Nikolai Timofejev
15 años en FinTech y pagos. Traslada su modelo de negocio al alcance de licencia adecuado y dirige el expediente hasta la resolución de autorización o de registro, incluidas las conexiones bancarias y de pago.
Obtenga una licencia de pago en Sudáfrica.
Sudáfrica no permite que una entidad no bancaria emita dinero electrónico. El Position Paper NPS 01/2009, publicado por el Departamento del Sistema Nacional de Pagos del Banco de la Reserva de Sudáfrica (SARB) en noviembre de 2009, nunca se ha retirado, y su párrafo 7 dice que «only South African registered banks may issue e-money»; ese mismo párrafo remite a la entidad no bancaria al artículo 52 de la Banks Act, es decir, a un acuerdo con un banco que emite en su propio nombre. Lo que una entidad no bancaria sostiene por sí misma es una de dos cosas: la autorización para actuar como operador de sistema bajo el artículo 4(2)(c) de la National Payment System Act 78 of 1998, o el registro como proveedor de pagos a terceros bajo la Directive No. 1 of 2007. Ninguna de las dos lleva cifra de capital, porque no hay ninguna prescrita. La exigencia de dinero vive en el control de cambios: un Authorised Dealer with Limited Authority (ADLA, operador autorizado con facultades limitadas) mantiene de 2 a 8 millones de rands de capital no menoscabado según su categoría.
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Sudáfrica en breve
Los bancos emiten el dinero electrónico. La licencia que sí puede sostener una entidad no bancaria no imprime cifra de capital alguna.
Empecemos por la respuesta que reescribe la mayoría de los planes de negocio. El Position Paper NPS 01/2009, emitido por el Departamento del Sistema Nacional de Pagos del Banco de la Reserva de Sudáfrica en noviembre de 2009, sigue en la lista de position papers vigentes del supervisor y sigue diciendo en su párrafo 7: «only South African registered banks may issue e-money». Nada lo ha sustituido. Ese mismo párrafo nombra la salida - «Section 52 of the Banks Act allows for non-banks to enter into arrangements with banks that may allow them to offer payment-related services in conjunction with the bank» -, de modo que una entidad no bancaria emite valor almacenado a través de un banco patrocinador, o se convierte ella misma en banco. Lo que puede sostener en su propio nombre sale de la National Payment System Act 78 of 1998, en vigor desde el 28 de octubre de 1998 y todavía la ley operativa, modificada por las leyes 22 of 2004, 34 of 2005, 40 of 2007, 22 of 2008, 19 of 2012 y 45 of 2013. El artículo 4(2)(c) cubre la autorización para actuar como operador de sistema. La Directive No. 1 of 2007, publicada en el Government Gazette 30261 de 6 de septiembre de 2007, cubre el registro como proveedor de pagos a terceros. Ninguna de las dos prescribe capital. El artículo 6(1) mantiene la compensación fuera del alcance de una entidad no bancaria salvo que el Banco de la Reserva de Sudáfrica la designe por aviso en el Gazette bajo el artículo 6(3)(a), y la liquidación queda cerrada del todo a las entidades no bancarias.
Por debajo de la página se mueven dos cosas. El aviso de exención que dejaría a una entidad no bancaria emitir dinero electrónico en su propio nombre es un borrador bajo el artículo 1(1), párrafo (cc) de la Banks Act 94 of 1990, y la directiva por actividades que autorizaría esa actividad es un borrador bajo el artículo 12(1) de la NPS Act, fechado en mayo de 2026 y marcado «Draft for consultation» después de las versiones de 3 de marzo de 2025 y 14 de noviembre de 2025. La tabla de marzo de 2025 proponía un capital inicial de 5.000.000 de rands para emitir dinero electrónico, 3.000.000 de rands para pagos a terceros y 6.000.000 de rands para compensación y otros tantos para liquidación, con fondos propios en el mayor de esa cifra o el 10% de los gastos fijos del año anterior. Nada de eso es ley todavía. Y el organismo que venía recibiendo estas solicitudes se está desmontando: el Banco de la Reserva de Sudáfrica retira su reconocimiento de la Payments Association of South Africa como organismo de gestión del sistema de pagos, la fase uno el 11 de agosto de 2026 y la fase dos el 2 de septiembre de 2026, con las funciones pasando al propio Banco de la Reserva de Sudáfrica y a PayInc. Después el control de cambios, la segunda licencia que nadie presupuesta. El reglamento 2(1) de los Reglamentos de 1961 reserva la operativa en divisa a los Authorised Dealers, y un Authorised Dealer with Limited Authority lleva de 2 a 8 millones de rands de capital no menoscabado según su categoría. El impuesto de sociedades es del 27% y el IVA del 15%. Llevamos el expediente desde Dubái.
