Nikolai Timofejev
15 años en FinTech y pagos. Traslada su modelo de negocio al alcance de licencia adecuado y dirige el expediente hasta la resolución de la commission d'agréments, incluidas las conexiones bancarias y de pago.
Obtenga una licencia de pago en Túnez.
Túnez licencia los pagos con una sola ley: la Loi n° 2016-48 de 11 de julio de 2016 sobre bancos y entidades financieras. El artículo 20 crea una única categoría, el établissement de paiement, y el artículo 32 fija su capital inicial en 5.000.000 de dinares. La commission d'agréments decide dentro de los cuatro meses siguientes a la fecha en que se comunican todas las informaciones y documentos exigidos, según el artículo 30; una solicitud que quede incompleta durante tres meses es nula según el artículo 28. El dinero de los clientes se deposita en un banco según el artículo 21. El último informe de supervisión que publicó el banco central contaba dos entidades de pago.
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Túnez en breve
Una categoría, cinco millones de dinares y un plazo de cuatro meses en la ley.
La Loi n° 2016-48 du 11 juillet 2016 relative aux banques et aux établissements financiers es todo el marco. El artículo 20 dice que los servicios de pago enumerados en el artículo 10 los presta una entidad financiera residente que los asume como su actividad especializada, en calidad de établissement de paiement. Una categoría, y ningún registro más ligero por debajo. El artículo 31 exige que una entidad con domicilio social en Túnez se constituya como société anonyme. El artículo 32 fija el capital inicial de una entidad de pago en 5.000.000 de dinares, frente a 25.000.000 para un établissement financier general, 10.000.000 para un banco de inversión y 50.000.000 para un banco residente. El artículo 21 resume la protección de fondos en una frase: la entidad de pago debe depositar en un banco los fondos abonados en las cuentas de pago abiertas en sus libros. La licencia la concede la commission d'agréments y no el banco central por sí solo, y el artículo 30 da a esa comisión un máximo de cuatro meses desde la fecha en que se comunican todas las informaciones y documentos exigidos. El artículo 28 corre en sentido contrario y considera nula toda solicitud que no se complete en tres meses.
Hay dos cosas sobre Túnez que conviene decir sin rodeos. El texto de desarrollo para las entidades de pago es una circular del banco central, publicada como un PDF que el sitio del banco no sirve para lectura automatizada, así que los niveles de cuenta de pago, los límites de monedero y de transacción, las reglas de agentes y las tasas oficiales se obtienen y se confirman para su caso en lugar de citarse de una página web. Y el mercado es pequeño: el informe de supervisión que el banco central publicó más recientemente cuenta 44 entidades licenciadas, 30 bancos y 14 établissements financiers, y entre ellas dos entidades de pago. La liquidación de grandes importes corre por SGMT, en marcha desde noviembre de 2006, que mueve unos 722 pagos al día por unos 3.255 millones de dinares; las páginas de pagos del banco central no nombran ningún raíl minorista instantáneo nacional. El impuesto de sociedades es del 20%. El tramo del 40% que la ley de finanzas de 2025 aplica a bancos y entidades financieras deja fuera expresamente a las entidades de pago, y desde el 1 de enero de 2026 corre una contribución del 4% sobre los beneficios de bancos, entidades financieras, aseguradoras y operadores de telecomunicaciones. El IVA es del 19%. Llevamos el expediente desde Madeira, en francés, y contamos con ocho a doce meses.
La Loi n° 2016-48 de 11 de julio de 2016 imprime una categoría de pago: el établissement de paiement del artículo 20, constituido como société anonyme según el artículo 31, sobre 5.000.000 de dinares de capital según el artículo 32. Los fondos de clientes se depositan en un banco según el artículo 21. La commission d'agréments decide en cuatro meses desde un expediente completo.
El artículo 28 anula una solicitud dejada incompleta tres meses. La circular que fija niveles de monedero, reglas de agentes y tasas no se sirve para lectura automatizada, así que la obtenemos para su caso. Dos entidades de pago en el último informe de supervisión. Fiscalidad del 20%, IVA 19%, contribución sectorial del 4% desde 2026. Lo llevamos desde Madeira, en francés.
