Nikolai Timofejev
15 años en FinTech y pagos. Ajusta su modelo de negocio al alcance de licencia adecuado y dirige el expediente hasta la decisión de la FINMA, incluidas las infraestructuras bancarias y de pago.
Obtenga una licencia de pago en Suiza.
Suiza no tiene licencia EMI, y ese es precisamente el punto. Las rutas que existen son distintas y reales: la licencia fintech de la FINMA para depósitos de hasta 100 millones de CHF, el registro AMLA para los servicios de pago y, debajo de todo, la estabilidad del franco. Nosotros trazamos la suya.
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Suiza en breve
Sin régimen EMI: un mapa distinto y claro.
Suiza no está en la UE ni en el EEE y nunca transpuso la directiva de dinero electrónico: no existe una licencia EMI suiza, y quien venda una está vendiendo papel. Lo que existe es una arquitectura distinta. La pieza central es la licencia fintech de la FINMA al amparo del artículo 1b de la Banking Act: autorización para aceptar depósitos del público de hasta 100 millones de CHF -o para mantener la custodia colectiva de activos basados en criptografía- bajo dos condiciones estrictas que la FINMA enuncia sin rodeos: los depósitos no se invierten y no se pagan intereses sobre ellos. Por debajo, el sandbox de la Banking Ordinance tolera hasta 1 millón de CHF sin autorización, y por encima está la licencia bancaria plena. En paralelo corre la capa de la AMLA: los servicios de pago y la transmisión de dinero son intermediación financiera, lo que significa afiliarse a un organismo de autorregulación reconocido (SRO), la vía de registro con la que en realidad empieza la mayoría de los negocios de pago suizos.
¿Para qué molestarse, sin pasaporte europeo? Porque Suiza es lo que es: la estabilidad del franco, un soberano AAA, la infraestructura de banca privada más densa del mundo y -en Zug y Zúrich- el clúster de Crypto Valley, donde los modelos de pago próximos a los tokens encuentran asesoramiento, bancos y precedentes que ningún otro sitio iguala. La competencia cantonal fija el impuesto de sociedades entre aproximadamente el 12% (Zug) y el 21%, el IVA está en el 8,1% y la red de convenios supera los cien. La estructura correcta para los modelos orientados a la UE es una pareja: una entidad suiza con licencia fintech o registrada ante una SRO para el franco y los flujos globales, y una EMI comunitaria para el mercado único. Construimos ambas. Realista de principio a fin para la licencia fintech: 9-15 meses.
No existe la EMI suiza; el mapa real: licencia fintech de la FINMA (depósitos ≤ 100 M CHF, sin intereses, sin inversión, capital 300 000 CHF/3%), registro SRO conforme a la AMLA y sandbox ≤ 1 M CHF.
Sin pasaporte europeo: la estructura correcta empareja una entidad suiza con una EMI comunitaria. Lo que vende Suiza: el franco, la triple A, Crypto Valley.
Las dos rutas
La licencia fintech - o la vía AMLA/SRO.
Dos entradas genuinamente distintas: la autorización del artículo 1b de la FINMA para modelos de captación de depósitos hasta 100 millones de CHF, o la afiliación a una SRO conforme a la AMLA para servicios de pago sin depósitos. Primero fijamos la ruta y después construimos una sola vez.
La licencia fintech del art. 1b - o la vía de registro AMLA/SRO.
01 - LICENCIA FINTECH DE LA FINMA
Art. 1b Banking Act
La ruta insignia para los modelos próximos al dinero electrónico: depósitos del público de hasta 100 millones de CHF -o custodia cripto colectiva- bajo autorización de la FINMA, sin inversión de los fondos y sin pago de intereses.
La ruta insignia para los modelos próximos al dinero electrónico: depósitos del público de hasta 100 millones de CHF -o custodia cripto colectiva- bajo autorización de la FINMA, sin inversión de los fondos y sin pago de intereses.