El Position Paper NPS 01/2009 nunca se ha retirado: «only South African registered banks may issue e-money». Una entidad no bancaria emite a través de un banco patrocinador bajo el artículo 52 de la Banks Act. En su propio nombre sostiene una autorización de operador de sistema bajo el artículo 4(2)(c) de la National Payment System Act 78 of 1998, o un registro de proveedor de pagos a terceros bajo la Directive No. 1 of 2007.
Ninguna de las dos prescribe capital. Los criterios aprobados piden solo un seguro suficiente. El dinero está en el control de cambios: un ADLA mantiene de 2 a 8 millones de rands de capital no menoscabado. No existe plazo legal de resolución y el estándar publicado son 21 días hábiles. Fiscalidad 27%, IVA 15%. Lo llevamos desde Dubái.
Las rutas
Operador de sistema, proveedor de pagos a terceros - y un banco detrás de todo valor almacenado.
Aquí una entidad no bancaria sostiene una de dos cosas. Un operador de sistema procesa instrucciones de pago por cuenta de otros y nunca deja pasar los fondos por su propia cuenta; un proveedor de pagos a terceros hace lo contrario, y lo inscribe su banco en lugar de autorizarlo el supervisor a solicitud. El valor almacenado queda fuera de las dos, porque lo emite un banco registrado y la fintech se engancha a ese banco bajo el artículo 52 de la Banks Act.
Operador de sistema o proveedor de pagos a terceros - y un banco detrás de todo valor almacenado.
01 - OPERADOR DE SISTEMA
Autorizado para procesar por cuenta de los participantes
La autorización del artículo 4(2)(c) de la National Payment System Act 78 of 1998, sobre los criterios que aprobó el Banco de la Reserva de Sudáfrica, para prestar servicios a dos o más personas en relación con instrucciones de pago. La Directive No. 2 of 2007 traza el límite en su cláusula 3.1.4: el operador sigue solo las instrucciones de quien le contrata y no puede «pay such funds from or transfer such funds to its own account».
La autorización del artículo 4(2)(c) de la National Payment System Act 78 of 1998, sobre los criterios que aprobó el Banco de la Reserva de Sudáfrica, para prestar servicios a dos o más personas en relación con instrucciones de pago. La Directive No. 2 of 2007 traza el límite en su cláusula 3.1.4: el operador sigue solo las instrucciones de quien le contrata y no puede «pay such funds from or transfer such funds to its own account».
- ✓Servicios a dos o más personas en relación con instrucciones de pago
- ✓Ninguna cifra de capital, fondos propios, activo neto ni garantía
- ✓Seguro suficiente frente a reclamaciones de clientes o beneficiarios (cl. 3.3.4)
- ✓Obligatoria por encima de 10.000 operaciones o R10 millones al mes (cl. 3.1(e))
- ✓R10.000 de solicitud · R2.000 por sistema de pago · R2.000 al año, sin IVA
- ✓Informe de auditores, planes de continuidad y de recuperación ante desastres
02 - PROVEEDOR DE PAGOS A TERCEROS
Más de 300 en el registro de agosto de 2024Inscrito para cobrar de terceros o pagarles
La Directive No. 1 of 2007, Government Gazette 30261 de 6 de septiembre de 2007, cubre al beneficiary service provider que recibe dinero de varios pagadores para un solo beneficiario y al payer service provider que paga a varios beneficiarios por cuenta de un solo pagador. La ruta pasa por el banco: usted informa a su entidad, el banco le inscribe ante el organismo de gestión del sistema de pagos y ese organismo entrega los registros al Banco de la Reserva de Sudáfrica cuando se los pide.
Proveedor de pagos a terceros: le inscribe su banco bajo la Directive No. 1 of 2007, sin capital, sin tasa, 21 días hábiles.
- ✓Beneficiary service provider (cl. 2.1) o payer service provider (cl. 2.2)
- ✓Le inscribe su banco patrocinador, no una solicitud directa
- ✓Sin requisito de capital y sin cuenta fiduciaria exigida por la directiva
- ✓No se cobra tasa de registro
- ✓21 días hábiles desde el expediente completo, como estándar publicado
- ✓Incumplirla es delito (cl. 4.2) · R1 millón o cinco años (art. 14)
Costes y plazos se confirman para su caso antes de empezar cualquier trabajo. Dos cosas quedan fuera de estas tarjetas a propósito. El dinero electrónico lo emite un banco registrado, con la fintech enganchada por un acuerdo del artículo 52 de la Banks Act, así que no es una licencia que usted sostenga; y la compensación, si su modelo la necesita, exige la designación como participante del sistema de compensación por aviso en el Gazette bajo el artículo 6(3)(a), con la liquidación patrocinada por un miembro del organismo de gestión del sistema de pagos. Una entidad no bancaria no puede liquidar en absoluto. Tres cifras que no publica nadie: la tasa de esa designación, la tasa de un Authorised Dealer with Limited Authority y cuántos ADLA existen. Cada una la obtenemos para su caso.