Las rutas
El agrément del artículo 20, o un sitio en un registro de dos.
La Loi 2016-48 imprime una categoría de pago y una cifra de capital. La elección real está entre construir el expediente para la commission d'agréments y entrar en una entidad que ya tiene el agrément.
Un agrément del artículo 20 - o una adquisición en un registro de dos.
01 - ÉTABLISSEMENT DE PAIEMENT
Entidad de pago sobre TND 5.000.000
El agrément del artículo 20 de la Loi n° 2016-48 para una entidad financiera residente que presta los servicios de pago del artículo 10 como actividad especializada, sobre 5.000.000 de dinares de capital inicial según el artículo 32, decidido por la commission d'agréments dentro de los cuatro meses siguientes a un expediente completo.
El agrément del artículo 20 de la Loi n° 2016-48 para una entidad financiera residente que presta los servicios de pago del artículo 10 como actividad especializada, sobre 5.000.000 de dinares de capital inicial según el artículo 32, decidido por la commission d'agréments dentro de los cuatro meses siguientes a un expediente completo.
- ✓Los servicios de pago del artículo 10, como actividad especializada
- ✓Capital inicial TND 5.000.000 (artículo 32)
- ✓Société anonyme con domicilio social en Túnez (artículo 31)
- ✓Fondos de clientes depositados en un banco (artículo 21)
- ✓Decisión en cuatro meses desde un expediente completo (artículo 30)
- ✓Regla de nulidad a los tres meses con expediente incompleto (artículo 28)
02 - ADQUISICIÓN
Dos licenciatarios en el registroEntrar en una entidad licenciada
El informe de supervisión que el banco central publicó más recientemente cuenta 44 entidades licenciadas y dos établissements de paiement entre ellas. Un registro tan corto hace que la adquisición merezca valorarse junto a una solicitud nueva, y la diligencia cubre los mismos artículos.
Adquisición: dos établissements de paiement en el último informe de supervisión; alcance, capital y tratamiento del cambio de control revisados para su caso.
- ✓Dos entidades de pago en el último informe de supervisión publicado
- ✓El agrément del objetivo contrastado con el alcance del artículo 20
- ✓Capital al nivel del artículo 32, verificado en las cuentas
- ✓Si el cambio de control necesita a la commission d'agréments, confirmado para su caso
- ✓Obligaciones de la circular contrastadas con lo que el objetivo opera de verdad
- ✓El mismo trabajo de société anonyme que un solicitante nuevo (artículo 31)
Costes y plazos se confirman para su caso antes de empezar cualquier trabajo. El banco central no publica ninguna tasa de licencia que pudiéramos leer, así que las cargas estatales, el acuerdo bancario del artículo 21 y la sustancia se detallan en su presupuesto.
Por qué Túnez
Una ley que imprime el capital, el plazo y la regla de protección de fondos.
Túnez no es una jurisdicción de volumen. Es un mercado norteafricano francófono de 11.992.843 personas donde la ley dice lo que quiere en cuatro artículos y donde el supervisor tiene dos entidades de pago que vigilar.
✓
Una sola categoría de licencia
El artículo 20 conoce una licencia de pago. No hay tabla de niveles que discutir, ni régimen de exenciones, ni riesgo de solicitar la profundidad equivocada.El artículo 20 imprime una sola licencia.
✓
Capital impreso en la ley
TND 5.000.000 según el artículo 32, junto a 25.000.000 para una entidad financiera general y 50.000.000 para un banco residente. La cifra no se mueve por circular.TND 5.000.000 según el artículo 32.
✓
Cuatro meses en la ley
El artículo 30 da a la commission d'agréments cuatro meses desde la fecha en que le llega el conjunto completo de informaciones y documentos.Artículo 30, desde un expediente completo.
✓
Entidades de pago fuera del tramo del 40%
La ley de finanzas de 2025 grava a bancos y entidades financieras al 40% y excluye expresamente a las entidades de pago, que se quedan en el 20%.Fuera del tramo bancario del 40%.
