Nikolai Timofejev
15 años en FinTech y pagos. Traslada su modelo de negocio al alcance de licencia adecuado y dirige el expediente hasta la resolución de Bank Al-Maghrib, incluidas las conexiones bancarias y de pago.
Obtenga una licencia de pago en Marruecos.
Marruecos licencia a las entidades de pago bajo la Loi 103-12 sobre entidades de crédito, con el detalle operativo en las Circulaires 6/W/2016 y 7/W/16 de Bank Al-Maghrib, ambas modificadas de nuevo el 20 de diciembre de 2024. Un établissement de paiement que ofrezca los servicios de pago del artículo 16 necesita MAD 10.000.000 de capital; una sociedad licenciada solo para transferencias de fondos necesita MAD 6.000.000. El Wali de Bank Al-Maghrib concede o deniega el agrément dentro de los cuatro meses siguientes a un expediente completo, previo dictamen del Comité des établissements de crédit. Dieciocho entidades de pago tenían la licencia a finales de 2024 y veinte en 2025. Llevamos el expediente desde Madeira, en francés.
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Marruecos en breve
Una ley bancaria, dos circulares y cuatro meses desde un expediente completo.
La Loi n° 103-12 relative aux établissements de crédit et organismes assimilés, promulgada por el Dahir 1-14-193 de 24 de diciembre de 2014 y modificada en julio de 2021, sostiene toda la arquitectura. El artículo 15 define qué puede hacer un établissement de paiement y le permite llevar operaciones de cambio junto al negocio de pagos. El artículo 16 enumera los servicios: transferencias de fondos, ingresos y retiradas de efectivo sobre una cuenta de pago, ejecución de pagos a distancia como intermediario, y domiciliaciones, pagos con tarjeta y transferencias sobre cuentas de pago. El artículo 17 acota el dinero de los clientes. El artículo 34 gobierna el agrément - Bank Al-Maghrib evalúa la calidad del proyecto, los medios técnicos y financieros detrás, la honorabilidad y la experiencia de fundadores y directivos, y los vínculos de capital entre accionistas - y su apartado 5 da al Wali cuatro meses desde la recepción de la lista completa de documentos para notificar un agrément o una denegación motivada, que después se publica en el Bulletin officiel. El artículo 35 exige una société anonyme o una SARL, y el artículo 36 obliga a la sucursal de una entidad extranjera a asignar una dotation al menos igual al capital mínimo. Las dos circulares operativas, la 6/W/2016 sobre las condiciones y la 7/W/16 sobre cómo se prestan los servicios, fueron modificadas ambas el 20 de diciembre de 2024.
La cifra de capital vive fuera de la ley, en la Circulaire 20/G/2006, cuyo artículo 2 bis - añadido por la Circulaire 8/W/2016 - fija MAD 6.000.000 para una sociedad licenciada exclusivamente para operaciones de transferencia de fondos y MAD 10.000.000 para la que ofrece los servicios de pago del artículo 16, con los fondos propios mantenidos a ese nivel en todo momento. El dinero de los clientes va a un compte de cantonnement en un banco a más tardar el siguiente día hábil: global, separado e individualizado, inmune a la compensación por ese banco y al embargo por sus acreedores, y devuelto a los titulares si la entidad se liquida. Las cuentas de pago vienen en tres niveles bajo el artículo 9 de la Circulaire 7/W/16 - MAD 200 con un número de móvil solo, MAD 5.000 contra un documento de identidad, MAD 20.000 con conocimiento del cliente completo - con los techos levantados para cuentas de agente y de comercio y sin saldo deudor permitido. Una transferencia no puede superar MAD 80.000 por operación y por beneficiario. Bank Al-Maghrib contó dieciocho entidades de pago a finales de 2024 y veinte en 2025, una de ellas solo de transferencias, con 9,4 mil millones de dírhams de activos entre todas. El impuesto de sociedades es del 20%, o del 35% por encima de MAD 100.000.000 de beneficio neto, y del 40% para entidades de crédito y organismes assimilés.
Loi 103-12 sobre entidades de crédito con las Circulaires 6/W/2016 y 7/W/16, ambas modificadas el 20 de diciembre de 2024. Capital bajo el artículo 2 bis de la Circulaire 20/G/2006: MAD 10.000.000 para los servicios de pago del artículo 16, MAD 6.000.000 para una sociedad licenciada solo para transferencias de fondos. Société anonyme o SARL bajo el artículo 35.