Por qué Sudáfrica
Un mercado de 63,52 millones donde la licencia de pagos no pide capital.
Statistics South Africa situó la población de mitad de año en 63,52 millones en su publicación de 30 de julio de 2026. La corporación de seguro de depósitos lista 34 bancos miembros, 14 de ellos comerciales y 12 sucursales locales de bancos extranjeros, y de ese grupo sale el banco patrocinador. Lo que pide la licencia en sí queda abajo.
✓
Ninguna cifra de capital que reunir
Nada prescribe un capital mínimo, unos fondos propios, un activo neto ni una garantía para un operador de sistema, un proveedor de pagos a terceros o un participante designado del sistema de compensación. Los criterios aprobados piden solo que el operador esté suficientemente asegurado frente a reclamaciones de clientes y beneficiarios.Ni fondos propios ni garantía prescritos.
✓
Una sociedad extranjera es elegible sobre el papel
La cláusula 3.3.1 de los criterios aprobados admite una sociedad registrada bajo la Companies Act 1973, una close corporation, o una sociedad registrada bajo «any relevant international legislation». En ese documento no aparece regla de oficina local ni de residencia de los consejeros.Elegible sobre el papel por el criterio 3.3.1.
✓
PayShap y SAMOS
El raíl instantáneo arrancó el 13 de marzo de 2023 y a marzo de 2025 había movido unos 251 millones de operaciones, con un valor liquidado de 198.500 millones de rands y 4,6 millones de ShapID registrados. La liquidación corre sobre SAMOS, que en 2024 movió 153,7 billones de rands en 16,0 millones de operaciones.Raíl instantáneo desde marzo de 2023.
✓
Una ruta que ya usan más de 300 firmas
El registro público de proveedores de pagos a terceros con fecha de 14 de agosto de 2024 lista más de 300, ordenados por banco patrocinador y por servicio. Inscribirse no cuesta nada. No existe registro equivalente de operadores de sistema autorizados, y en ninguna parte se publica cuántos son.Registro público de 14 de agosto de 2024.
✓
Veintiún días hábiles, publicados
El estándar administrativo, tanto para la autorización de operador de sistema como para el registro de proveedor de pagos a terceros, es de 21 días hábiles desde que llega toda la información exigida. Ninguna norma imprime un reloj, así que ese estándar es la única fecha contra la que planificar.El único estándar publicado.
✓
El régimen siguiente ya está sobre la mesa
Hay tres borradores públicos del marco por actividades: 3 de marzo de 2025, 14 de noviembre de 2025 y mayo de 2026. El Tesoro Nacional pensaba presentar una ley sustitutiva durante 2025 y no ha llegado ninguna, así que un negocio que se monte ahora se dimensiona contra la tabla de capital que imprimió el borrador de marzo de 2025.Tres borradores públicos, ninguno en vigor.
Comparativa
En qué se aparta Sudáfrica de las otras rutas africanas.
Nigeria, Kenia y Mauricio licencian a una entidad no bancaria para emitir dinero electrónico. Sudáfrica no, y no pide capital por ninguna de las dos cosas que una entidad no bancaria puede sostener. La comparación honesta queda abajo.