✓
Dos nombres en el registro
El informe de supervisión publicado más recientemente cuenta dos établissements de paiement entre 44 entidades licenciadas. Un supervisor de ese tamaño lee su expediente él mismo.Un supervisor que lee su expediente.
✓
El expediente va en francés
La ley, la circular y la correspondencia de la comisión están en francés. Construir la solicitud una vez, en ese idioma, quita una capa de traducción de cada ronda de preguntas.Ley y correspondencia en un solo idioma.
Comparativa
En qué se diferencia Túnez de las otras rutas norteafricanas.
Túnez y Marruecos comparten plazo de cuatro meses y categoría única de pago; Egipto escalona sus licencias y Nigeria pide miles de millones por el dinero electrónico. La comparación honesta está abajo.
Túnez frente a otras jurisdicciones
| Característica |  Túnez | Otras jurisdicciones |
|---|---|---|
| Capital | TND 5.000.000 (artículo 32) | MAD 6M-10M Marruecos · EGP 10M-500M Egipto |
| Plazo de decisión | Cuatro meses desde un expediente completo | Cuatro meses Marruecos · 90 + 90 días Egipto |
| Fondos de clientes | Depositados en un banco (artículo 21) | Compte de cantonnement en Marruecos |
| Impuesto de sociedades | 20% · contribución sectorial 4% desde 2026 | 20/35% Marruecos · 22,5% Egipto · 30% Nigeria |
Capital
TúnezTND 5.000.000 (artículo 32)
Otras jurisdiccionesMAD 6M-10M Marruecos · EGP 10M-500M Egipto
Plazo de decisión
TúnezCuatro meses desde un expediente completo
Otras jurisdiccionesCuatro meses Marruecos · 90 + 90 días Egipto
Fondos de clientes
TúnezDepositados en un banco (artículo 21)
Otras jurisdiccionesCompte de cantonnement en Marruecos
Impuesto de sociedades
Túnez20% · contribución sectorial 4% desde 2026
Otras jurisdicciones20/35% Marruecos · 22,5% Egipto · 30% Nigeria
País por país
| País | Tipo de licencia | Fiscalidad | Requisitos |
|---|---|---|---|
| Túnez | Établissement de paiement (BCT) | 20% · gravamen sectorial 4% 2026 | TND 5.000.000 · cuatro meses |
 Marruecos | Établissement de paiement (BAM) | 20/35% · 40% assimilés | MAD 6M / 10M · cuatro meses |
 Egipto | PSP A/B · PSO (CBE) | 22,5% · IVA 14% | EGP 10M-500M · 90 + 90 días |
 Nigeria | MMO · PSSP (CBN) | 30% grandes empresas | NGN 2.000M MMO · NGN 100M PSSP |
TúnezTipo de licenciaÉtablissement de paiement (BCT)
Fiscalidad20% · gravamen sectorial 4% 2026
RequisitosTND 5.000.000 · cuatro meses
MarruecosTipo de licenciaÉtablissement de paiement (BAM)
Fiscalidad20/35% · 40% assimilés
RequisitosMAD 6M / 10M · cuatro meses
EgiptoTipo de licenciaPSP A/B · PSO (CBE)
Fiscalidad22,5% · IVA 14%
RequisitosEGP 10M-500M · 90 + 90 días
NigeriaTipo de licenciaMMO · PSSP (CBN)
Fiscalidad30% grandes empresas
RequisitosNGN 2.000M MMO · NGN 100M PSSP
Antes de solicitar
Requisitos del agrément tunecino.Requisitos del agrément.
La Loi 2016-48 fija la forma, el capital, el deber de proteger los fondos y el plazo. El detalle operativo lo fija la circular, y la obtenemos para su caso. La lista de abajo es lo que contiene un expediente que pasa.
01
Una société anonyme con domicilio social en Túnez según el artículo 31, residente, que asume los servicios de pago del artículo 10 como su actividad especializada según el artículo 20.
