y código de práctica de 2016; tasas de la BMA de 2025; Digital Asset Business Act 2018 con sus modificaciones.
Cómo funciona
De la primera llamada a la licencia de la BMA.
01
Ruta y restricción
¿Mantiene el modelo dinero de clientes? Si no, qué actividad del artículo 4(2) aplica y si encaja mejor una clase de activos digitales - fijado por escrito.Prueba de dinero de clientes, luego la actividad.
02
Sociedad y activos netos
Sociedad bermudeña constituida, controladores y directivos documentados para la prueba de idoneidad y honorabilidad, activos netos del anexo 1 confirmados y aportados.Constituida, directivos documentados, aportados.
03
El expediente de solicitud
Plan de negocio del artículo 10(2), mecanismos de dirección, políticas y procedimientos PBC, material de riesgo cibernético y la tasa de $2,840 - completos antes de presentar.Plan, PBC, ciber, tasa de $2,840.
04
Examen de la BMA
Sin plazo legal; la Autoridad no esperaría que la solicitud siguiera pendiente durante más de tres meses - cuente de cinco a ocho meses de principio a fin.Tres meses esperados; 5-8 meses real.
05
Licencia y lanzamiento
Tasa de licenciamiento de $6,460 pagada al concederse, tasa anual calendarizada para el 31 de marzo y el reporting a la Autoridad en marcha.$6,460 al concederse; anual al 31 de marzo.
Datos clave
ReguladorBermuda Monetary Authority
LeyMoney Service Business Act 2016
LicenciaUna licencia MSB · Clases T, M, F de la DABA
Dinero de clientesNo se mantiene (art. 11(3))
Activos netosAnexo 1 · confirmados para su caso
Tasas$2,840 · $6,460 · $6,460 al año
ResoluciónTres meses esperados, sin plazo
FiscalidadNóminas 0,5-9,50% · sociedades 15% sobre EUR 750M
La Autoridad publicó un documento de discusión el 15 de abril de 2025 proponiendo sustituir la Money Service Business Act 2016 por una Payment Services Act con cuatro escalones - Clase T, Clase M, Clase F y Clase PG para clientes institucionales y de alto patrimonio. La consulta se cerró el 15 de mayo de 2025 y seguimos lo que venga.
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01
Prueba del modelo frente al artículo 11(3)
Antes de redactar nada comprobamos si el producto mantiene fondos de clientes en algún momento. Si lo hace, lo decimos y llevamos el mandato a una jurisdicción que lo permita.Artículo 11(3) revisado antes de redactar.
02
Constitución de la sociedad bermudeña
La sociedad, los controladores y directivos que deben superar la prueba de idoneidad y honorabilidad, y la cifra de activos netos confirmada contra el anexo 1.Controladores, directivos, activos netos.
03
El expediente de la BMA
La solicitud del artículo 10(2): plan de negocio por naturaleza y escala, mecanismos de dirección, políticas y procedimientos PBC y el material de riesgo cibernético.Artículo 10(2) respondido en orden.
04
Activos digitales donde encajan
Clase T para un piloto, Clase M para un lanzamiento de plazo limitado, Clase F para el permiso completo - con la prueba de sede del artículo 21(1) planificada desde el principio.Clase T, M o F donde encaje.
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Conviene saber
Fiscalidad de las empresas de pago en Bermudas.
Sin impuesto sobre la renta de las personas físicas y sin impuesto sobre el beneficio por debajo del umbral global. El impuesto sobre nóminas es la carga operativa, y un tipo de sociedades del 15% se aplica ya a los grupos mayores.
Sin impuesto sobre la renta personal
El gobierno afirma con claridad que las personas físicas en Bermudas no pagan impuesto sobre la renta. No hay impuesto sobre plusvalías, ni sobre el valor añadido, ni retención sobre dividendos.Para personas físicas, sobre cualquier renta.
Impuesto sobre nóminas del empleador
Por nómina anual: 0,5% por debajo de $200,000; 2,00% de $200,000 a $350,000; 4,75% hasta $500,000; 7,00% hasta $1,000,000; y 9,50% por encima, para el año hasta el 31 de marzo de 2027.Del 0,5% al 9,50% según nómina.
Entidades exentas 9,75%
Todas las entidades exentas pagan el 9,75%. El gobierno, los colegios homologados, las entidades benéficas, las empresas de nueva creación durante cuatro trimestres y los empleadores de Zonas de Empoderamiento Económico durante nueve trimestres no pagan nada.9,75% plano.
La parte del empleado
Progresiva en cinco tramos: 0,25% hasta $48,000; 7,75% hasta $96,000; 10,75% hasta $200,000; 11,50% hasta $500,000; 12,50% hasta $1,000,000. El tope del impuesto sigue en $1,000,000 por persona.Hasta el 12,50%; tope $1,000,000.
Impuesto de sociedades 15%
La Corporate Income Tax Act 2023 grava el 15% de la renta neta imponible de un grupo de entidades constitutivas bermudeñas, menos los créditos fiscales extranjeros, para grupos en ámbito por encima de EUR 750 millones. Surtió efecto desde el 1 de enero de 2025.Grupos por encima de EUR 750 millones.
Impuesto territorial
Se gira del 0,80% al 50% por tramo de valor de alquiler anual. Para un licenciatario es un coste de local y no un impuesto sobre el negocio, y su sitio está en el presupuesto operativo.Del 0,80% al 50% por valor de alquiler.