Sudáfrica frente a otras jurisdicciones
| Característica |  Sudáfrica | Otras jurisdicciones |
|---|---|---|
| Dinero electrónico de un no banco | No permitido · solo patrocinio bancario | Licenciado en Nigeria, Kenia y Mauricio |
| Capital | Ninguno prescrito · ADLA R2M-R8M | NGN 2.000 millones Nigeria · KES 20M Kenia · Rs 5M Mauricio |
| Plazo de decisión | Ninguno · 21 días hábiles publicados | 60 días hábiles Mauricio · ninguno en Kenia |
| Impuesto de sociedades | 27% · IVA 15% | 30% Nigeria · 30% Kenia · 15% Mauricio |
Dinero electrónico de un no banco
SudáfricaNo permitido · solo patrocinio bancario
Otras jurisdiccionesLicenciado en Nigeria, Kenia y Mauricio
Capital
SudáfricaNinguno prescrito · ADLA R2M-R8M
Otras jurisdiccionesNGN 2.000 millones Nigeria · KES 20M Kenia · Rs 5M Mauricio
Plazo de decisión
SudáfricaNinguno · 21 días hábiles publicados
Otras jurisdicciones60 días hábiles Mauricio · ninguno en Kenia
Impuesto de sociedades
Sudáfrica27% · IVA 15%
Otras jurisdicciones30% Nigeria · 30% Kenia · 15% Mauricio
País por país
| País | Tipo de licencia | Fiscalidad | Requisitos |
|---|---|---|---|
| Sudáfrica | Operador de sistema · TPPP (SARB) | 27% · IVA 15% | Sin capital prescrito · sin plazo |
 Nigeria | MMO · PSSP (CBN) | 30% grandes empresas | NGN 2.000 millones MMO · cuenta de liquidación en un banco |
 Kenia | PSP · emisor de dinero electrónico (CBK) | 30% · IVA 16% | KES 5M / 20M · sin plazo legal |
 Mauricio | PSP · emisor de dinero electrónico (BoM) | 15% · IVA 15% | Rs 3M / 5M · 60 días hábiles |
SudáfricaTipo de licenciaOperador de sistema · TPPP (SARB)
Fiscalidad27% · IVA 15%
RequisitosSin capital prescrito · sin plazo
NigeriaTipo de licenciaMMO · PSSP (CBN)
Fiscalidad30% grandes empresas
RequisitosNGN 2.000 millones MMO · cuenta de liquidación en un banco
KeniaTipo de licenciaPSP · emisor de dinero electrónico (CBK)
Fiscalidad30% · IVA 16%
RequisitosKES 5M / 20M · sin plazo legal
MauricioTipo de licenciaPSP · emisor de dinero electrónico (BoM)
Fiscalidad15% · IVA 15%
RequisitosRs 3M / 5M · 60 días hábiles
Antes de solicitar
Requisitos de las rutas sudafricanas.Requisitos de las rutas del SARB.
La ley fija las categorías, las directivas de 2007 fijan la conducta y los criterios que aprobó el Banco de la Reserva de Sudáfrica fijan qué contiene una solicitud. La lista de abajo es lo que parece un expediente que pasa, incluidas las partes que los instrumentos dejan en blanco.
01
Un solicitante que los criterios aprobados acepten: la cláusula 3.3.1 admite una sociedad registrada bajo la Companies Act 1973, una close corporation bajo la Close Corporations Act 1984, o una sociedad registrada bajo «any relevant international legislation», de modo que un solicitante constituido fuera del país es elegible sobre el papel; la constitución sudafricana pasa por la CIPC bajo la Companies Act 71 of 2008, y los instrumentos vigentes no imponen a operadores de sistema ni a proveedores de pagos a terceros regla alguna de residencia de consejeros, de oficina local ni de idoneidad.
02
Ningún capital que reunir, y ninguna necesidad de fingir lo contrario: ni las directivas de 2007 ni los criterios aprobados prescriben una cifra mínima de capital, fondos propios, activo neto o garantía, y la única obligación financiera impresa es la cláusula 3.3.4, que el operador «be adequately insured against claims by clients and/or beneficiaries», sin suma asegurada mínima en ninguna parte.
03
Un banco patrocinador contratado antes que cualquier otra cosa, porque es el banco quien inscribe al proveedor de pagos a terceros ante el organismo de gestión del sistema de pagos bajo las cláusulas 3.1.6 y 3.2, quien patrocina en la liquidación a un participante designado del sistema de compensación y quien es el único emisor lícito de dinero electrónico mediante un acuerdo del artículo 52 de la Banks Act.
04
Un flujo de fondos diseñado contra la cláusula 3.1.4 de la Directive No. 2 of 2007 si toma la ruta de operador de sistema: el operador sigue solo las instrucciones de quien le contrata y no puede «pay such funds from or transfer such funds to its own account», así que un modelo que barre el dinero del cliente por la cuenta propia del operador ya es un proveedor de pagos a terceros y no un operador de sistema.
05
El paquete de solicitud del operador de sistema: el informe de los auditores externos del último cierre de ejercicio, un plan documentado de continuidad de negocio y otro de recuperación ante desastres, la certificación PCI DSS o una Attestation of Compliance de un Qualified Security Assessor cuando se prestan servicios de tarjeta, el alta en Visa y Mastercard cuando proceda, y los dos mayores clientes activos nombrados con su número de registro mercantil.
06
El tratamiento del dinero de clientes pactado con el banco en vez de leído en una ley: los instrumentos vigentes no exigen cuenta fiduciaria ni segregada a un operador de sistema ni a un proveedor de pagos a terceros, así que la segregación la impone por contrato el banco patrocinador, y el borrador de marco que haría obligatoria la cuenta fiduciaria no se ha publicado en el Gazette.