02
Capital inicial de 5.000.000 de dinares según el artículo 32, desembolsado y acreditado, con el origen de los fondos documentado para la commission d'agréments.
03
Un programa de actividad limitado a los servicios de pago del artículo 10, con proyecciones y el modelo operativo que la entidad va a llevar de verdad.
04
Un acuerdo con un banco tunecino para el depósito de los fondos abonados en cuentas de pago, como exige el artículo 21, pactado en principio antes de presentar la solicitud.
05
Un expediente completo al presentarlo: el artículo 28 considera nula toda solicitud cuyas informaciones y documentos exigidos no se aporten en tres meses.
06
Gobierno, control interno, PBC y sistemas informáticos según la circular del banco central sobre entidades de pago, que obtenemos y confirmamos para su caso en lugar de citarla de una página.
07
Niveles de cuenta de pago y límites de monedero y de transacción ajustados al producto, tomados de esa misma circular y cerrados antes de construir la tecnología.
08
Acuerdos de agencia, si el modelo los emplea, delimitados según las condiciones de la circular y no supuestos de un mercado vecino.
09
Accionistas y directivos documentados por completo: la ley no imprime tope de propiedad extranjera ni regla de nacionalidad para la dirección que pudiéramos verificar, así que ambos puntos se confirman antes de fijar el accionariado.
10
Altas fiscales para el impuesto de sociedades al 20%, el IVA al 19% y, desde el 1 de enero de 2026, la contribución sectorial del 4% si la entidad queda dentro.
01
Société anonyme, domicilio social en Túnez (art. 31).
02
Capital TND 5.000.000 desembolsado (art. 32).
03
Programa de actividad sobre los servicios del artículo 10.
04
Acuerdo bancario para fondos de clientes (art. 21).
05
Expediente completo: regla de nulidad a los tres meses (art. 28).
06
Gobierno, control, PBC e informática según la circular.
07
Niveles de monedero y límites de esa misma circular.
08
Acuerdos de agencia delimitados, no supuestos.
09
Accionistas y directivos documentados por completo.
10
Altas fiscales: 20% sociedades, 19% IVA, 4% desde 2026.
Refleja la Loi n° 2016-48 de 11 de julio de 2016, las leyes de finanzas para 2025 y 2026 y el material de supervisión publicado por la Banque Centrale de Tunisie, a 2026.Loi n° 2016-48 de 11 de julio de 2016; leyes de finanzas 2025 y 2026; material de supervisión del BCT, a 2026.
Cómo funciona
De la primera llamada al agrément.
01
Ruta y estrategia
Agrément nuevo o adquisición; los servicios del artículo 10 que va a vender de verdad; capital y presupuesto fijados por escrito.Agrément nuevo o adquisición - por escrito.
02
Sociedad y capital
Société anonyme constituida según el artículo 31, 5.000.000 de dinares desembolsados, accionistas y directivos documentados.SA constituida, TND 5.000.000 desembolsados.
03
El expediente de solicitud
Programa de actividad, gobierno, control interno, PBC y documentación informática en francés, más el acuerdo bancario del artículo 21.Programa, gobierno, PBC, carta del banco.
04
Examen de la comisión
Cuatro meses desde el expediente completo según el artículo 30, con la regla de nulidad del artículo 28 a la vista todo el tiempo.Cuatro meses; 8-12 meses de principio a fin.
05
Agrément y lanzamiento
Decisión emitida, depósitos de fondos de clientes vivos en el banco, reporting al banco central iniciado y primeros servicios abiertos.Depósitos vivos, reporting iniciado.
Datos clave
ReguladorBanque Centrale de Tunisie
DecideCommission d'agréments (artículo 30)
LeyLoi n° 2016-48 de 11 de julio de 2016
LicenciaÉtablissement de paiement (artículo 20)
CapitalTND 5.000.000 (artículo 32)
Fondos de clientesDepositados en un banco (artículo 21)
DecisiónCuatro meses · regla de nulidad a los tres meses
Impuesto de sociedades20% · IVA 19%
Los cuatro meses del artículo 30 arrancan con un expediente completo, y el artículo 28 mata una solicitud dejada sin terminar durante tres. Los dos plazos premian lo mismo: un expediente acabado antes de presentarlo.