- ✓Depósitos del público ≤ 100 millones de CHF
- ✓Custodia cripto colectiva incluida
- ✓Sin inversión · sin intereses - por ley
- ✓Capital mínimo 300 000 CHF · 3% de los depósitos
- ✓Supervisada por FINMA, en el registro
- ✓Sandbox por debajo - tolerancia de 1 M CHF
02 - RUTAS AMLA / SRO
Donde empieza la mayoríaRegistro de servicios de pago
Los servicios de pago y la transmisión de dinero son intermediación financiera conforme a la AMLA: la ruta es la afiliación a una SRO reconocida, más rápida y ligera que la autorización, con la licencia fintech como ascenso.
Afiliación a una SRO para servicios de pago; sin depósitos; semanas y no años; ascenso al art. 1b.
- ✓Afiliación a una SRO - compliance AMLA
- ✓Transmisión de dinero y servicios de pago
- ✓Sin captación de depósitos - el límite
- ✓Semanas o meses, no años
- ✓Vía de ascenso al Art. 1b
- ✓SRO reconocidas por la FINMA
Los costes y los plazos se confirman para su caso antes de iniciar cualquier trabajo. Las tasas de la FINMA siguen su ordenanza; los costes de la SRO varían según el organismo. El capital, la sustancia y los costes de auditoría se detallan por partidas en su presupuesto.
Por qué Suiza
Lo que compra el franco.
Sin pasaporte europeo, y con un conjunto de activos que ninguna mesa de la UE puede ofrecer. El intercambio es real y, para los modelos adecuados, merece la pena.
✓
El vehículo fintech de 100 M CHF
El artículo 1b creó una autorización de captación de depósitos por debajo de la licencia bancaria: los modelos próximos al dinero electrónico mantienen fondos de clientes a escala nacional bajo supervisión de la FINMA, sin convertirse en banco.Captar depósitos sin ser banco.
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El precedente de Crypto Valley
Zug y Zúrich concentran asesoramiento en pagos con tokens, bancos y precedentes con licencia como ningún otro sitio: aquí los modelos híbridos son rutina, no una primera impresión.Precedentes con licencia, bancos fluidos.
✓
El franco y la triple A
Fondos de clientes denominados en la principal divisa refugio del mundo, en una jurisdicción AAA: un argumento de tesorería que se vende solo ante ciertos clientes.El argumento de tesorería.
✓
Competencia fiscal cantonal
En torno al 12% combinado en Zug frente a ~21% en Ginebra: la sede es una decisión de precio genuina, y el extremo bajo se sitúa por debajo de casi toda la UE.~12% en Zug - decide la sede.
✓
La rampa de acceso SRO
El registro AMLA a través de una SRO reconocida pone en marcha la operativa de pagos en semanas: la escalera hacia el artículo 1b es real y está muy transitada.Operando en semanas.
✓
El emparejamiento correcto
Entidad suiza para el franco y los flujos globales, EMI comunitaria para el mercado único: construimos la pareja como un solo proyecto en lugar de fingir que una sola licencia hace los dos trabajos.Suiza + EMI UE, un solo proyecto.
Comparativa
En qué se diferencia Suiza de las rutas de la UE.
Una arquitectura distinta, comparada de frente. Sin pasaporte: otros activos.