07
Una posición sobre FICA tomada pronto, porque es el descubrimiento tardío clásico: la Financial Intelligence Centre Act 38 of 2001 lista las instituciones responsables en su Schedule 1, y la partida que atrapa los pagos es el Item 19, quien ejerce el negocio de money or value transfer provider; no hay partida del Schedule 1 para un proveedor de servicios de pago ni para un emisor de dinero electrónico como tales. El alta bajo el artículo 43B es gratuita, se hace en el portal goAML dentro de los 90 días siguientes al inicio de la operativa, no darse de alta acarrea una multa de hasta R10 millones y el artículo 42 exige un programa de gestión de riesgos y cumplimiento.
08
Una ruta de control de cambios resuelta antes del primer pago transfronterizo: el reglamento 2(1) de los Exchange Control Regulations 1961 reserva la compra y la venta de divisa a los Authorised Dealers, y el reglamento 22 lo respalda con R250.000 o cinco años, así que o cada tramo en divisa pasa por un banco, o usted pide al Financial Surveillance Department su propia autorización limitada sobre 2, 3, 5 u 8 millones de rands de capital no menoscabado según la categoría; por separado, la Directive 1 of 2025, Government Gazette 52435 de 1 de abril de 2025, saca de SADC-RTGS las transferencias electrónicas transfronterizas de bajo valor dentro de la Common Monetary Area de hasta 5 millones de rands: esa vía se cierra el 31 de marzo de 2027 y desde el 1 de abril de 2027 hay que ejecutarlas por TCIB.
09
Ciberseguridad y protección de la información personal que ya obligan: la Directive 1 of 2024 sobre ciberseguridad y ciberresiliencia en el sistema nacional de pagos se aplica hoy a los participantes, y la Protection of Personal Information Act 4 of 2013 exige un Information Officer inscrito ante el Information Regulator bajo el artículo 55(2), rige la salida de información personal del país bajo el artículo 72 y acarrea una multa de hasta R10 millones por no notificar.
10
B-BBEE y altas fiscales: el Amended Financial Sector Code, Government Gazette 41287 de 1 de diciembre de 2017, vincula a toda persona que ejerza un negocio, comercio o profesión en el sector financiero sudafricano, y trata una facturación anual de hasta R10 millones como Exempted Micro Enterprise y de R10 millones a R50 millones como Qualifying Small Financial Institution, con cuadro de mando completo y certificado verificado por encima de esa cifra; los bancos y los clientes corporativos piden ese certificado mucho antes que ningún regulador. El impuesto de sociedades va al 27% y el alta en el IVA es obligatoria a partir de R2,3 millones de entregas gravadas.
01
Sociedad según el criterio 3.3.1; se acepta forma extranjera.
02
Sin capital; solo seguro suficiente (cl. 3.3.4).
03
Un banco patrocinador, contratado antes que nada.
04
Los fondos nunca por la cuenta del operador (cl. 3.1.4).
05
Informe de auditores, BCP y DRP, PCI DSS para tarjetas.
06
Segregación por contrato bancario, no por ley.
07
FICA: Item 19, goAML en 90 días, gratis.
08
Control de cambios: Authorised Dealer o ADLA.
09
Ciberdirectiva 1 of 2024; Information Officer de POPIA.
10
Certificado B-BBEE; sociedades 27%, IVA desde R2,3M.
Refleja la National Payment System Act 78 of 1998 en su redacción hasta 2013, las Directives 1 and 2 of 2007, la Directive 1 of 2024, la Directive 1 of 2025, el Position Paper NPS 01/2009 y los criterios para operadores de sistema que aprobó el Banco de la Reserva de Sudáfrica, a 2026. Compensar sin ser participante elegible bajo el artículo 6(2), negar o preferir el acceso bajo el artículo 6A(5) e ignorar una directiva bajo el artículo 12(8) son delitos, y el artículo 14 pone a cada uno una multa de hasta R1 millón, cinco años de prisión, o ambas. Ninguna página oficial dice qué organismo recibe las solicitudes de autorización de operador de sistema y de registro de proveedor de pagos a terceros después del 2 de septiembre de 2026, así que confirmamos el destinatario antes de presentar su expediente.NPS Act 78 of 1998; Directives 1 and 2 of 2007; Directive 1 of 2024; Directive 1 of 2025; PP NPS 01/2009, a 2026.
Cómo funciona
De la primera llamada a una autorización en marcha.
01
Ruta y estrategia
Operador de sistema, proveedor de pagos a terceros, las dos, o valor almacenado emitido por un banco patrocinador bajo el artículo 52 de la Banks Act; y si hace falta o no una autorización ADLA.Operador de sistema, TPPP, banco patrocinador, ADLA.