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Prifinance - mesa del Norte de África
Madeira · coordinación de mandatos tunecinos en francés
Rua da Alegria 31, 1F, Madeira
01
Constitución de la sociedad tunecina
Una société anonyme del artículo 31 con domicilio social en Túnez, el capital desembolsado hasta la cifra del artículo 32 y el accionariado documentado hasta el titular real.Société anonyme, capital desembolsado, titulares documentados.
02
El expediente de la commission d'agréments
Programa de actividad, gobierno, control interno y documentación de PBC, redactados en francés y defendidos en las rondas de preguntas dentro del plazo del artículo 30.Redactado en francés, defendido dentro del plazo.
03
El acuerdo bancario
El depósito de fondos de clientes del artículo 21 negociado con un banco tunecino antes de presentar, porque la licencia lo da por hecho y el calendario depende de él.Depósito del artículo 21 pactado antes de presentar.
04
Sustancia en Túnez capital
Directivos que la comisión acepte, un responsable de PBC, locales y el calendario de reporting local en marcha desde el día en que se concede el agrément.Directivos, responsable de PBC, locales.
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Conviene saber
Fiscalidad de las empresas de pago en Túnez.
Un tipo del 20%, un tramo del 40% para bancos y entidades financieras del que las entidades de pago quedan expresamente fuera, una contribución sectorial del 4% desde 2026 y un IVA del 19%.
Sociedades 20%
El tipo general de la ley de finanzas de 2025, con un tipo reducido del 10% para las actividades que esa ley enumera. Una entidad de pago se queda en el tipo general.Tipo general de la ley de finanzas de 2025.
El tramo del 40% y la exclusión
Bancos y entidades financieras de la Loi 2016-48, no residentes incluidos, y aseguradoras pagan el 40%. La ley de finanzas de 2025 nombra a las entidades de pago como excluidas de ese tramo.Entidades de pago expresamente excluidas.
Contribución sectorial del 4%
La ley de finanzas para 2026, la Loi n° 2025-17 de 12 de diciembre de 2025, aplica una contribución del 4% a los beneficios de bancos, entidades financieras, aseguradoras y operadores de telecomunicaciones desde el 1 de enero de 2026.Sobre beneficios de banca y sector financiero.
IVA 19%
El tipo general según el resumen en árabe del ministerio de finanzas, con bandas del 13% y del 7% por debajo. La versión francesa de esa misma página sigue imprimiendo el antiguo 18%, y por eso trabajamos con las leyes de finanzas.Con bandas del 13% y del 7% por debajo.
Contribución excepcional del 2%
El artículo 38 de la ley de finanzas de 2025 grava con un 2% a las entidades cuya cifra de negocios de 2023 alcanzó los 20 millones de dinares, con un suelo de 1.000 dinares.Si la cifra de negocios de 2023 llegó a TND 20M.
Dividendos
El resumen del ministerio solo recoge una exención para distribuciones de hasta 10.000 dinares al año. El tipo de retención sobre dividendos a no residentes se confirma para su estructura antes de planificar beneficios.Tipo confirmado para su estructura.
Resumen fiscal
Impuesto de sociedades20% general
Tramo de banca y entidades financieras40% · entidades de pago excluidas
Contribución sectorial4% desde el 1 de enero de 2026
IVA19% · bandas del 13% y del 7%
Contribución excepcional2% si la cifra de negocios de 2023 llegó a TND 20M
Retención sobre dividendosConfirmada para su estructura
*Cifras a 2026, tomadas de las leyes de finanzas para 2025 y 2026. El resumen fiscal en francés del ministerio de finanzas sigue imprimiendo tipos anteriores a 2021; nosotros trabajamos con las leyes mismas. Las posiciones de convenio y régimen se evalúan por estructura.