Suiza frente a jurisdicciones de la UE
| Parámetro |  Suiza | Jurisdicciones de la UE |
|---|---|---|
| Régimen | Licencia fintech + AMLA - sin EMI | EMI/PI de la EMD2/PSD2 |
| Pasaporte europeo | Ninguno - empareje con una EMI UE | UE/EEE mediante notificación |
| Vehículo de depósito | Art. 1b - techo de 100 M CHF | Emisión de dinero electrónico |
| Moneda | CHF - valor refugio | EUR |
Régimen
SuizaLicencia fintech + AMLA - sin EMI
Jurisdicciones de la UEEMI/PI de la EMD2/PSD2
Pasaporte europeo
SuizaNinguno - empareje con una EMI UE
Jurisdicciones de la UEUE/EEE mediante notificación
Vehículo de depósito
SuizaArt. 1b - techo de 100 M CHF
Jurisdicciones de la UEEmisión de dinero electrónico
Moneda
SuizaCHF - valor refugio
Jurisdicciones de la UEEUR
País por país
| País | Tipo de licencia | Fiscalidad | Requisitos |
|---|---|---|---|
| Suiza | FinTech / SRO (FINMA) | ~12-21% cantonal | Sin pasaporte UE, estabilidad del CHF |
 Lituania | EMI (Banco de Lituania) | 17% IS (2026) | CENTROlink, mesa especializada |
 Reino Unido | EMI (FCA) | 25% IS · 19% pymes | Sin pasaporte UE tras el Brexit |
 Alemania | EMI (BaFin) | ~30-33% efectivo | Expediente alemán, doble supervisión |
SuizaTipo de licenciaFinTech / SRO (FINMA)
Fiscalidad~12-21% cantonal
RequisitosSin pasaporte UE, estabilidad del CHF
LituaniaTipo de licenciaEMI (Banco de Lituania)
Fiscalidad17% IS (2026)
RequisitosCENTROlink, mesa especializada
Reino UnidoTipo de licenciaEMI (FCA)
Fiscalidad25% IS · 19% pymes
RequisitosSin pasaporte UE tras el Brexit
AlemaniaTipo de licenciaEMI (BaFin)
Fiscalidad~30-33% efectivo
RequisitosExpediente alemán, doble supervisión
Antes de solicitar
Requisitos de la licencia fintech de la FINMA.Requisitos de la licencia fintech.
La FINMA autoriza conforme a la Banking Act y a sus ordenanzas: el oficio consiste en un expediente que se lee como el casi banco que describe. La lista siguiente es lo que contiene una solicitud que pasa.
01
Entidad suiza: una AG o GmbH con sede y dirección efectiva en Suiza.
02
Capital: 300 000 CHF como mínimo o el 3% de los depósitos del público, la cifra que sea mayor, íntegramente desembolsado.
03
El límite del artículo 1b: depósitos ni invertidos ni remunerados, diseñado dentro del propio producto.
04
Dirección y titulares idóneos: competencia, antecedentes limpios y propiedad transparente hasta los UBO.
05
Plan de negocio: servicios, volúmenes y previsiones financieras a tres años que la FINMA pueda contrastar.
06
Mecanismos sobre los fondos de clientes: arquitectura de custodia y segregación documentada de principio a fin.
07
Marco de PBC/FT: KYC, monitorización y comunicación a MROS; afiliación a una SRO cuando la ruta lo exija.
08
Documentación de TI y seguridad: arquitectura, resiliencia y procedimientos de incidentes.
09
Mecanismos de auditoría: la sociedad de auditoría regulatoria designada y con el alcance definido.
10
Sustancia suiza: administradores residentes y una operativa que sobreviva a la supervisión de la FINMA, no una placa de latón.
01
AG/GmbH suiza, dirigida localmente.
02
300 000 CHF · 3% de los depósitos.
03
Sin intereses, sin inversión - por diseño.
04
Idoneidad de los titulares hasta los UBO.
05
Plan de negocio contrastable.
06
Fondos de clientes: arquitectura documentada.
07
PBC con comunicación a MROS / SRO.
08
Documentación de TI sólida.
09
Auditor regulatorio designado.
10
Sustancia suiza real.
Refleja la Banking Act (art. 1b), la Banking Ordinance y la guía fintech publicada por la FINMA a fecha de 2026.Banking Act art. 1b + Ordinance + guía FINMA, a 2026.
Cómo funciona
Del mapa de ruta a la autorización de la FINMA.
01
El mapa de ruta, primero
Sandbox, SRO, licencia fintech o el emparejamiento con la UE: fijamos por escrito la arquitectura, el capital y el plazo.Sandbox, SRO, 1b o la pareja.
02
Sociedad y personas en Suiza
Constitución de la AG en el cantón adecuado, acreditación del capital y los cargos residentes que la FINMA examina.AG, cantón, cargos residentes.
03
El expediente de solicitud
Plan de negocio, arquitectura de los fondos de clientes, documentación de PBC y de TI, con el límite del artículo 1b diseñado dentro del producto.Límite diseñado, expediente completo.