02
Entidad y banco
La sociedad sudafricana constituida por la CIPC, o la entidad extranjera dejada donde la cubre la cláusula 3.3.1, y el banco patrocinador contratado pronto porque es él quien inscribe.Sociedad por la CIPC; banco contratado pronto.
03
El expediente
El paquete de criterios aprobados para un operador de sistema, o el paquete de inscripción del banco para un proveedor de pagos a terceros, con el programa de cumplimiento de FICA y la documentación cibernética de la Directive 1 of 2024 montados en paralelo.Paquete de criterios, programa FICA, documentos cibernéticos.
04
Presentación y examen
Veintiún días hábiles desde el expediente completo es el único estándar publicado, y nada en la ley fija un plazo. El destinatario se confirma primero, porque las funciones de gestión del sistema de pagos pasaron al Banco de la Reserva de Sudáfrica y a PayInc el 11 de agosto y el 2 de septiembre de 2026.21 días hábiles; destinatario confirmado primero.
05
En marcha
Alta en el Financial Intelligence Centre por goAML dentro de los 90 días desde el inicio de la operativa, el Information Officer de POPIA inscrito, la ruta de control de cambios funcionando y el reporte al banco y al Banco de la Reserva de Sudáfrica iniciado.goAML en 90 días, Information Officer, reporte en marcha.
Datos clave
ReguladorBanco de la Reserva de Sudáfrica (NPSD)
Control de cambiosFinancial Surveillance Department del SARB
LeyNPS Act 78 of 1998, en su redacción hasta 2013
RutasOperador de sistema · proveedor de pagos a terceros
CapitalNinguno prescrito · ADLA R2M-R8M
TasasR10.000 + R2.000 por sistema · TPPP gratis
DecisiónSin plazo legal · 21 días hábiles publicados
Plazo6-12 meses realistas
Ni la National Payment System Act, ni ninguna de las dos directivas de 2007, ni ninguno de los tres borradores de marco fijan un plazo de resolución. El único estándar publicado son 21 días hábiles desde el expediente completo, lo que deja el calendario en manos de dos cosas: cuán terminado esté el paquete y con qué rapidez acepte patrocinarle un banco.
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01
La entidad solicitante
Constitución por la CIPC bajo la Companies Act 71 of 2008, o la vía de sociedad extranjera que deja abierta la cláusula 3.3.1 de los criterios aprobados, con el accionariado documentado hasta el titular real antes de presentar.Sociedad por la CIPC, o la forma extranjera del 3.3.1.
02
El expediente de solicitud
El paquete de operador de sistema construido según los criterios aprobados - informe de auditores, planes de continuidad y de recuperación ante desastres, evidencia de PCI DSS donde hay tarjetas - o el paquete de proveedor de pagos a terceros que presenta por usted su banco patrocinador.Paquete de criterios, o el paquete TPPP del banco.
03
El banco patrocinador
La relación que gobierna las tres rutas: la inscripción de un proveedor de pagos a terceros, el patrocinio de liquidación de un participante designado del sistema de compensación y todo dinero electrónico emitido mediante un acuerdo del artículo 52 de la Banks Act.Gobierna inscripción, liquidación y dinero electrónico.
04
Control de cambios
Cada tramo en divisa encaminado por un Authorised Dealer o metido dentro de su propia autorización ADLA del Financial Surveillance Department, con los 2 a 8 millones de rands de capital no menoscabado y el examen de idoneidad que la acompaña.Authorised Dealer, o su propio ADLA.
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Conviene saber
Fiscalidad de las empresas de pago en Sudáfrica.
Un tipo de sociedades del 27%, IVA del 15% con alta obligatoria desde R2,3 millones de entregas gravadas y dividendos al 20% sea el accionista residente o no. No hay impuesto sobre las operaciones financieras.
Impuesto de sociedades 27%
El tipo para los ejercicios fiscales que cierran entre el 1 de abril de 2026 y el 31 de marzo de 2027, según la SARS Budget 2026 Tax Guide. Se aplica a una empresa de pagos igual que a cualquier otra.Ejercicios que cierran hasta el 31 de marzo de 2027.
La escalera de la pequeña empresa
Una Small Business Corporation no paga nada por los primeros R99.000, luego el 7% hasta R365.000, el 21% hasta R550.000 y el 27% por encima. Que una startup de pagos encaje ahí depende de su accionariado y de sus otras participaciones.Escalera 0% / 7% / 21% / 27%.
IVA 15%
El alta pasa a ser obligatoria en R2,3 millones de entregas gravadas al año. Los servicios financieros son aquí en su mayor parte entregas exentas, mientras que los servicios de pago cobrados por comisión suelen ir al tipo general, así que el producto se mapea línea a línea antes de fijar precios.Alta obligatoria en R2,3 millones.