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¿Qué licencia necesita un negocio de pagos en Túnez?+
El agrément como établissement de paiement del artículo 20 de la Loi n° 2016-48 de 11 de julio de 2016. Es la única categoría de pago que imprime la ley, y se concede a una entidad financiera residente que asume los servicios de pago del artículo 10 como su actividad especializada. No hay ningún registro más ligero por debajo.
¿Cuánto capital se exige?+
El artículo 32 fija 5.000.000 de dinares de capital inicial para una entidad de pago. El mismo artículo pide 25.000.000 a un établissement financier general, 10.000.000 a un banco de inversión y 50.000.000 a un banco residente.
¿Quién concede la licencia en realidad?+
La commission d'agréments, según el artículo 30, y no el banco central actuando solo. El banco central supervisa a la entidad una vez licenciada.
¿Cuánto tarda la decisión?+
El artículo 30 da a la comisión un máximo de cuatro meses desde la fecha en que se comunican todas las informaciones y documentos exigidos. El artículo 28 considera nula una solicitud si no se completa en tres meses. De la primera llamada al agrément, cuente de ocho a doce meses.
¿Cómo se protege el dinero de los clientes?+
El artículo 21 obliga a la entidad de pago a depositar en un banco los fondos abonados en las cuentas de pago abiertas en sus libros. Los porcentajes, las inversiones permitidas y la mecánica fiduciaria están en la circular del banco central, que obtenemos para su caso.
¿Cuáles son los límites de monedero y de transacción?+
Los fija la circular del banco central sobre entidades de pago, y ese documento se publica como un PDF que el sitio del banco no sirve para lectura automatizada. Obtenemos los niveles vigentes y los confirmamos para su producto antes de empezar el desarrollo.
¿Cuántas entidades de pago están licenciadas?+
El informe de supervisión que el banco central publicó más recientemente cuenta 44 entidades licenciadas: 30 bancos y 14 établissements financiers, dos de ellas entidades de pago. Una edición posterior puede mostrar una cifra mayor.
¿Cómo tributan las empresas de pago?+
Sociedades al 20%. El tramo del 40% para bancos y entidades financieras excluye expresamente a las entidades de pago bajo la ley de finanzas de 2025. El IVA es del 19% y, desde el 1 de enero de 2026, una contribución del 4% se aplica a los beneficios de bancos, entidades financieras, aseguradoras y operadores de telecomunicaciones.
¿Cuáles son los raíles de pago?+
La liquidación de grandes importes corre por SGMT, en marcha desde noviembre de 2006, con unos 722 pagos al día por unos 3.255 millones de dinares. Los sistemas minoristas, entre ellos SIBTEL y Société Monétique Tunisie, liquidan en él. Las páginas del banco central no nombran ningún raíl minorista instantáneo nacional.
¿Por qué Túnez y no Marruecos o Egipto?+
Túnez pide el capital más bajo de los tres con 5.000.000 de dinares, imprime el mismo plazo de cuatro meses que Marruecos y mantiene a las entidades de pago en el tipo del 20%. Marruecos tiene veinte entidades de pago licenciadas y una escala publicada de cuentas de pago; Egipto tiene el mercado más grande y un juego escalonado de licencias. Los grupos que venden en el Norte de África francófono suelen construir los dos expedientes y empiezan donde el capital es menor.
¿Qué licencia?+
Établissement de paiement, artículo 20 de la Loi 2016-48.
¿Capital?+
TND 5.000.000 (artículo 32).
¿Quién decide?+
La commission d'agréments, no el BCT en solitario.
¿Cuánto tarda?+
Cuatro meses desde un expediente completo; 8-12 meses realistas.
¿Fondos de clientes?+
Depositados en un banco (artículo 21).
¿Límites de monedero?+
En la circular; obtenida para su caso.
¿Cuántos licenciatarios?+
Dos en el último informe de supervisión publicado.
¿Impuestos?+
20% sociedades, 19% IVA, contribución sectorial del 4% desde 2026.
¿Raíles?+
SGMT desde 2006; sin raíl minorista instantáneo nacional.
¿Frente a Marruecos / Egipto?+
Capital más bajo; mismo plazo de cuatro meses que Marruecos.
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