Fondos de clientes en un compte de cantonnement al siguiente día hábil, fuera del alcance de los acreedores del banco. Cuentas de pago en MAD 200, 5.000 y 20.000; transferencias hasta MAD 80.000. Cuatro meses desde un dosier completo. Veinte entidades en 2025. Lo llevamos desde Madeira, en francés.
Las rutas
El agrément completo, o la versión solo de transferencias.
Bank Al-Maghrib licencia un solo tipo de entidad con dos cifras de capital detrás. El alcance que usted pida decide cuál, y queda fijado en el agrément en lugar de dejarse abierto.
El agrément completo sobre MAD 10.000.000, o la versión solo de transferencias sobre MAD 6.000.000.
01 - ÉTABLISSEMENT DE PAIEMENT
Entidad de pago sobre MAD 10.000.000
El agrément para ofrecer uno o varios de los servicios de pago enumerados en el artículo 16 de la Loi 103-12, sobre MAD 10.000.000 de capital bajo el artículo 2 bis de la Circulaire 20/G/2006, concedido por el Wali de Bank Al-Maghrib previo dictamen del Comité des établissements de crédit.
El agrément para ofrecer uno o varios de los servicios de pago enumerados en el artículo 16 de la Loi 103-12, sobre MAD 10.000.000 de capital bajo el artículo 2 bis de la Circulaire 20/G/2006, concedido por el Wali de Bank Al-Maghrib previo dictamen del Comité des établissements de crédit.
- ✓Transferencias, cuentas de pago, tarjetas, domiciliaciones, pagos a distancia
- ✓Capital MAD 10.000.000, mantenido como fondos propios en todo momento
- ✓Société anonyme o SARL (artículo 35(2))
- ✓Fondos de clientes en compte de cantonnement al siguiente día hábil
- ✓Niveles de cuenta de pago de MAD 200, MAD 5.000 y MAD 20.000
- ✓Decisión en cuatro meses desde expediente completo (artículo 34(5))
02 - AGRÉMENT SOLO DE TRANSFERENCIAS
MAD 6.000.000Licenciada exclusivamente para transferencias de fondos
El agrément más estrecho para una sociedad que no hace más que transferir fondos, sobre MAD 6.000.000 de capital. Una de las veinte entidades de pago que Bank Al-Maghrib contó en 2025 tiene esta versión.
Solo transferencias: MAD 6.000.000 de capital, transferencias limitadas a MAD 80.000 por operación, las mismas formas y el mismo plazo de cuatro meses.
- ✓Solo operaciones de transferencia de fondos
- ✓Capital MAD 6.000.000 (artículo 2 bis de la Circulaire 20/G/2006)
- ✓Société anonyme o SARL, igual que en el agrément completo
- ✓Transferencias limitadas a MAD 80.000 por operación y beneficiario
- ✓Redes de agentes, sucursales bancarias entre ellos, trabajando para la entidad
- ✓Operaciones de cambio disponibles bajo el artículo 15
Costes y plazos se confirman para su caso antes de empezar cualquier trabajo. Bank Al-Maghrib no publica una tasa por el agrément, así que los cargos que podemos evidenciar, el capital, los acuerdos de cantonnement y la sustancia se detallan en su presupuesto.
Por qué Marruecos
Una respuesta legal en cuatro meses, por una fracción del capital egipcio.
Marruecos tiene 36.828.330 habitantes, un conmutador de pagos móviles propio y veinte entidades de pago licenciadas. Las reglas están en francés, impresas, y se refrescaron en diciembre de 2024.
✓
Cuatro meses por ley
El artículo 34(5) da al Wali cuatro meses desde la recepción de la lista completa de documentos para notificar el agrément o una denegación motivada, que después se publica en el Bulletin officiel.Artículo 34(5), desde expediente completo.
✓
Capital de MAD 6M o 10M
El artículo 2 bis de la Circulaire 20/G/2006 imprime ambas cifras: MAD 6.000.000 para una sociedad solo de transferencias, MAD 10.000.000 para la lista completa de servicios del artículo 16.MAD 6.000.000 o MAD 10.000.000.