Impuesto sobre dividendos 20%
Un veinte por ciento sobre los repartos, y ese mismo 20% sobre un pago a un no residente como impuesto final, con la reducción que permita el convenio. La posición del convenio se resuelve antes de fijar la estructura de tenencia, no después.El mismo tipo a no residentes, final.
Intereses y cánones al exterior
Un quince por ciento de retención sobre los intereses pagados a un no residente y un 15% sobre los cánones. La financiación intragrupo y los pagos de licencia se calculan con esos tipos dentro del modelo.15% cada uno a no residentes.
Ni impuesto sobre operaciones ni tasa de pagos
Sudáfrica no cobra impuesto sobre las operaciones financieras. Las tasas de supervisión de la Financial Sector and Deposit Insurance Levies Act 11 of 2022 recaen sobre entidades financieras supervisadas, y ni un operador de sistema ni un proveedor de pagos a terceros lo son.Y sin tasa sobre los participantes de pago.
Resumen fiscal
Impuesto de sociedades27%
Small Business Corporation0% / 7% / 21% / 27%
IVA15% · alta en R2,3 millones
Impuesto sobre dividendos20% · 20% a no residentes, final
Intereses y cánones al exterior15% cada uno
Impuesto sobre operaciones financierasNinguno
*Cifras a 2026, de la SARS Budget 2026 Tax Guide que cubre del 1 de marzo de 2026 al 28 de febrero de 2027. No se publica cifra de tasa de supervisión para operadores de sistema ni para proveedores de pagos a terceros, porque ninguno de los dos es una entidad financiera supervisada bajo la Financial Sector and Deposit Insurance Levies Act 11 of 2022. Las posiciones de convenio y de régimen se evalúan por estructura.
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La licencia de pago sudafricana, respondida.
¿Puede una fintech extranjera emitir dinero electrónico en Sudáfrica?+
En su propio nombre, no. El Position Paper NPS 01/2009 dice en su párrafo 7 que «only South African registered banks may issue e-money», y el Banco de la Reserva de Sudáfrica nunca lo ha retirado ni sustituido. Ese mismo párrafo da la alternativa: el artículo 52 de la Banks Act deja a una entidad no bancaria firmar un acuerdo con un banco y ofrecer servicios de pago junto a él. En la práctica eso significa que el valor almacenado lo emite un banco patrocinador y usted monta el producto encima.
¿Qué puede sostener en su propio nombre una entidad no bancaria?+
La autorización para actuar como operador de sistema bajo el artículo 4(2)(c) de la National Payment System Act 78 of 1998, o el registro como proveedor de pagos a terceros bajo la Directive No. 1 of 2007. Una tercera opción, mucho más rara, es la designación como participante del sistema de compensación por aviso en el Gazette bajo el artículo 6(3)(a), que es el único modo en que un no banco puede compensar. La liquidación está cerrada del todo a las entidades no bancarias.
¿Cuánto capital se exige?+
Ninguno. No hay cifra mínima de capital, fondos propios, activo neto ni garantía prescrita para un operador de sistema, un proveedor de pagos a terceros o un participante designado del sistema de compensación, y esa es una ausencia confirmada, no un hueco de la investigación. La única obligación financiera de los criterios que aprobó el Banco de la Reserva de Sudáfrica es la cláusula 3.3.4, que el operador esté suficientemente asegurado frente a reclamaciones de clientes y beneficiarios, y no se indica suma asegurada mínima.
¿Cuándo es obligatoria la autorización de operador de sistema?+
En cuanto el solicitante procesa más de 10.000 operaciones de pago al mes o un valor de pago combinado superior a R10 millones al mes, bajo la cláusula 3.1(e) de los criterios aprobados; por debajo de esos umbrales queda a discreción. Las tasas publicadas son R10.000 por solicitar, R2.000 de una vez por cada sistema de pago y R2.000 al año por cada sistema de pago, todo sin IVA. Inscribirse como proveedor de pagos a terceros no cuesta nada.
¿Cuánto tarda una resolución?+
No hay plazo legal en ninguna parte: ni en la ley, ni en las dos directivas de 2007, ni en ninguno de los tres borradores de marco. El único estándar publicado son 21 días hábiles desde que se ha recibido toda la información y la documentación exigidas, tanto para la autorización de operador de sistema como para el registro de proveedor de pagos a terceros. Desde la primera llamada, cuente de seis a doce meses de principio a fin, con el banco patrocinador marcando normalmente el ritmo.