04
Examen de la FINMA
Rondas de preguntas respondidas, alcance de la auditoría definido: 9-15 meses realistas para la licencia fintech; las rutas SRO, mucho más rápidas.9-15 meses; SRO mucho más rápida.
05
Autorización y lanzamiento
La inscripción en el registro, las relaciones bancarias en marcha y el emparejamiento europeo secuenciado cuando el modelo necesita el mercado único.Registro, bancos - pareja UE secuenciada.
Datos clave
ReguladorFINMA
VehículoLicencia fintech · Art. 1b
Techo de depósitos100 millones de CHF
CondicionesSin intereses · sin inversión
Capital300 000 CHF · 3% de depósitos
SandboxTolerancia ≤ 1 M CHF
Vía de PBCAfiliación a una SRO
Pasaporte europeoNinguno - empareje con EMI UE
La ruta suiza equivocada cuesta un año; la acertada suele ser una pareja. Dibujar ese mapa correctamente es lo primero que hacemos.
Sobre el terreno en Suiza
Desde nuestra oficina de Zug.
Prifinance - Suiza
Zug · Suiza
Zug, Switzerland
01
Constitución de sociedad suiza
Constitución de una AG o GmbH, elección del cantón de la sede y la estructura de capital que la FINMA espera: construida para la licencia desde el primer día.AG + elección de cantón, para el expediente.
02
Primero el mapa de la ruta
Sandbox, SRO, artículo 1b o el emparejamiento completo con una EMI comunitaria: el mapa real se dibuja antes de redactar nada, porque la ruta equivocada cuesta un año.El mapa real antes de redactar.
03
El expediente ante la FINMA
Plan de negocio, arquitectura de los fondos de clientes, paquete de PBC y documentación de TI conforme a la guía de la FINMA: redactados con abogacía suiza y defendidos a lo largo de las rondas.Según la guía, defendido en las rondas.
04
Sustancia y plantilla
Administradores residentes, responsable de compliance y el auditor regulatorio salidos de las amplias canteras de Zúrich y Zug: sustancia suiza real.Talento de Zúrich/Zug, operativa real.
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Conviene saber
Fiscalidad de las entidades de pago en Suiza.
La competencia cantonal hace el trabajo: en torno al 12% combinado en Zug frente a ~21% en Ginebra, con un IVA del 8,1% y una red de cien convenios.
Tipos cantonales ~12-21%
Los tipos combinados federal, cantonal y comunal arrancan en torno al 11,9% en Zug: la sede es una decisión de precio genuina que modelizamos antes de constituir la sociedad.Zug ~11,9% - decide la sede.
IVA 8,1% - servicios exentos
Los servicios de pago y financieros están exentos de IVA; el tipo general suizo del 8,1% -el más bajo de Europa- solo alcanza a las entregas ordinarias.El tipo general más bajo de Europa.
Dividendos 35% - luego alivio
La retención del 35% es un mecanismo de control, no un coste: los convenios y las reglas de participación la devuelven o la eliminan para los titulares bien estructurados.Devuelta por convenio a los titulares.
El factor franco
Beneficio, capital y fondos de clientes en francos eliminan la exposición al ciclo del euro: una propiedad de tesorería que algunos modelos valoran por encima de cualquier punto fiscal.Propiedad de tesorería, valorada.
La práctica de Crypto Valley
La administración de Zug lleva una década gravando negocios de tokens: los modelos de pago híbridos encuentran práctica asentada, no primeras impresiones.Asentada, no de primera impresión.
Red de convenios 100+
Una de las redes de convenios más amplias del mundo: las estructuras de grupo por encima de la entidad suiza se modelizan con limpieza.Red a escala mundial.
Resumen fiscal
Sociedades (Zug)~11,9% combinado
Sociedades (rango)~12-21% según cantón
IVA en los servicios de pagoExento · general 8,1%
Retención sobre dividendos35% · devolución por convenio
MonedaCHF - valor refugio
Convenios de doble imposición100+
*Cifras a fecha de 2026 según la Administración Federal de Contribuciones y las tarifas cantonales. La sede decide el tipo: lo modelizamos antes de que usted se comprometa.