✓
Dinero de clientes que sobrevive al banco
El compte de cantonnement es inmune a la compensación por el banco depositario y al embargo por sus acreedores, y se devuelve a los titulares en una liquidación.Fondos de clientes fuera de los acreedores del banco.
✓
Una cuenta de pago de tres niveles
MAD 200 con un número de móvil, MAD 5.000 contra un documento de identidad, MAD 20.000 con conocimiento del cliente completo: un alta escalonada escrita en la Circulaire 7/W/16.MAD 200, 5.000 y 20.000.
✓
Veinte entidades
Dieciocho entidades de pago a finales de 2024 y veinte en 2025, con 9,4 mil millones de dírhams de activos. Un mercado con sitio dentro.Dieciocho en 2024, veinte en 2025.
✓
Circulares refrescadas en diciembre de 2024
Las Circulaires 1/W/2024 y 2/W/2024 de 20 de diciembre de 2024 modificaron ambas circulares operativas, así que un expediente construido ahora se construye sobre el texto vigente.Modificadas el 20 de diciembre de 2024.
Comparativa
En qué se diferencia Marruecos de las rutas de su entorno.
Marruecos pide menos capital que Egipto y responde antes, y luego cobra impuesto de entidad de crédito. La comparación honesta está abajo.
Marruecos frente a otras jurisdicciones
| Característica |  Marruecos | Otras jurisdicciones |
|---|---|---|
| Capital | MAD 10.000.000 · solo transferencias 6.000.000 | TND 5.000.000 Túnez · EGP 10M-500M Egipto |
| Plazo de decisión | Cuatro meses desde expediente completo | Cuatro meses Túnez · 90 + 90 días Egipto |
| Fondos de clientes | Compte de cantonnement al siguiente día hábil | 2% de garantía bancaria en Egipto |
| Impuesto de sociedades | 20% · 35% por encima de MAD 100M · 40% assimilés | 20% Túnez · 22,5% Egipto · 30% Turquía |
Capital
MarruecosMAD 10.000.000 · solo transferencias 6.000.000
Otras jurisdiccionesTND 5.000.000 Túnez · EGP 10M-500M Egipto
Plazo de decisión
MarruecosCuatro meses desde expediente completo
Otras jurisdiccionesCuatro meses Túnez · 90 + 90 días Egipto
Fondos de clientes
MarruecosCompte de cantonnement al siguiente día hábil
Otras jurisdicciones2% de garantía bancaria en Egipto
Impuesto de sociedades
Marruecos20% · 35% por encima de MAD 100M · 40% assimilés
Otras jurisdicciones20% Túnez · 22,5% Egipto · 30% Turquía
País por país
| País | Tipo de licencia | Fiscalidad | Requisitos |
|---|---|---|---|
| Marruecos | Établissement de paiement (BAM) | 20/35% · 40% assimilés | MAD 6M / 10M · 4 meses |
 Egipto | PSP A/B · PSO (CBE) | 22,5% · IVA 14% | EGP 10M-500M · 90 + 90 días |
 Túnez | Établissement de paiement (BCT) | 20% · gravamen sectorial 4% en 2026 | TND 5.000.000 · 4 meses |
 Turquía | PI / EMI (CBRT) | 30% sector de pagos | TRY 20-105M de fondos propios |
MarruecosTipo de licenciaÉtablissement de paiement (BAM)
Fiscalidad20/35% · 40% assimilés
RequisitosMAD 6M / 10M · 4 meses
EgiptoTipo de licenciaPSP A/B · PSO (CBE)
Fiscalidad22,5% · IVA 14%
RequisitosEGP 10M-500M · 90 + 90 días
TúnezTipo de licenciaÉtablissement de paiement (BCT)
Fiscalidad20% · gravamen sectorial 4% en 2026
RequisitosTND 5.000.000 · 4 meses
TurquíaTipo de licenciaPI / EMI (CBRT)
Fiscalidad30% sector de pagos
RequisitosTRY 20-105M de fondos propios
Antes de solicitar
Requisitos del agrément de Bank Al-Maghrib.Requisitos del agrément.
La ley fija la forma, el plazo y la protección del dinero de clientes; las Circulaires 6/W/2016 y 7/W/16 fijan las condiciones y los deberes operativos. La lista de abajo es lo que contiene un expediente que pasa.