¿Quién recibe la solicitud ahora que se retira el reconocimiento de PASA?+
Ese es el hueco honesto. El Banco de la Reserva de Sudáfrica retira su reconocimiento de la Payments Association of South Africa como organismo de gestión del sistema de pagos en dos fases, el 11 de agosto de 2026 y el 2 de septiembre de 2026, y las funciones y el personal pasan al propio Banco de la Reserva de Sudáfrica y a PayInc. Ninguna página oficial identifica el organismo receptor de las solicitudes de operador de sistema y de proveedor de pagos a terceros después del 2 de septiembre de 2026, así que confirmamos el destinatario con el Departamento del Sistema Nacional de Pagos antes de presentar.
¿Está en vigor el nuevo marco por actividades?+
No. Existen tres borradores - 3 de marzo de 2025, 14 de noviembre de 2025 y mayo de 2026 - y la versión de mayo de 2026 se emite bajo el artículo 12(1) de la NPS Act y va marcada «Draft for consultation». El borrador de aviso de exención que sacaría la emisión de dinero electrónico del negocio bancario, bajo el artículo 1(1), párrafo (cc) de la Banks Act 94 of 1990, tampoco se ha publicado en el Gazette. El borrador de marzo de 2025 proponía 5.000.000 de rands de capital inicial para emitir dinero electrónico, 3.000.000 de rands para pagos a terceros y 6.000.000 de rands para compensación y otros tantos para liquidación; los borradores actuales movieron esas cifras a un anexo que no está publicado.
¿Necesito una cuenta fiduciaria para el dinero de los clientes?+
Bajo el régimen vigente, no. La Directive No. 1 of 2007 no contiene regla alguna de salvaguarda, segregación o conciliación, y la Directive No. 2 of 2007 impone solo el deber negativo de la cláusula 3.1.4: un operador de sistema no puede pagar ni transferir fondos de clientes por su propia cuenta. La segregación es por tanto una exigencia contractual del banco patrocinador y no una exigencia regulatoria. El borrador de marco sí pediría una cuenta fiduciaria, y esa es una razón más para construir como si ya se aplicara.
¿Puede una empresa de pagos mover dinero transfronterizo en su propio nombre?+
Solo como Authorised Dealer o como Authorised Dealer with Limited Authority. El reglamento 2(1) de los Exchange Control Regulations 1961 dice que nadie salvo un authorised dealer puede comprar, tomar prestada, vender o prestar divisa si no es con uno de ellos, y el reglamento 22 lo respalda con R250.000 o cinco años. El Financial Surveillance Department licencia a un ADLA sobre 2, 3, 5 u 8 millones de rands de capital no menoscabado según la categoría, con constitución local bajo la Companies Act 2008, acciones en titularidad personal y accionistas y consejeros idóneos. Por separado, las transferencias electrónicas transfronterizas de bajo valor dentro de la Common Monetary Area de hasta 5 millones de rands tendrán que ir por TCIB desde el 1 de abril de 2027, según la Directive No. 1 of 2025.
¿Por qué Sudáfrica y no Mauricio o Kenia?+
Sudáfrica no pide capital por ninguna de las dos rutas que una entidad no bancaria puede tomar, tiene el mayor sector bancario del continente del que sacar patrocinio y le da PayShap y SAMOS sobre los que construir. Lo que no le dará es una licencia de dinero electrónico a su propio nombre, y tampoco imprime plazo de resolución. Mauricio licencia a un gran emisor de dinero electrónico sobre Rs 5.000.000 y resuelve en 60 días hábiles; Kenia lo hace sobre KES 20.000.000 y tiene detrás el mercado de dinero móvil que le corresponde. Los grupos que venden por toda la región se registran a menudo en Sudáfrica por alcance y licencian el dinero electrónico al lado.
¿Puedo emitir dinero electrónico?+
Como no banco, no. Solo bancos registrados (PP NPS 01/2009).
¿Qué puedo sostener?+
Autorización de operador de sistema, o registro TPPP.
¿Capital?+
Ninguno prescrito. Solo seguro (cl. 3.3.4).
¿Cuándo obliga la autorización?+
Por encima de 10.000 operaciones o R10M al mes.
¿Cuánto tarda?+
Sin plazo legal; 21 días hábiles publicados, 6-12 meses realistas.
¿Quién recibe el expediente?+
Sin publicar después del 2 de septiembre de 2026; lo confirmamos con el SARB.
¿Está vivo el nuevo régimen?+
No. Tres borradores, ninguno publicado en el Gazette.
¿Cuenta fiduciaria?+
Ahora no se exige; la impone el banco por contrato.
¿Transfronterizo?+
Por un Authorised Dealer, o su propio ADLA (R2M-R8M).
¿Frente a Mauricio / Kenia?+
Aquí no hay capital; allí licencian dinero electrónico, Sudáfrica no.
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