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Las rutas de pago suizas: las respuestas prácticas.
¿Existe una licencia EMI en Suiza?+
No: Suiza nunca transpuso la directiva europea de dinero electrónico y no existe ninguna licencia EMI suiza. Las rutas genuinas son la licencia fintech de la FINMA (artículo 1b de la Banking Act), el registro AMLA/SRO para servicios de pago, el sandbox por debajo de 1 millón de CHF y la licencia bancaria por encima. Quien venda una «EMI suiza» está vendiendo papel.
¿Qué permite realmente la licencia fintech?+
La aceptación de depósitos del público de hasta 100 millones de CHF -o la custodia colectiva de activos basados en criptografía- bajo autorización de la FINMA, con dos condiciones legales: los fondos no se invierten y no se pagan intereses. Para los modelos próximos al dinero electrónico, es el vehículo suizo.
¿Qué capital exige?+
300 000 CHF como mínimo o el 3% de los depósitos del público, la cifra que sea mayor, íntegramente desembolsado: escala con el float exactamente igual que lo hace el riesgo.
¿En qué consiste la ruta SRO?+
Los servicios de pago y la transmisión de dinero son intermediación financiera conforme a la AMLA y exigen la afiliación a un organismo de autorregulación reconocido por la FINMA: una vía de grado registral que pone en marcha la operativa en semanas y asciende al artículo 1b cuando entran depósitos en el modelo.
¿Una autorización suiza pasaporta a la UE?+
No: Suiza está fuera de la UE/EEE y no hay pasaporte comunitario. Los modelos orientados a la UE emparejan una entidad suiza para el franco y los flujos globales con una EMI comunitaria para el mercado único; construimos la pareja como un solo proyecto.
¿Cuánto tarda la licencia fintech?+
De forma realista, 9-15 meses de principio a fin, incluidas las rondas de la FINMA y la definición del alcance de la auditoría; la afiliación a una SRO se resuelve en semanas o meses. El mapa de ruta decide el plazo, y por eso lo dibujamos primero.
¿Qué sustancia se espera?+
Una AG suiza dirigida efectivamente desde Suiza, administradores residentes, una función de compliance que comunica a MROS, el auditor regulatorio designado y una arquitectura de fondos de clientes que la FINMA pueda verificar: aquí una placa de latón no sobrevive a nada.
¿Cómo tributan las entidades de pago?+
Según el cantón: en torno al 12% combinado en Zug frente a ~21% en Ginebra, servicios de pago exentos de IVA bajo un tipo general del 8,1% y una retención del 35% sobre dividendos que los convenios devuelven a los titulares estructurados.
¿Por qué los modelos de pago cripto eligen Suiza?+
Crypto Valley: una década de precedentes con licencia, bancos que dan de alta a negocios de tokens, abogados que ya han redactado estos expedientes y, además, el alcance explícito de custodia cripto de la licencia fintech. Los modelos híbridos obtienen práctica asentada en lugar de primeras impresiones.
¿Por qué Suiza y no una mesa de la UE?+
Son productos distintos. Las mesas de la UE venden el pasaporte; Suiza vende el franco, la triple A, Crypto Valley y el vehículo de depósito de 100 M CHF. Los modelos globales y sensibles a la tesorería toman la pareja -entidad suiza más EMI comunitaria- y se quedan con los dos.
¿EMI suiza?+
No existe. La licencia fintech y la SRO sí.
¿Licencia fintech?+
Depósitos ≤ 100 M CHF; sin intereses ni inversión.
¿Capital?+
300 000 CHF o el 3% de los depósitos.
¿Ruta SRO?+
Registro AMLA - semanas, sin depósitos.
¿Pasaporte europeo?+
Ninguno - empareje con una EMI UE.
¿Cuánto tarda?+
9-15 meses (1b); SRO mucho más rápida.
¿Sustancia?+
Administradores residentes, auditor, ops reales.
¿Impuestos?+
~12-21% según cantón; IVA 8,1%.
¿Modelos cripto?+
Precedente de Crypto Valley - sí.
¿Frente a las mesas UE?+
Ellas venden el pasaporte; CH, el franco.
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