01
Una société anonyme o una SARL bajo el artículo 35(2) de la Loi 103-12, o la sucursal de una entidad extranjera con una dotation al menos igual al capital mínimo bajo el artículo 36.
02
Capital de MAD 10.000.000 para los servicios de pago del artículo 16, o de MAD 6.000.000 cuando el agrément cubre solo transferencias de fondos, bajo el artículo 2 bis de la Circulaire 20/G/2006.
03
Fondos propios mantenidos en ese nivel o por encima en todo momento, bajo el artículo 4 de la Circulaire 6/W/2016 y el artículo 37 de la ley.
04
Un proyecto que Bank Al-Maghrib pueda evaluar bajo el artículo 34(2): su calidad, los medios técnicos y financieros detrás, la honorabilidad y la experiencia de fundadores y directivos, y los vínculos de capital entre accionistas.
05
Un auditor de cuentas aprobado por Bank Al-Maghrib bajo el artículo 3 de la Circulaire 6/W/2016.
06
Un sistema de control interno bajo el artículo 5 de esa circular y el artículo 77 de la ley, con mecanismos de PBC/FT bajo el artículo 6 y el artículo 97.
07
Seguridad de los sistemas de información, trazabilidad y tratamiento en tiempo real bajo los artículos 7 y 8, con registros conservados al menos diez años bajo el artículo 17 de la Circulaire 7/W/16.
08
Un compte de cantonnement abierto en un banco, que recibe los fondos de clientes a más tardar el día hábil siguiente a su llegada, global, separado e individualizado.
09
Techos de cuenta de pago aplicados por nivel - MAD 200, MAD 5.000, MAD 20.000 - sin saldo deudor y con transferencias limitadas a MAD 80.000 por operación y beneficiario.
10
La lista completa de documentos fijada por circulaire, ya que el plazo de cuatro meses del artículo 34(5) corre desde su recepción y no desde la primera presentación.
01
Société anonyme o SARL (artículo 35(2)).
02
Capital MAD 10.000.000, o 6.000.000 solo transferencias.
03
Fondos propios a ese nivel en todo momento.
04
Proyecto, medios y directivos evaluados (art. 34(2)).
05
Auditor de cuentas aprobado por BAM.
06
Control interno y PBC (arts. 5-6).
07
Seguridad de los sistemas, trazabilidad, tiempo real.
08
Compte de cantonnement en un banco.
09
Niveles de cuenta y el tope de transferencia de MAD 80.000.
10
La lista completa de documentos, en francés.
Refleja la Loi 103-12 (Dahir 1-14-193 de 24 de diciembre de 2014, modificada en 2021), las Circulaires 6/W/2016 y 7/W/16 modificadas por 1/W/2024 y 2/W/2024 de 20 de diciembre de 2024, y la Circulaire 20/G/2006 modificada por 8/W/2016.Loi 103-12 (Dahir 1-14-193); Circulaires 6/W/2016, 7/W/16, 1/W/2024, 2/W/2024; Circulaire 20/G/2006 modificada por 8/W/2016.
Cómo funciona
De la primera llamada al Bulletin officiel.
01
Alcance y estrategia
Servicios de pago completos sobre MAD 10.000.000 o solo transferencias sobre MAD 6.000.000 - alcance, capital y presupuesto fijados por escrito.Servicios completos o solo transferencias.
02
Sociedad y capital
SA o SARL constituida, capital suscrito y desembolsado, accionistas y directivos documentados para el artículo 34(2).SA o SARL, capital desembolsado.
03
El dosier
La lista completa de documentos en francés, ya que el artículo 34(5) cuenta cuatro meses desde la recepción de toda ella.Lista completa de documentos en francés.
04
Examen y dictamen del comité
Preguntas contestadas, y después el dictamen del Comité des établissements de crédit antes de que decida el Wali.Comité des établissements de crédit.
05
Agrément y lanzamiento
La decisión publicada en el Bulletin officiel, la cuenta de cantonnement abierta y los primeros servicios en marcha.Publicado en el Bulletin officiel.
