Obtenga una licencia de pago en Costa de Marfil.

Una de dos, y cuál de ellas depende de lo que venda. Un établissement de monnaie électronique bajo la Instruction n°008-05-2015 emite y distribuye dinero electrónico; un établissement de paiement bajo la Instruction n°001-01-2024 de 23 de enero de 2024 presta los servicios de pago del artículo 4, con la agregación de cuentas inscrita en lugar de licenciada. Las dos vienen del BCEAO, y desde el 1 de mayo de 2025 ofrecer servicios de pago en la Unión sin una de ellas es ilegal, por el Avis n°004-03-2025.

Para un emisor de dinero electrónico, 300.000.000 FCFA - es decir 457.347,05 euros - suscritos íntegramente y desembolsados en efectivo antes del agrément, por el artículo 11 de la instrucción de 2015, con los fondos propios mantenidos después en el tres por ciento del dinero electrónico en circulación, por el artículo 22. Para una entidad de pago, el artículo 11 de la instrucción de 2024 pide 100.000.000 FCFA para la lista completa de servicios, 30.000.000 para la iniciación con agregación, 20.000.000 para la iniciación sola y 10.000.000 solo para la agregación. Los fondos propios nunca pueden caer por debajo de ese capital social mínimo, por el artículo 44.

No de forma automática. La mayoría de los planes se rompe en este punto. El artículo 20 de la Instruction n°008-05-2015 habilita a un emisor de dinero electrónico licenciado en un Estado miembro a operar en los demás siempre que obtenga la autorización del banco central: un segundo expediente, presentado en la Direction Nationale del Estado de acogida, resuelto por Décision du Gouverneur con el mismo plazo de tres meses, y publicado después en el journal d'annonces légales de ese Estado antes de empezar la actividad. Un banco central, un cuerpo de normas, una moneda, ocho mercados - pero ocho autorizaciones, no una. Para los établissements de paiement, la Instruction n°001-01-2024 no tiene capítulo transfronterizo alguno; el texto calla, así que una extensión se acuerda con el banco central en lugar de leerse en la página.

Tres meses para un agrément de dinero electrónico por el artículo 13, y ese plazo se suspende mientras el banco central espera documentos, que el solicitante tiene dos meses para aportar. Seis meses para una entidad de pago por el artículo 18, ampliados a nueve cuando hace falta una non-objection del supervisor de origen, con el artículo 19 tratando como denegación la resolución que nunca llega. La agregación de cuentas se inscribe en tres meses por el artículo 23. De la primera llamada al agrément, cuente de nueve a quince meses; el banco central no publica estadísticas de tramitación.

La concede el Banco Central de los Estados de África Occidental, por Décision du Gouverneur: artículo 14 de la instrucción de 2015, artículo 19 de la de 2024. La autoridad de control de las entidades de pago es la Commission Bancaire de l'UMOA, por el artículo 45; los emisores de dinero electrónico también están sujetos a ella, y el banco central puede abrir una inspección in situ por su cuenta. El ministerio de finanzas marfileño firma para los bancos bajo la loi-cadre; en estas dos licencias no tiene papel alguno.

Depende de la licencia. Un emisor de dinero electrónico domicilia sin demora los fondos de contrapartida en una cuenta que no sirve para nada más, en un banco o sistema financiero descentralizado autorizado dentro de la Unión, y mantiene el saldo igual o por encima del dinero electrónico en circulación: artículos 32 y 33. Una entidad de pago deposita los fondos que sigue teniendo en un banco o institución de microfinanzas, en cuentas separadas de cualquier otra cuenta de depósito, una vez que no han llegado al beneficiario al final del día hábil siguiente, por el artículo 48. Ninguna de las dos puede pagar intereses sobre una cuenta de pago: el artículo 8 lo prohíbe sin más.

El artículo 31 de la Instruction n°008-05-2015 limita lo que un mismo cliente identificado puede tener a 2.000.000 FCFA, unos 3.049 euros, y las recargas mensuales de un cliente a 10.000.000 FCFA. Un titular no identificado queda limitado a 200.000 FCFA al mes. La instrucción de servicios de pago de 2024 no fija topes de dinero electrónico propios, y esa es una de las razones por las que el texto de 2015 sigue mandando en el diseño del producto.

No con las pruebas que cualquiera puede leer. El PDF publicado de la instrucción de 2024 se corta dentro del artículo 87, así que sus cláusulas derogatoria y transitorias no son legibles, y la Commission Bancaire de l'UMOA sigue listando la 008-05-2015 como el texto de dinero electrónico aplicable. En la práctica las dos se leen juntas - la instrucción de 2015 para el capital de dinero electrónico, el ratio de fondos propios y los topes del monedero, la de 2024 para los servicios de pago, la supervisión y la conducta - y pedimos al banco central que confirme cuál rige su expediente antes de comprometer capital.

BIC al 25%, con un tramo del 30% para el sector de las telecomunicaciones y las TIC, y TVA al 18%. La línea que cambia un modelo de pagos es el artículo 1130 del código tributario: el 5% de la cifra de negocio mensual sin IVA de las empresas que hacen operaciones de transferencia de dinero, cobrado sobre los ingresos y no sobre el beneficio. Los dividendos soportan el IRVM al 15%, o al 10% para una sociedad cotizada en la BRVM, y el impuesto sobre las operaciones bancarias es del 10%.

Costa de Marfil es el mayor mercado de dinero electrónico de una zona de ocho Estados que comparten un banco central, una moneda anclada a 655,957 por euro y un raíl instantáneo, y una licencia de entidad de pago arranca en 100.000.000 FCFA, unos 152.449 euros. Ghana publica su tarifario hasta el cedi y resuelve en 90 días; Nigeria tiene el mercado único mayor y pide NGN 2.000 millones a un operador de dinero móvil. Los grupos que venden por el África Occidental francófona se licencian aquí y añaden una base anglófona después, normalmente Ghana.