Resumen fiscal
Impuesto sobre la renta personalNinguno
Nóminas del empleadorDel 0,5% al 9,50% por nómina anual
Entidades exentas9,75%
Parte del empleadoDel 0,25% al 12,50% · tope $1,000,000
Impuesto de sociedades15% para grupos sobre EUR 750 millones
Impuesto territorialDel 0,80% al 50% por valor de alquiler
*Cifras a 2026 según el Gobierno de Bermudas y la Agencia del Impuesto de Sociedades. Las posiciones de convenio y régimen se evalúan por estructura.
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La licencia bermudeña de money service business, respondida.
¿Qué licencia necesita un negocio de pagos en Bermudas?+
Una licencia de money service business de la Bermuda Monetary Authority bajo la Money Service Business Act 2016. El artículo 4(2) mete la transmisión de dinero, el cobro y la garantía de cheques, las letras, los giros postales y los cheques de viaje, el negocio de servicios de pago y la casa de cambio dentro de una sola licencia. No hay clases ni un escalón de registro más ligero.
¿Puede un licenciatario mantener dinero de clientes?+
No. El artículo 11(3) hace condición de toda licencia emitida bajo la Ley que la entidad licenciada no mantenga dinero de clientes ni ningún otro activo de clientes. No hay régimen de salvaguarda porque el mantenimiento en sí está prohibido, y un producto con saldos almacenados necesita otra jurisdicción.
¿Cuánto capital se exige?+
El licenciamiento está condicionado a los criterios mínimos del anexo 1 por remisión del artículo 11(2). El texto consolidado publicado en la web oficial se corta antes de ese anexo, así que obtenemos y confirmamos los activos netos mínimos del money service business para su caso en lugar de repetir una cifra de una fuente secundaria. Para el negocio de activos digitales la Autoridad publica $10,000 para la Clase T y $100,000 para la Clase M y superiores.
¿Cuánto tarda la Autoridad?+
La Ley no impone plazo dentro del cual la Autoridad deba resolver. Sus guías dicen que, por lo general, no esperaría que una solicitud siguiera pendiente más de tres meses. Cuente de cinco a ocho meses desde la primera llamada, incluyendo preparación y rondas de preguntas.
¿Cuánto cuesta la licencia?+
Una tasa de solicitud de $2,840 bajo el artículo 10(2)(e), una tasa de licenciamiento de $6,460 bajo el artículo 13(1)(a) al concederse, y una tasa anual de $6,460 bajo el artículo 13(1)(b), pagadera antes del 31 de marzo de cada año inclusive.
¿Cuántos licenciatarios hay?+
Un licenciatario de money service business a 31 de diciembre de 2024, según el propio informe anual de la Autoridad. El lado de los activos digitales es mayor: 36 negocios, repartidos en 18 de Clase F, 10 de Clase M y 8 de Clase T.
¿Y los activos digitales?+
La Digital Asset Business Act 2018 crea tres clases en el artículo 12(3): Clase F sin límite temporal, Clase M de plazo limitado y prorrogable, y Clase T para un piloto o prueba beta. Los activos netos son $10,000 para la Clase T y $100,000 para la Clase M y superiores, con tasas de concesión y anuales de $15,000 a $450,000.
¿Se exige sede en Bermudas?+
Para el negocio de activos digitales, sí: el artículo 21(1) de la Ley de 2018 exige que la entidad licenciada mantenga en Bermudas una sede que dirija el negocio, salvo la Clase T. Para el money service business los artículos que leímos no imponen regla expresa de sede ni de administrador residente, así que la presencia se cierra con la Autoridad antes de presentar.
¿Cómo tributan los money service businesses?+
No hay impuesto sobre la renta personal, ni sobre plusvalías, ni IVA. Los empleadores pagan el impuesto sobre nóminas del 0,5% al 9,50% según la nómina anual, el 9,75% las entidades exentas, con una parte del empleado que llega al 12,50% y un tope de $1,000,000 por persona. El impuesto de sociedades del 15% se aplica solo a grupos en ámbito por encima de EUR 750 millones.
¿Por qué Bermudas y no las Islas Caimán o las IVB?+
Bermudas tiene la tasa anual más baja de las tres con $6,460 y un supervisor que publica su propia expectativa de plazos, y su marco de activos digitales es el más desarrollado de la región. Caimán le deja mantener dinero de clientes sin decir cómo; las IVB exigen una cuenta de clientes segregada y permiten mantenerlo. Si su modelo nunca toca fondos de clientes, Bermudas es la más limpia de las tres.
¿Qué licencia?+
Money service business bajo la Ley de 2016.
¿Dinero de clientes?+
No se mantiene - condición de toda licencia.
¿Capital?+
Anexo 1; confirmado para su caso.
¿Cuánto tarda?+
Tres meses esperados; 5-8 meses real.
¿Tasas?+
$2,840, $6,460, después $6,460 al año.
¿Licenciatarios?+
Uno MSB; 36 negocios de activos digitales.
¿Activos digitales?+
Clases T, M y F bajo la Ley de 2018.
¿Sede?+
Exigida para las Clases M y F de la DABA.
¿Impuestos?+
Nóminas; sociedades 15% sobre EUR 750M.
¿Frente a Caimán / IVB?+
Tasa anual más baja; sin dinero de clientes.
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