Datos clave
ReguladorBank Al-Maghrib
LeyLoi 103-12 · Circ. 6/W/2016 · 7/W/16
LicenciaÉtablissement de paiement
CapitalMAD 10.000.000 · solo transferencias 6.000.000
Fondos de clientesCompte de cantonnement
DecisiónCuatro meses (artículo 34(5))
Registro20 entidades de pago en 2025
Impuesto de sociedades40% organismes assimilés
Bank Al-Maghrib no publica una tasa por el agrément, y los cuatro meses corren desde un dosier completo. La lista de documentos es el calendario.
Su mesa de Marruecos
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Prifinance - mesa del Norte de África
Madeira · coordinación de mandatos marroquíes en francés
Rua da Alegria 31, 1F, Madeira
01
Constitución de la sociedad marroquí
Una société anonyme o SARL con el capital que exige su agrément, la cadena de accionistas documentada y los vínculos de capital que pregunta el artículo 34 explicados.SA o SARL, capital, cadena de accionistas.
02
El expediente de Bank Al-Maghrib
El dosier en francés según la lista de documentos de las circulares - proyecto, medios, gobierno, control interno, PBC y seguridad de los sistemas de información - para que el plazo de cuatro meses arranque con la presentación.En francés, según la lista de las circulares.
03
Cantonnement y raíles
El compte de cantonnement acordado con un banco marroquí, y el acceso a SRBM, SIMT y al conmutador de pagos móviles doméstico planificado junto al agrément.Cuenta bancaria; SRBM y SIMT.
04
Sustancia en Casablanca
Directivos cuya honorabilidad y experiencia examinará Bank Al-Maghrib, un auditor de cuentas aprobado y las funciones de control que exigen las circulares.Directivos y auditor en Casablanca.
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Conviene saber
Fiscalidad de las empresas de pago en Marruecos.
El tipo unificado de sociedades es del 20% y sube al 35% por encima de MAD 100.000.000 de beneficio neto, pero las entidades de crédito y los organismes assimilés pagan el 40%, y el artículo 11 de la Loi 103-12 coloca a las entidades de pago en ese segundo grupo.
Sociedades 20%
El artículo 19-I del Code général des impôts fija el tipo unificado en el 20%, y en el 35% cuando el beneficio neto alcanza MAD 100.000.000. La transición que empezó en 2023 terminó en 2026.35% por encima de MAD 100.000.000 de beneficio.
40% para organismes assimilés
Las entidades de crédito y los organismes assimilés, Bank Al-Maghrib, la Caisse de dépôt et de gestion y las aseguradoras pagan el 40%. El artículo 11 de la Loi 103-12 cuenta a las entidades de pago entre los organismes assimilés, así que esta es la línea que hay que cerrar antes de construir el modelo financiero. Confirmamos la posición de su entidad por escrito.Las entidades de pago están en ese grupo.
Dividendos al 10% en 2026
La retención sobre distribuciones bajó por escalones desde el 15%: 13,75% en 2023, 12,5% en 2024, 11,25% en 2025, y llega al 10% en 2026.Desde el 15% por escalones hasta 2026.
Retención 10%
Los importes brutos pagados a no residentes soportan una retención del 10%. Los acuerdos de servicios del grupo se redactan contra esa cifra y no alrededor de ella.Sobre importes brutos pagados al exterior.
TVA 20%
El tipo general bajo el artículo 98 del Code général des impôts. Qué comisiones de pago caen dentro se mapea contra el producto antes de fijar precios.Mapeada contra el producto.
Nómina y contrataciones de control
Salarios de Casablanca más las funciones de control interno, PBC y seguridad de la información que exigen las circulares, y el auditor de cuentas aprobado. El presupuesto operativo carga con todo ello.Salarios de Casablanca y contrataciones de control.
Resumen fiscal
Impuesto de sociedades20% · 35% por encima de MAD 100M
Entidades de crédito40% · organismes assimilés
Retención sobre dividendos10% en 2026
Retención a no residentes10%
TVA20%
NóminaSalarios de Casablanca + funciones de control
*Cifras a 2026 según el Code général des impôts. Las entidades de pago son organismes assimilés bajo el artículo 11 de la Loi 103-12; el tramo que se aplica a su entidad se confirma por escrito.
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El agrément de pago marroquí, respondido.
¿Qué licencia necesita un negocio de pagos en Marruecos?+
Un agrément de Bank Al-Maghrib como établissement de paiement bajo la Loi 103-12, concedido por el Wali previo dictamen del Comité des établissements de crédit. No hay vía de registro por debajo ni régimen para entidades pequeñas.
¿Cuánto capital se exige?+
El artículo 2 bis de la Circulaire 20/G/2006, añadido por la Circulaire 8/W/2016: MAD 6.000.000 para una sociedad licenciada exclusivamente para operaciones de transferencia de fondos, MAD 10.000.000 para la que ofrece los servicios de pago del artículo 16. Los fondos propios tienen que mantenerse a ese nivel en todo momento.
¿Cuánto tarda Bank Al-Maghrib?+
El artículo 34(5) da al Wali cuatro meses desde la recepción de todos los documentos exigidos para notificar el agrément o una denegación motivada. La lista la fija una circulaire, así que el plazo solo arranca una vez que el dosier está completo. Cuente entre nueve y doce meses de principio a fin.
¿Qué cuesta el agrément en tasas estatales?+
Bank Al-Maghrib no publica una tasa por él, y nosotros no la inventamos. Los costes que podemos evidenciar - constitución, capital, el auditor, los acuerdos de cantonnement y nuestro propio trabajo - se detallan en su presupuesto.
¿Cómo se protege el dinero de los clientes?+
El artículo 17 de la ley y el artículo 14 de la Circulaire 7/W/16 exigen colocar los fondos de las cuentas de pago en un compte de cantonnement en un banco a más tardar el siguiente día hábil: global, separado e individualizado. Es inmune a la compensación por ese banco y al embargo por sus acreedores, y se devuelve a los titulares en una liquidación.
¿Hay límites en las cuentas de pago?+
Tres niveles bajo el artículo 9 de la Circulaire 7/W/16: MAD 200 cuando el cliente se identifica solo por número de móvil, MAD 5.000 contra un documento de identidad, MAD 20.000 con conocimiento del cliente completo. Las cuentas de agente y de comercio quedan fuera de los techos, no se permite saldo deudor, y una transferencia no puede superar MAD 80.000 por operación y beneficiario.
¿Qué forma societaria se exige?+
Una société anonyme o una SARL bajo el artículo 35(2). Una entidad extranjera puede trabajar a través de una sucursal bajo el artículo 36, que ha de asignar una dotation al menos igual al capital mínimo. La ley no fija tope a la propiedad extranjera.
¿Cómo tributan las entidades de pago?+
El tipo unificado de sociedades es del 20%, o del 35% por encima de MAD 100.000.000 de beneficio neto, pero las entidades de crédito y los organismes assimilés pagan el 40%, y el artículo 11 de la Loi 103-12 cuenta a las entidades de pago entre los organismes assimilés. La retención sobre dividendos llega al 10% en 2026, la retención a no residentes es del 10% y la TVA del 20%.
¿Cuántas entidades de pago hay?+
Bank Al-Maghrib informó de dieciocho a finales de 2024 y veinte en 2025, una de ellas licenciada solo para transferencias, con 9,4 mil millones de dírhams de activos y 1,8 mil millones de producto neto bancario entre todas.
¿Por qué Marruecos y no Egipto o Túnez?+
Marruecos responde en cuatro meses por ley, pide una décima parte del capital de operador egipcio y tiene una cuenta de pago escalonada escrita en las reglas. Egipto es el mercado bastante mayor; Túnez pide todavía menos capital y grava a las entidades de pago al 20% con una contribución sectorial en lugar del 40% marroquí. Los grupos que sirven a clientes marroquíes se licencian aquí.
¿Qué licencia?+
Un agrément de BAM como établissement de paiement.
¿Capital?+
MAD 10.000.000, o 6.000.000 solo transferencias.
¿Cuánto tarda?+
Cuatro meses desde un dosier completo.
¿Tasa estatal?+
No publicada - solo presupuestamos costes evidenciados.
¿Fondos de clientes?+
Compte de cantonnement al siguiente día hábil.
¿Límites de cuenta?+
MAD 200, 5.000 y 20.000 por nivel de KYC.
¿Forma societaria?+
Société anonyme o SARL; sucursal bajo el art. 36.
¿Impuestos?+
20/35%, pero 40% para organismes assimilés.
¿Cuántos licenciatarios?+
Dieciocho en 2024, veinte en 2025.
¿Frente a Egipto / Túnez?+
Cuatro meses y capital más ligero; impuesto más alto.
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